第一重困难是客户诉求的分化问题。面对同样的一份《铜板街旗下网贷平台退出兑付方案 （征求意见版）》，四万多客户从言论到行动出现了多种多样的态度。有客户要求“本息全兑年前一次给付”，也有客户表示“只要本金尽快回来就行”，还有客户在沉默中观望……

客户态度有分化是正常的，因为诉求利益不一致。有的客户不仅有资金要求，还有时间诉求；有的客户希望快速拿回本金；也有客户在 A、B方案中纠结……

对于四万多客户来说，无论是极限要求完美解决，还是“取法乎上得乎中”，或是基于理性有一说一，单个人的诉求利益都只能是台面上谈判的初始位置，符合大多数客户根本利益的才能成为解决之道。

而大多数客户的根本利益，必须同时具有人数上的绝对多数和可执行性，是名副其实的“最大公约数”，才能赢得认同。否则就是因人设案或者空中楼阁。

对于绝大多数客户来说，不管是历史收益,还是预期收益,其地位和意义都远不及原始本金，只有原始本金这笔钱才是最符合大多数客户诉求的根本利益。

10月中旬，央行金融市场司司长邹澜在2019年第三季度金融统计数据发布会上表示，“力争在2020年上半年基本完成网贷领域存量风险化解”。我们多次说“以退为主”，这是大背景。

在监管引导下退出，是平台这项业务的出路；基于兑付方案最大程度保障最多数客户的利益，这是平台的担当。如果大多数客户不理解这个退出的背景，就容易苛责平台，实则平台也同样困难。

况且对于平台来说，即使兑付方案能够及早确定，在未来还面临三大困难。

催收难。p2p业务本质是一个信息中介业务，但它又是一个跟钱有关的业务。这就注定了它必须受到监管的规范，其发展也很受经济形势影响。

假设经济形势好，借款方有能力还钱，又愿意还钱，那么p2p的信息中介自然好做，各方皆大欢喜。实际情况是，经济形势不容乐观，借款方的还款能力和意愿都受到挑战，面临走高的坏账怎么办？还是得靠催收。

谁帮客户去做催收，去拿回钱？还是平台。所以压力都在平台上。但是随着持续的针对催收行业的整治，对于“暴力催收”的打击，催收的难度确实越来越高。另一方面，随着经济下行，还不起钱的人越来越多，即使做了能做的催收，他们没有能力能怎么办？最终还是变成坏账。

坏账高。前面说了政策方向，“以退为主”的大背景，它也暗示了平台良性退出的难度。借款人看到政策和监管的这个倾向，难免不起侥幸心理。其次，经济形势如何大家都有所感知。在此情景下，借款方的还款能力和意愿都受到挑战。即使征信系统越发完善，但是坏账的增长预计是大概率事件。

催收难，坏账高，与此同时平台的收入也在减少。我们在《铜心说｜一个负责任的退出方案应当符合哪些原则？》分析过，平台历年的利润其实并不高：根据中国互联网金融协会的数据，铜板街自2016年来历年的利润分别是234.5万、1109.34万、2106.71万，2019年行情更差暂按持平算2000万，并非如部分客户想象的赚了很多钱。

如今随着网贷业务退出，收入来源减少，除了把银行、基金、保险频道等非网贷业务做大做强，还面临着转型的压力，经营难度增大。

《铜板街旗下网贷平台退出兑付方案 （征求意见版）》虽然面临现实困难，但拖延不是办法，踏实推进才最符合客户和平台的共同利益。12月16日发布的《兑付方案征求意见版投票相关答疑》，针对A、B方案之间异同以及投票和兑付方案的关系等问题已经做了针对说明，平台倾听客户诉求、推动《铜板街旗下网贷平台退出兑付方案（征求意见版）》持续优化的诚意可见，希望各位客户与平台相互理解精诚合作，共同推进这一项任务，以使兑付之日尽早到来。