摘要：近日，中国人民银行宣布，目前征信系统优化升级工作仍在进行中，此次优化升级的重点是提升系统性能、优化信用报告内容和展示、改进产品加工和服务方式、完善系统管理等。

征信系统（即金融信用信息基础数据库）已经成为我国重要的金融基础设施，在促进金融交易、降低金融风险、帮助公众节约融资成本、创造融资机会、提升社会信用意识等方面发挥了重要作用。

据相关数据显示，目前，个人和企业征信系统已采集9.9亿自然人、2591.8万户企业和其他组织的信息，分别接入机构3564家和3465家，年度查询量分别达到17.6亿次和1.1亿次。信用报告已成为反映企业和个人信用行为的“经济身份证”。

有关央行征信系统升级、即将发布新版信用报告的消息备受关注。近日，中国人民银行宣布，目前征信系统优化升级工作仍在进行中，此次优化升级的重点是提升系统性能、优化信用报告内容和展示、改进产品加工和服务方式、完善系统管理等。

征信报告呈现多元化

为更好地满足金融机构和社会各界的征信需求，央行征信中心启动了新一轮的系统升级优化工作，即二代征信系统建设工作。

中国人民银行征信中心副主任王晓蕾指出：“此次征信系统升级优化的重点是，提升系统性能、改进产品加工和服务方式、完善系统管理，同时优化信用报告内容和展示的方式，提高运行和服务效率，为金融机构、社会公众提供更好的征信服务。”

征信系统运行十多年，信用报告的基本结构和内容已基本稳定。相比旧版而言新版的征信报告有哪些亮点？

新版的征信报告呈多元化趋势，主要体现在更全面，更细化，更精准。苏宁金融研究院高级研究员陈嘉宁向《中国产经新闻》记者表示：“新版征信报告较旧版信息更加全面，能够隐藏信息的可能性更小，更新效率更高。对于我国经济和金融的发展，信用社会的建设起到积极的作用。”

具体看来，目前在运行的征信报告记录时长为两年，逾期记录保存5年，新版的征信报告坏款记录、逾期记录统一到5年。此外，还新增了还款金额，逾期或者透支额将被标出，新增展示“最近半年月均应还金额”。

陈嘉宁分析称，增加了具体还款金额项，使得羊毛党希望通过时间差，做0账单，降低负债率的企图失效。

央行表示，新版个人信用报告设计展示“5年还款记录”（包括还款状态、逾期金额），现行个人信用报告也展示了5年的还款记录，只是展示方式略有差异。个人信用报告展示“5年还款记录”是为了更好地展示信息主体的信用状况，帮助公众积累信用财富，促进获得融资。

此外，值得注意的是，征信报告信息还将被纳入电信业务、欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助以及执业资格和行政奖励等。

在更细化方面，记者了解到，新版的征信报告个人信息更加完整，可以查看配偶信息，职业信息也更加完善，其中信息量与求职简历相当。

更精准方面，新版的征信报告在更细化和更全面的前提下，使得个人征信状态可以更加真实地呈现，我国金融机构的信贷管理将变得更加有针对性，风险管理也将愈发的精准，可有效地降低信贷风险。

个人“经济身份证”升级

据了解，拟推出的新版信用报告与目前的信用报告版本相比，增加了一些信息，如：个人基本信息中增加了国籍等信息，信贷信息中增加了共同借款、个人为法人担保、法人为个人担保等信息。另外，新版信用报告的信息更新频率将进一步提升，信用报告的展示方式也进行了部分优化。

陈嘉宁分析称，在新版报告中，征信数据更加全面和透明。并针对旧版报告可能存在的风险和漏洞进行了修正。对于希望利用征信报告漏洞的羊毛党，新版报告查漏补缺，封堵了他们的套利机会。对于遵纪守法的好公民，更多信息的采集和披露，使得他们个人征信被更全面客观的评估，并因此享受到更加优质便利的信用服务。

同时，据央行负责人介绍，征信中心积极探索在新版信用报告中增加“共同借款”信息采集内容，本着“尊重事实”原则，将借款信息同时展示在每个借款人信用报告中，如实反映借款人负债情况。如后续借款主体发生变更，征信系统将按照金融机构的上报信息，及时更新信息，客观记录实际情况。

