铜板街:出借人兑付诉求分化 对平台有误解

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12月17日晚间,已宣布清退P2P业务的铜板街在其官方微信公众号发布消息称,《铜板街旗下网贷平台退出兑付方案 (征求意见版)》面临两重现实困难,第一重困难是客户诉求的分化问题。第二重现实困难是出借人对于退出背景理解不足,以及由此而来的对于平台的误解。

具体来看,铜板街表示:

第一重困难是客户诉求的分化问题。面对同样的一份《铜板街旗下网贷平台退出兑付方案 (征求意见版)》,四万多客户从言论到行动出现了多种多样的态度。有客户要求“本息全兑年前一次给付”,也有客户表示“只要本金尽快回来就行”,还有客户在沉默中观望……

客户态度有分化是正常的,因为诉求利益不一致。有的客户不仅有资金要求,还有时间诉求;有的客户希望快速拿回本金;也有客户在 A、B方案中纠结……

对于四万多客户来说,无论是极限要求完美解决,还是“取法乎上得乎中”,或是基于理性有一说一,单个人的诉求利益都只能是台面上谈判的初始位置,符合大多数客户根本利益的才能成为解决之道。

而大多数客户的根本利益,必须同时具有人数上的绝对多数和可执行性,是名副其实的“最大公约数”,才能赢得认同。否则就是因人设案或者空中楼阁。

对于绝大多数客户来说,不管是历史收益,还是预期收益,其地位和意义都远不及原始本金,只有原始本金这笔钱才是最符合大多数客户诉求的根本利益。

而对于退出背景理解的不足,以及由此而来的对于平台的误解,是《铜板街旗下网贷平台退出兑付方案 (征求意见版)》面临的第二重现实困难。

10月中旬,央行金融市场司司长邹澜在2019年第三季度金融统计数据发布会上表示,“力争在2020年上半年基本完成网贷领域存量风险化解”。我们多次说“以退为主”,这是大背景。

在监管引导下退出,是平台这项业务的出路;基于兑付方案最大程度保障最多数客户的利益,这是平台的担当。如果大多数客户不理解这个退出的背景,就容易苛责平台,实则平台也同样困难。

况且对于平台来说,即使兑付方案能够及早确定,在未来还面临三大困难。

催收难。p2p业务本质是一个信息中介业务,但它又是一个跟钱有关的业务。这就注定了它必须受到监管的规范,其发展也很受经济形势影响。

假设经济形势好,借款方有能力还钱,又愿意还钱,那么p2p的信息中介自然好做,各方皆大欢喜。实际情况是,经济形势不容乐观,借款方的还款能力和意愿都受到挑战,面临走高的坏账怎么办?还是得靠催收

谁帮客户去做催收,去拿回钱?还是平台。所以压力都在平台上。但是随着持续的针对催收行业的整治,对于“暴力催收”的打击,催收的难度确实越来越高。另一方面,随着经济下行,还不起钱的人越来越多,即使做了能做的催收,他们没有能力能怎么办?最终还是变成坏账。

坏账高。前面说了政策方向,“以退为主”的大背景,它也暗示了平台良性退出的难度。借款人看到政策和监管的这个倾向,难免不起侥幸心理。其次,经济形势如何大家都有所感知。在此情景下,借款方的还款能力和意愿都受到挑战。即使征信系统越发完善,但是坏账的增长预计是大概率事件。

催收难,坏账高,与此同时平台的收入也在减少。我们在《铜心说|一个负责任的退出方案应当符合哪些原则?》分析过,平台历年的利润其实并不高:根据中国互联网金融协会的数据,铜板街自2016年来历年的利润分别是234.5万、1109.34万、2106.71万,2019年行情更差暂按持平算2000万,并非如部分客户想象的赚了很多钱。

如今随着网贷业务退出,收入来源减少,除了把银行、基金、保险频道等非网贷业务做大做强,还面临着转型的压力,经营难度增大。

《铜板街旗下网贷平台退出兑付方案 (征求意见版)》虽然面临现实困难,但拖延不是办法,踏实推进才最符合客户和平台的共同利益。12月16日发布的《兑付方案征求意见版投票相关答疑》,针对A、B方案之间异同以及投票和兑付方案的关系等问题已经做了针对说明,平台倾听客户诉求、推动《铜板街旗下网贷平台退出兑付方案(征求意见版)》持续优化的诚意可见,希望各位客户与平台相互理解精诚合作,共同推进这一项任务,以使兑付之日尽早到来。

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