住房公积金贷款和住房储蓄贷款的差异主要在于：
住房公积金贷款是根据借款人缴存的住房公积金办理的房屋抵押贷款，只有缴存有住房公积金，且一般得按时足额连续缴存满六个月、公积金账户处于正常缴存状态的职工方可办理。
住房储蓄贷款则是通过先向银行储蓄来获得贷款资金的一种住房贷款品种，其是为没有参加公积金或虽获得公积金贷款但仍有资金缺口的购房者提供的。
住房公积金贷款的授信额度与借款人公积金账户余额有关，计算公式是：贷款额度=[（借款人月工资总额+借款人所在单位住房公积金月缴存额）×还贷能力系数（40%）－借款人现有贷款月还款总额]×贷款期限（月）。
住房储蓄贷款的授信额度则主要依据借款人的储蓄能力和住房需求（在先存后贷的前提下，贷款比例有的是存一贷一，有的则是存一贷二）。
二者利率也不同，住房公积金贷款执行央行贷款基准利率，而在央行贷款基准利率当中，五年以上的公积金贷款利率为3.25%。住房储蓄贷款恒定利率则为3.3%。
还有，贷款期限也不同，住房公积金贷款二三十年是不成问题的，而住房储蓄贷款的年限一般最短是2年，最长为16年。