针对市场上关注的共同借款信息，王晓蕾指出，根据国际征信实践，共同借款信息会同时展示在每个借款人的信用报告中，金融机构在评估借款人信用风险时会把共同借款信息考虑在内。我国也有必要将共同借款信息展示在每个借款人的信用报告中，真实、准确反映借款人的信用状况。

陈嘉宁表示，所谓“共同借款”是指一笔贷款由两个或两个以上借款人共同承担连带偿还责任的借款。使得夫妻共同债务更加的清晰，希望通过假离婚获得首套房贷资格变得比较困难。

此外，销卡仍然保存还款记录，在新版报告中，即使销卡，还款记录仍然保存，希望通过销卡，隐藏还款信息已经不可能。征信更新时间显著算短（T+1天报送数据），传统征信更新时间长达一个月。希望通过数据更新时间差，申请多笔贷款的可能性越来越小。陈嘉宁补充道。

综上所述，陈嘉宁分析称，通过征信报告的不断升级和向社会生活的各个方面的逐步渗透，社会公平得到保障，遵纪守法和维护良好信用的行为得到鼓励，整个社会的信用和素质得到提升。

探索采集公共事业缴费信息

征信系统的核心信息是有关企业、个人和银行之间融资关系的数据，央行相关负责人指出，征信中心自2006年开始探索采集反映个人信用状况的“先消费后付款”的公用事业缴费信息，目的是扩大征信系统的覆盖面，为更多的有经济活动的个人建立信用档案。2006年，曾与原信息产业部联合发文合作，坚持“稳妥、谨慎、成熟一家采一家”的原则，采集个人电信正常缴费和欠费信息，其中欠费信息只采集欠费2个月以上的信息。在严把数据质量关的前提下，此类信息采集工作在各地谨慎推进。

根据国际实践和全球趋势，公用事业“先消费后付款”的缴费信息，一定程度上能反映借款人的偿还意愿，特别是没有或信用记录较少的信息主体，有助于这些主体获得信贷。

记者注意到，此次征信系统优化升级后，尚未采集个人水费、电费等公用事业缴费信息。

在具体的推进过程中，我国的授信现状与数据质量要求间仍存差距。央行相关负责人指出，公用事业缴费数据适用于征信系统还有两方面问题，一方面是数据不一定准确记录在本人名下，比如，水电燃气缴费有可能是租户缴费而非房主本人。另一方面是，数据还有可争议性，可能是由于公共服务提供商提供的服务不一定到位，造成消费者欠款或者逾期，这种争议很难准确界定。

对此，央行相关负责人表示，与现行信用报告的模板一样，新版信用报告设计了水、电、电信等公用事业缴费信息的展示格式，但在实际采集时，征信中心将与相关数据源单位协商，并将严格落实《征信业管理条例》第十三条“采集个人信息应当经信息主体本人同意，未经本人同意不得采集”规定，在数据源单位取得信息主体授权同意后才报送数据。同时，征信中心将严把数据质量关，只有在确保数据质量和安全的情况下，才会切实将数据采集入库并对外提供查询。

据相关资料显示，我国目前仍有4.6亿自然人没有信贷记录。对这部分人群，在征得其本人同意的前提下，采集“先消费后付款”的公用事业缴费信息，有助于帮助更多缺少信贷记录的个人建立信用记录，帮助放贷机构评估其信用风险，促进其获得融资、降低融资成本。

保障信息主体合法权益

根据《征信业管理条例》规定，信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或信息提供者提出异议，要求更正。征信机构或者信息提供者收到异议，应按照国务院征信业管理部门的规定对相关信息作出存在异议的标注，自收到异议之日起20日内进行核查和处理，并将结果书面答复异议人。

在具体实践中，个人主体如遇到信用报告中出现错误应怎么办？央行负责人表示，征信中心严格遵守《征信业管理条例》的规定，依法依规开展征信活动，切实维护信息主体知情权、同意权、异议权等合法权益，严格保障信息安全。

此外，征信中心还提醒，要保管好个人身份证件，身份证件复印件应注明用途；保管好个人信用报告，不随意丢弃信用报告，不要轻易把信用报告提供给其他商业机构；在公共网络查询、保存信用报告后要及时删除。

总之，征信系统是降低银行信贷风险、维护金融稳定、深化金融改革的重要支柱之一，对保障我国国民经济的健康发展有着深远的意义。