持牌金融机构与助贷平台之间的“扯皮”屡见不鲜，往往让消费者陷入两难境地，蒙受损失。

近日，有多位借款人反映，在爱又米、达飞云贷等借贷APP上借款，已连本带利还完，但被资金方湖北消费金融公司（简称“湖北消金”）告知，借款人需要向湖北消金直接还款。

借款人表示，多次和湖北消金客服反映并出示了相关还款证明，但其仍然进行催收，甚至通过第三方支付公司强制从银行卡扣款。

这究竟是怎么回事？

助贷平台停运

借款人被迫两头还钱

达飞云贷借款人施先生表示，2018年，他从达飞云贷APP上循环借款3万多元，并于2019年年底全部结清共还35900元。

他称，从2020年初至今不断收到湖北消金的催收电话。对方表示，施先生通过达飞云贷APP借贷的25000元未还，这笔贷款是由湖北消金发放，需要及时还款。在一年多的时间里，施先生多次向湖北消金举证，湖北消金客服均以正在核实为由一直没予真正解决。他说，初期催收时湖北消金催收人员还非常客气，知道这个情况后表明会向上反映。但逐渐对方态度变得恶劣，不仅不再提及反馈的问题还恶语相向，甚至在催收期间湖北消金多次打扰其家人、同事催促其还款。

施先生认为，他从达飞云贷借的钱已经还清，如果是达飞云贷没有把款还给湖北消金，这是他们之间的问题，不能让借款人“买单”。

比起施先生，另一位借款人郝先生更无奈，他也是在2018年从达飞云贷平台陆续借贷8000元，并于2020年结清。随后，湖北消金多次联系郝先生催促其还款，郝先生认为已把钱还给达飞云贷，并没有理会。2020年10月，湖北消金通过第三方支付公司通联支付从郝先生银行卡里，强制扣款1640元。

郝先生告诉WEMONEY研究室，他从达飞云贷平台借钱，一直都是通过该平台还款。自从达飞云贷停运后，湖北消金就要求把钱还进其账户，借了一家钱却要两头还钱，郝先生多次反映未果。

事实上，在整件事情当中，借款人始终疑惑的是，“为什么双方合作平台产生矛盾，只让我们这些消费者来买单”，达飞云贷平台已停运营无人处理此事，而湖北消金对他们进行二次要账，造成的紧急联系人被爆及通讯录好友被催收，这些问题又该谁来买单呢？

代扣是行业潜规则

合同如何约定是关键

借款人是否需要再次给消费金融公司还钱？金融消费者遇到此类情况该如何维权？持牌消费金融公司和助贷机构合作有什么需要注意的地方？就这一系列问题，WEMONEY研究室联系了律师。

北京市中产律师事务所韩冬表示，借款人是否应该再次给还款，还应该看合同是如何约定的。合同里约定的收款账户是哪方？是否消金公司委托借贷平台代收扣款？如果合同里的还款对象是消费金融公司，但消费金融公司委托平台收款，那么平台和消费金融公司的纠纷不应该波及借款人，应该退还扣款。

对此，借款人表示达飞云贷停运后，无法查看借款合同、还款记录。他们向湖北消金询问借贷合同，目前湖北消金还未回复。

借款人疑惑，当时从达飞云贷借贷并没有注意合同中的约定，而且一直也是通过平台还款，还款期间出现逾期也是由平台进行催收。湖北消金向他们催收时的说辞，也是因达飞云贷未与其结款为由。由此来看，这更像是达飞云贷和湖北消金的纠葛。

韩东认为，目前没有合同无法准确判定，但从借款人的描述来看，一直是由平台代扣，那么湖北消金不应该向借款人暴力催收，或者进行强制扣款。

WEMONEY研究室注意到，除了达飞云贷，湖北消金还和爱又米、有用分期也出现了上述扯皮事件。

对于此情况，有行业资深人士表示，在借贷平台上，实行代扣服务现象非常普遍，“目前基本上算是’潜规则’，因为这样能够降低逾期率大大提升催收的效率”。借款人应积极与双方沟通，要求湖北消费金融与达飞云贷尽快沟通协商给出解决方案。如果在双方无法给出合理的解决方案情况下，则可向有关部门进行投诉，要求协调退款。

WEMONEY研究室就上述借款人的争议问题，向湖北消金了解情况。对方表示，会处理客户投诉。对于为何拖延一年之久还没有得到解决，为何会出现强制扣款等情况，对方表示不方便回应。

湖北消金2020年不良率攀升

踩雷多家网贷平台

湖北消费金融与达飞云贷、有用分期、爱又米等平台合作放贷，湖北消金作为出资方，达飞、有用等则为助贷平台，目前三家助贷平台均已关停。

业内人士认为，助贷方很可能截留了用户的还款，导致出资方未能收到借款，而借款人承受了失信和二次还款的风险。

对于湖北消金多次踩雷合作的助贷平台，有业内人士分析，踩雷的原因在于持牌消费金融机构对于合作方较为依赖，但是对于合作方的风险管控却不到位。一旦合作方曝出风险，将直接导致消费者蒙受损失，最终对于持牌消费金融机构自身的信誉造成巨大损害。此次事件既反映了持牌金融机构与助贷机构合作的不确定性，也同时反映了对金融消费者的利益保护以及助贷业务的边界还不够明确。

湖北消金成立于2015年4月，注册资本为9.4亿元，第一大股东为湖北银行，股份占比为50%，第二大股东为股权占比20%的TCL科技集团。

截至2020年，湖北消费金融总资产为90.11亿元、同比增长2%；营业收入为9.3亿元、同比增长了22%；但净利润仅为0.16亿元、同比下滑了84%；不良率为2.32%，而2019年为2.21%。

近期，湖北消金公布了2021年第二期个人消费贷款ABS发行文件。值得注意的是，此次发行说明披露的营收数据，与上一期发行文件数据相异。最新一期发行说明显示，2020年，湖北消金的营收为4.5亿元，净利润为1642万元。最新披露的业绩中，营收规模减半。

此外，2020年其不良贷款率开始上升，止住了连续三年下降的势头。2017年-2020年，不良贷款率分别为2.86%、2.27%、2.21%、2.32%，2020年不良率上升0.11%。