“推动贷款利率进一步降低”,怎么理解?银行定期存款利率会降吗

“推动实际贷款利率进一步降低”,这是中国人民银行货币政策委员会2021年第一季度例会的一个政策导向。

2021年3月24日,中国人民银行货币政策委员会召开第一季度例会,会议提出要健全市场化利率形成和传导机制,完善央行政策利率体系,继续释放改革促进降低贷款利率的潜力,优化存款利率监管,推动实际贷款利率进一步降低。

推动实际贷款利率进一步降低,这就意味着银行贷款利率会进一步降低,而且主要是针对企业的贷款利率会进一步降低。这是一个明显的信号。但在“推动实际贷款利率进一步降低”的这句话的背后,还隐藏着另外3个层面的意思:

一、目前企业的经营压力很大,需要减少贷款利息负担

为什么要降低银行的实际贷款利率,主要的原因就是在经济长期低迷的环境下,特别经历了2020年的疫情之后,许多中小企业的生产经营能力仍然没有恢复,还面临着十分巨大的经营压力。

因此,针对这一情况,国家需要通过降低银行的实际贷款利率,一方面减少企业的利息负担,另一方面让企业敢于通过向银行贷款来度过困难时期。这一点反映在个体工商经营贷款上就十分明显。目前,银行推出的个体户房产抵押经营贷款,年利率低至3.85%,这就是银行落实“推动实际贷款利率进一步降低”的措施。

二、银行存款利率会越来越规范,给银行降低实际贷款利率腾出空间

目前,存贷利率还是银行利润的主要来源。如果银行降低实际贷款利率,为了保证利润,就要努力降低吸收存款的成本。也就是说,为了保证利润率不降低,在减少贷款利息收入的同时,也要降低存款利息的支出。

因此,央行货币政策委员会提出了“优化存款利率监管”的要求。所以,在这一政策导向和政策监督之下,今后商业银行“通过创新存款产品,变相提高存款利率,提高存款产品竞争力”的做法会受到严厉监管,商业银行的存款产品利率会越来越规范。这一点,从2021年1月1日开始全面取消定期存款靠档计息就可见一斑。

而且,从目前来看,银行柜台实际执行的定期存款利率,都比银行挂牌利率高。许多银行的定期存款利率,普遍上浮30%至40%,还有的银行上浮至45%。特别是银行为了加强存款产品的竞争力,推出了许多大额存单,大额存单利率上浮45%至50%,个别地方性存款还上浮至52%至55%。这是导致银行吸存成本提高的一个重要方面,今后随着银行利润压力的增大,定期存款利率会有所下降。

三、银行对企业的收费会越来越少,进一步降低企业负担

降低银行贷款实际利率是降低企业负担的一个方面,同时国家也会采取降低企业税费来减轻企业负担。

例如,2021年政府工作报告,提出要优化和落实减税政策,将小规模纳税人起征点从月销售额10万元提高到15万元。对小微企业和个体工商户应纳税所得额不到100万元的部分,在现行优惠政策基础上,在减半征收所得税。

从银行收费方面来看,之前抵押贷款的资产评估费、抵押登记费均由企业支付,现在这些费用已经由银行支付了。因此,不仅银行对企业的收费会越来越少,包括企业面临的各项税费负担也会越来越少,这是一个趋势。

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