近日，银保监会消保局发布一则《通报》，点名招联消费金融公司（以下简称招联金融）存在夸大及误导宣传、未向客户提供实质性服务而不当收取费用、对合作商管控不力、催收管理不到位等问题，侵害了消费者的知情权、自主选择权和公平交易权等权益。

近年以来，在严监管背景下，被通报、吃罚单对银行业和保险业较为多见，相比之下，持牌消金公司被监管“点名批评”在今年还属首次。

招联金融是由招商银行与中国联通这两家世界500强共同组建的持牌消金公司，背靠大树，一直以来招联金融也称得上是消金行业的头部机构。去年，招联金融净利润刚刚超越捷信，登上行业冠军宝座，此次却成了被通报的“反面典型”。

反观招联金融的近年发展，其虽然“出身名门”，资金、流量“唾手可得”，业绩一路高歌猛进，却屡因营销、催收等问题被用户投诉。此次监管《通报》要求，银行保险机构要引起警示，但似乎最该被警示的，正应是招联金融本身。

无额外实质服务收费7943万

银保监会发布的《通报》指出了招联金融“四宗罪”：夸大及误导宣传、未向客户提供实质性服务而不当收取费用、对合作商管控不力、催收管理不到位。

《通报》指出，招联金融营销宣传存在夸大、误导情况。银保监会具体指出，在相关宣传页面、营销话术中，未明确说明展示利率为日利率、月利率还是年利率，“超低利率”“0门槛申请”“全民都可借”“随借随还”“想还款可以提前还款”等宣传内容与实际情况不符。

此外，招联金融未向客户提供实质性服务而不当收取费用。通报指出，2018年以来，招联金融与银行、信托公司、小额贷款公司开展联合贷款业务，向借款人收取贷款本金1.5%的平台服务费，2018年1月1日至2019年7月31日共收取相关费用7943.23万元，但未向联合贷客户提供有别于单独放贷客户的额外实质性服务。

从《通报》内容来看，招联金融在第三方商户的管控上相当随意。一是准入审核不严，二是规模控制不严，三是对风险事件预警分级不审慎。银保监会消保局举出了具体案例：

2016年12月至2019年8月，招联金融对上海某公司的分期业务合作规模限额为3000万元，但2019年8月末的实际规模为6000万元。2019年9月27日，该公司在每日预警报告中给合作公司设置了最高级别的红色预警，但第2日即将合作公司的分期业务合作规模限额从3000万元上调到7440万元。

在催收管理方面，银保监会消保局指出，招联金融一是存在不当催收行为。如对已明确还款日期的逾期客户胡某，仍继续进行电话催收，对客户造成骚扰；向客户刘某工作单位拨打电话，告知其同事关于刘某的逾期信息。二是对委外催收机构考核不严。未严格执行委外催收机构品质考核制度，考核时存在未对催收公司不当行为扣分的情况。

对于监管的通报，招联金融对回应称，对于此次监管检查中发现的问题，公司深度反思，第一时间成立专项整改工作小组，全面开启自查和整改工作。截止目前，已基本完成整改工作，并不断将整改向深入推进。目前公司经营一切正常，业务稳定，发展状况良好。

营收、利润“高歌猛进”

虽然不是首批成立的消金公司，招联金融也算得上是持牌消金公司中的头部机构。2015年，招联金融由招商银行与中国联通共同组建，彼时消金行业开始进入蓬勃发展时期，招联金融的起步也相当平稳。其主要业务是主要业务是发放个人消费贷款。

招联金融注册资本为38.69亿元。天眼查信息显示，目前招联金融最大的股东是招行的子公司招商永隆银行，持股51.94%；其次是中国联通旗下的中国联合网络通信，持股36.95%；此外，招商银行还直接持股11.11%。

图片来源：天眼查

截止2019年末，招联金融总资产926.97亿元，净资产93.60亿元。招联金融去年实现营收107.4亿元，同比增长54.4%，实现净利润14.66亿元。招联金融成为第二家跻身营业收入“百亿俱乐部”的持牌消金公司。

图片来源：天眼查

事实上，在消金公司中，出资方中有实体产业股东的，往往能为其提供天然的获客场景，提高其获客能力和客户粘性，从而带动消金融资业绩的稳定增长。据招联金融官网，招联金融旗下拥有“好期贷”、“信用付”两大产品体系，以线上模式为主、兼具O2O模式，嵌入到购物、旅游、装修、医疗美容等各类消费场景中。

流量“唾手可得”却屡遭投诉

背靠两家世界500强公司，招联金融获得的资源自然不是其他机构可以比拟的，资金、流量，这些消金行业渴求的资源，对招联金融来说获得显然并非难事。公开信息显示，自2015年成立至今，招联消费金融注册用户已超过1亿。

据招行2019年年报，招行审议通过了《关于与招联消费金融有限公司关联交易项目的议案》，同意给予其同业授信额度270亿元，授信期限2年。截止2019年末，招行为招联金融拆放资金为人民币123.50亿元，2018年时，这一数据为人民币 95亿元。

此外，招商银行还在招商银行APP、和招行掌上生活APP给招联消金导流。此前，曾有媒体人士尝试在招行APP申请“闪电贷”未被通过，随即页面即提示其可申请“好期贷”，而这款产品正是招联金融的主打产品之一。此外，据媒体报道，疫情期间掌上生活APP曾为招联消金的“好期贷”做起了导流，日利率最低打六折。

据新浪金融研究院测试，目前在招行手机银行APP搜索“借钱”，仍可以直接在搜索结果中看到“好期贷”，且其搜索结果靠前，排在招行“国税贷”和“车主贷”之前。

除了招行，中国联通在导流方面也没有缺席，甚至曾有违规行为爆出。去年9月，微博知名博主“饼干姐”在微博中上传了其粉丝在联通办理业务时的经历，提醒大家防范金融风险。爆料的网友称，自己本想在联通营业厅办理宽带续费业务，却险被联通工作人员办理成招联金融的网贷。

近年来，持牌消费金融公司放贷规模的不断扩大。据《中国消费金融公司发展报告》，截至2019年末，我国消费金融公司贷款余额已达4722.93亿元，较上年增长30.5%。粗放发展的过程中，相关侵害消费者权益的问题也与日俱增。

此次通报中，监管指出的营销宣传、不当催收等问题，就与金融消费者的服务体验密切相关。事实上，招联金融虽然“出身名门”，却屡因营销、催收等问题被用户投诉。截止目前，招联金融在新浪旗下黑猫投诉平台上的投诉数量已达到9869，其中指向催收问题的投诉就有2709条。

在此次《通报》中，银保监会消保局指出，在催收管理方面，招联金融一是存在不当催收行为；二是对委外催收机构考核不严。未严格执行委外催收机构品质考核制度，考核时存在未对催收公司不当行为扣分的情况。此次监管《通报》要求，银行保险机构要引起警示，但似乎最该被警示的，正应是招联金融本身。