随着我国社会的发展，负债消费，先消费、后还钱的方式已经越来越常见。在信用卡和各种网贷盛行的今天，经常会见到一些薪酬并不高的年轻人，手拿八九千的新款手机，背上一个价值上万的名牌包包，出入高档餐厅，在各式商场、娱乐场所里一掷千金。掐指一算，这一身行头的价值几乎是他们本人月收入的十几二十倍，而这些月光族们，很可能每个月赚着三千块的工资，却通过负债享受着月薪三万的生活。

为什么会产生负债消费？

最近某银行的一项调查数据佐证了上面的事例。调查显示，90后的负债额是月收入的18.5倍。以2018年应届毕业生平均薪资5429元为例，这群人刚毕业背上就背了10万元的债务。即使以2018年全国居民人均可支配收入28228元/年来计算，90后的负债额度也达到了43500元左右。虽然该家银行没有公布详细的调查数据，90后人均负债18.5个月月收入的准确性可能还有待商榷，不过90后的年轻人普遍存在负债消费、超前消费已经是一个不争的事实。这一方面有赖于国内经济水平的提升，另一方面，也跟人们的消费观念产生巨大的变化离不开关系。

过度负债消费有哪些危害？

1、盲目消费，身陷债务漩涡。可能有的人说，我负债消费是敢于对未来负责，欠下的债务只要能够还上不就行了吗？这话确实是不错，不过事实往往事与愿违。根据我国上市银行公布的2018年年报，多家银行的信用卡不良率较年初上升，甚至部分一线城市的信用卡不良率已经超过4%。一旦走进高消费的陷阱，收入与支出不匹配，债务就会成为你的负累。

2、以贷养贷，甚至遭遇暴力催收。很多人其实忽视了，一旦开始举债消费，尺度就会变得无法控制。如果消费者是从一些不规范的网贷平台借款消费，一旦出现违约，很小的债务就会滚雪球一般迅速升级，并且被暴力催收。央视315晚会曝光的“714”现金贷就是一例，很多人为了满足一时享受，在网贷平台借款消费，最后被逼走向不归路。所以，虽然超前消费、分期消费可以让我们实现早购买、早享受的梦想，但也要量力而行。

负债率控制在什么范围比较合适？

要使自己又能提前消费，又能避免违约的噩梦，合理的做法就是控制债务的规模，即控制自己的债务额与总资产的比值——负债率。

一般来说，个人负债率保持在30%-50%左右比例为宜。如果比例过小，说明你还没有动用信用杠杆，没有充分享受目前国家低利率政策的红利；如果比例过大，会形成沉重的利息支出财务负担，影响日常的现金流和其他开支。

此外，合理的负债率还与个人的财务状况有关：一是职业状况。如果处在事业的上升阶段，自己的职业和收入的前景都非常乐观，个人负债率的合理提升也会被之后的收入增长而抵消。如果处于职业生涯末期或已经退休，日常的收入来源就会十分有限，这个时候即便很小的负债也可能由于自己收入的减少而成为不可承受之重。二是现金流状况。如果个人日常支出巨大，且弹性过小，则需要适当降低个人负债率，因为如果负债过多，会导致现金流压力过大，一旦有风吹草动，就很容易出现违约的情况。三是资产状况。如果自己拥有较多的不动产，且资产保值升值前景比较优秀，则个人负债率可以适当提高，因为一旦需要提前还款，将部分资产变现即可。如果资产状况不佳，或者手中资产处于贬值通道，则需要尽快将资产变现尽早偿还债务，否则很容易出现资不抵债的情况。

老人们常说，量入为出。虽然在现代社会完全拒绝负债消费既不可能，也不合理，但是量入为出的历年还是十分重要。合理控制自己的消费，使个人负债率始终处在可控的范围，是生活安定、平和的重要保障。