近日，裁判文书网发布多篇涉及佛山融信世纪商务咨询有限公司（下称：融信咨询）与多位自然人（赖某喜、余某文、陈某华等6人）的民间借贷纠纷判决书。

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本文以《佛山融信世纪商务咨询有限公司与赖某喜民间借贷纠纷一审民事判决书》为例。佛山顺德法院指出，融信咨询与深圳旺金金融信息服务有限公司（下称：旺金公司）、深圳投哪金融服务有限公司（下称：投哪网）以企业受让自然人之间民间借贷债权的合法形式掩盖其合作开展向不特定自然人发放贷款业务，并以咨询服务费、风险处置押金、GPS费等形式实现收取高额利息的目的。

借款72600元

先扣除6600元咨询服务费

2016年12月5日，融信咨询的法定代表人宋某文与赖某喜签订一份《借款合同》，合同约定赖某喜向宋某文借款72600元，借款利率为月利率1%，借款期限为24个月（即2016年12月5日至2018年12月4日），还款方式为等本等息，赖某喜按月等额支付借款本金、利息及其他费用，每期还款额为3476元，逾期以未还本金为基数按每日1%收取违约金。

赖某喜本以为这是一份简单的借款合同，殊不知还有一份《借款咨询服务协议》在等着他。

同日，赖某喜、宋某文又与另一机构旺金公司签订《借款咨询服务协议》，合同约定旺金公司通过投哪网向赖某喜推荐出借人，旺金公司以0.3636%收取咨询服务费6335.37元，首期咨询服务费在借款发放当日收取，以后每月支付咨询服务费263.97元。赖某喜还应一次性向旺金公司支付6600元的咨询服务费，该预付金额不计入前项咨询服务费的总额中。

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此外，其他费用（包括但不限于车辆GPS安装及服务费、车管所抵押登记费）由赖某喜根据本协议附件《收费一览表》约定的费用详情向旺金公司支付；上述费用的支付方式，与上述《借款合同》中约定的还款方式一致。

“砍头息”比例24.9%

综合费率高达45%

就在同一天，身为法定代表人的宋某文再度与融信公司签订一份《债权转让协议》。

该协议约定宋某文将其对赖某喜享有的债权转让给融信咨询，融信咨询愿意以借款本金72600元加上借款总利息的50%受让上述债权。当天，宋某文与赖某喜签订《债权转让通知书》，并将债权转让事宜通知到赖某喜。

一言以蔽之， 宋某文将其对赖某喜的债权转让到了自己公司的名下。

融信咨询与赖某喜于同一天还签订了一份《车辆抵押合同》，约定由赖某喜以其名下的车辆提供抵押担保，担保范围为借款本金72600元及利息、违约金、咨询服务费、融信咨询实现债权和抵押权所支出的费用。

据了解，涉案车辆于2016年12月5日办理了抵押登记，抵押权人为融信咨询。2016年12月5日，赖某喜被扣收风险处置押金、GPS费等11480元。

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融信咨询确认赖某喜于2017年1月至2018年2月每月偿还本息、咨询服务费、GPS费等3740元，并分别于2017年8月5日偿还逾期违约金533.5元、2018年5月17日偿还2000元、2018年6月22日偿还1500元。

根据合同约定，赖某喜向宋某文借款72600元，由旺金公司提供借款咨询服务，投哪网受托支付借款，分24期偿还，每期偿还3476元，逾期以未还本金为基数，每日支付1%违约金。

借款关系图

值得关注的是，在上述借款合同中，赖某喜实际借款金额只有54520元，因为72600元借款被一次性扣除咨询服务费6600元，以及风险处置押金、GPS费等11480元。

据此计算，旺金公司的贷款逾期年化费率高达365%，“砍头息”比例高达24.9%，综合费率高达45%。

法院认为，融信咨询与宋某文之间就本案债权不存在真实的债权转让关系，融信咨询与旺金公司、投哪网系以单位受让自然人之间民间借贷债权的合法形式掩盖其合作开展向不特定自然人发放贷款业务，并以咨询服务费、风险处置押金、GPS费等形式实现收取高额利息的目的。

融信咨询与旺金公司、投哪网的登记经营范围不包括从事经常性放贷业务，其向被告赖忠喜发放贷款已超出其经营范围，违反相关法律规定，应属无效。

曾涉多重投诉

车抵贷乱象频频

资料显示，深圳投哪金融服务有限公司于2013年底上线“投哪网”，隶属于深圳旺金金融信息服务有限公司，注册实缴资本为1亿元人民币。平台先后获得广发信德、大金重工、巨人网络、招商致远资本4轮融资。平台业务主要以汽车抵押贷为主，资产来源以自营为主，自营“车抵贷”品牌为“畅快车贷”。

在部分投诉网站中，新浪财经注意到近期关于“投哪网”及其线下车贷品牌“畅快车贷”的新增投诉有4条，内容多涉及贷款“阴阳合同”、“砍头息”、“高利率”等。

12月17日，路先生在黑猫投诉平台发起对畅快车贷的投诉时称，“今年4月15日在畅快车贷贷款73070元，实际到账61908元（还有其他的GPS费用共一千八百元）。这笔贷款分两年24个月还款，每月15号还款，每期还3718.33元，准时还了7个月。但在第8期晚了三天还款，贷款公司在11月19凌晨就把车开走了。”

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另一投诉者表示，2019年6月14日结清 “畅快车贷”，多次联系客服索要车辆登记证和备用钥匙，均未果。结果被告知，其资料弄丢了（车钥匙和车辆登记证书 ），并多次主动找总部客服和武汉分公司负责人协商，得到的结果居然是让贷款人自己去补办 ，费用自理。车是杭州牌，但是他本人在海口。

截至目前，前述投诉在黑猫平台均未得到回复。