高额银行信用卡分期业务手续费用低且还款时限长，以此套现挪用资金的风险也在上升中。

据《中国经营报》记者了解，在信贷资金违规进入股市和楼市渠道受阻的情况下，信用卡套现很可能成为筹集资金的一种渠道。对此，银行纷纷加强交易管控措施，确保信用卡的授信用于消费类领域。

据悉，多家银行均发布了加强信用卡交易管控措施的公告，对资金用途、套现行为等做了进一步限制。同时，部分银行也将对相关客户采取限制交易等措施。

资金用途管控升级

“10万元的授信额度，分期手续费一个月300元，也就是月利率3%，这相较于银行贷款利率要低很多。即使按照复利计算，该授信的年化利率也仅6%左右，更重要的是偿还最长时间能达到5年。”

正在筹集买房资金的李维（化名）对该项业务很动心，筹集购房款让他手上的现金吃紧。他告诉记者，国有大行信用卡均推出了类似业务，贷款额度最高30万元。以贷款5年计算，每月偿还的是900元的分期费用和5000元的本金，这样来看压力并不大。

他告诉记者，有想过通过信用卡套现方式将资金贷出来用于凑购房款，这相比一年期的各类贷款偿还压力要小很多，利率也不高。但是，他担心被银行查到影响了信用，而银行的多次提醒也让他有所犹豫。

“信用卡业务仅仅适合消费类，银行不断强调了通过套现购房是在合同约定中禁止的。”李维称，考虑到如今银行对交易管控很严，最终打消了信用卡套现购房的想法。但是，他还是办理了该项业务，将信用卡分期的授信用于房屋的装修上。“至少能省一笔现金开支。”

据记者了解，由于房地产市场的管控，各家银行收紧了该领域的授信和放款，不仅利率上有所提高，放款的周期也在拉长。同时，二套房首付基本要达到7成以上，这让不少改善住房需求的人在资金上压力较大。

相比之下，信用卡分期作为消费类的信贷审批和放款要容易得多，且是银行鼓励的业务。但是，信用卡分期消费风控的关键一环是防止套现和资金挪用，在房地产贷款调控趋严的情况下更是如此。

然而，面对较低的利率诱惑，信用卡持卡人也会铤而走险，将信用卡通过各种渠道进行套现，这让银行再次遭遇了打击套现行为的考验。针对相关风险的提升，各银行纷纷升级对于信用卡的交易管控。

中国银行近期发布《关于调整信用卡发卡、增额及交易管控措施的公告》称，对信用卡发卡、增额及交易管控措施进行调整。若监测到或从任何渠道获悉持卡人有下列七种情形之一的，将采取相关的风险管控措施。包括：信用状况恶化；未按时偿还信用卡、个人贷款；签订信用卡个性化分期还款协议；使用诈骗方式申领、使用信用卡；信用卡使用过程中存在套现、资金流向异常等异常交易行为；已向法院提交破产申请；存在其他违法违规行为。

引导资金用于合理消费

实际上，银行对信用卡交易风控趋严，旨在引导信用卡资金真正用于理性合理的消费需求。

记者了解到，信用卡持卡人正常情况下能够取现，但取现通常有一定限制，并需要按取现金额支付手续费和利息。而以虚假消费等方式进行套现则金额更大，这也让一些小商户看到了商机。

据了解，信用卡套现大多数情况是通过一些规模不大的商户，包括烟草店、建材公司等主体，采用二维码扫码或者刷POS机获取现金，其费率通常在1.5%至2.5%之间。更重要的是，套现手段的隐蔽性也逐渐提高，比如线下和商家协商好购物返还，以及网上购物后申请退款等等。

一家股份行人士向记者透露，套现的成本也不低，但是风险却很高。一旦出现异常情况被核实，即使套现后能确保及时全额还款，银行也会采取降额、停卡等处理，甚至会将其纳入到中国人民银行的征信系统中。

此外，按照我国目前的相关法规，信用卡套现行为的后果十分严重。根据《关于妨害信用卡管理刑事案例具体应用法律若干问题的解释》中规定，使用销售点终端机具等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的以非法经营罪定罪处罚。而“持卡人以非法占有为目的，采用套现的方式恶意透支，应当追究刑事责任的，以信用卡诈骗罪定罪处罚。”

与以往相比，今年信用卡交易风险管控所涉及的主体更加广泛，并强调了具体的限制行业和商户类别码。前述农业银行、上海农商行亦相继发布公告，称近期对信用卡在部分类别商户的交易进行管控。

“银行针对信用卡套现的管控只会越来越严格。一旦有相关套现行为被查到，征信出现了问题，持卡人会立刻陷入需要全额还款的尴尬境地。”农业银行相关人士称，一些银行对持卡人信用卡大额消费与购房行为同时发生时，银行很可能对信用卡资金的使用情况进行排查。