近日，知名金融服务平台“51信用卡”被查引发舆论热议。据杭州警方通报，该公司委托外包催收公司，冒充国家机关，采取恐吓、滋扰等软暴力手段催收债务的行为，涉嫌寻衅滋事等犯罪。

南都记者此前调查发现，网贷产品审核宽松却暗藏风险。一方面，网贷平台等出借方设置高额砍头息、逾期费等变相增加借款人债务，另一方面，出借方会自行或委托第三方进行线上或线下催收。多地警方破获的网贷案件中，有借款人受到上门恐吓、人身拘禁等暴力催收行为。

除了线下暴力催收外，部分网贷平台也采取P图群发、电话短信轰炸等软暴力催收行为。“呼死你”催收软件是网贷产业链上重要一环。这些软件利用网络电话通讯技术进行信息轰炸，被许多网贷平台及私人放贷者用于催债，可24小时不间断地拨打欠债人的号码。南都记者曾实测呼死你软件发现，5分钟内，记者手机响铃30次，累计短信182条。

51信用卡公司被查暴力催收成网贷之“病”

近年来，发展迅速的网络贷款平台常以“无抵押无担保”、“审核宽松秒下款”为噱头，吸引资金需求者。不过，在轻松借款的同时，这些网络借款平台也暗藏风险。针对逾期不还款的用户，平台方大多采取暴力或软暴力手段进行催收。

近日，因委托外包催收公司进行软暴力催债，知名金融服务平台51信用卡公司陷入舆论漩涡。10月21日23时14分，杭州警方通报称，今年9月以来，杭州警方接上级部门线索传递，结合日常工作发现，“51信用卡”涉及大量各地异常投诉信息。经初步调查发现，“51信用卡”委托外包催收公司冒充国家机关，采取恐吓、滋扰等软暴力手段催收债务的行为，涉嫌寻衅滋事等犯罪。目前，案件正在进一步侦办中。

南都记者注意到，在第三方投诉平台聚投诉上，有大量网贷逾期遭催债类的投诉，覆盖多家网贷平台。以51信用卡为例，该公司旗下产品“51人品贷”共有4259条投诉，暴力催收、爆通讯录成为热门关键词。

受到“爆通讯录”诟病的并非51信用卡一家。南都记者从多名网贷借款人处了解到，在申请借款时，多个网贷平台都要求“交出”手机通讯录。比如，通过网贷APP借款的，借贷人需同意App读取通讯录；通过电话或其他社交平台借款的，借贷人需下载QQ同步助手或网盘，将通讯录同步给对方。

一旦借款人出现逾期未还情况，手机通讯录中的亲友会收到借款人的欠债信息，这个过程就叫做“爆通讯录”。对于网贷借款人来说，爆通讯录有时候也成为一条分界线。有人说：“被爆之前努力拆东补西，被爆之后就想自暴自弃。”

一名贵州铜仁的网贷逾期用户接受南都记者采访时表示，被爆通讯录后，他的朋友、同事开始接到电话、短信。礼貌点儿的，将欠债之事广而告之；粗鲁点儿的，则夹杂辱骂和恐吓。甚至，还有平台向他的通讯录以彩信的形式群发遗照。因为频频受到催债骚扰，他丢掉了工作。他曾告诉南都记者：“我通讯录400多个号码基本被爆了个遍，最少一、二十次了。”

90元可买催债神器“呼死你”有团伙进行12亿次恶意呼叫

随着恶意催债事件频发，名为“呼死你”的催债软件频频被媒体曝光。这些软件利用网络电话通讯技术进行信息轰炸，被许多网贷平台及私人放贷者用于催债，可24小时不间断地拨打欠债人的号码。

南都记者此前实测发现，仅需90元即可购买一款初级版“呼死你”软件。这款软件界面简单，使用方便，可直接在安卓或苹果系统的手机上安装。在呼叫框中输入欠款人手机号后，即可对其进行“呼死你”骚扰。

此外，南都记者还选择了其他两个卖家进行买前测试，5分钟内，南都记者手机响铃30次，累计短信182条。除了购买软件，买家也可购买“代呼”服务。这位卖家表示，代呼服务定价偏贵，如果专门从事催债工作，购买软件更划算。

南都记者了解到，开发、利用“呼死你”等外挂软件对他人进行恶意骚扰，严重影响他人正常通话，侵犯了他人通信自由权和身体健康权。同时，如果该行为涉及违法犯罪，相关人员还将承担刑事责任。

2018年6月，广东警方通报称，全国首例“呼死你”黑灰产业链专案被全链条摧毁。其中，以贺某国、雷某为首的“疯狂云呼”和“呕死他”两个犯罪团伙，通过开发运营平台注册账号，对全国434万余个号码实施了12亿余次恶意呼叫。团伙成员一方面开发维护“呼死你”网页平台、手机APP及PC端软件，通过中介代理贩卖谋取暴利，另一方面通过使用“呼死你”平台实施打击报复、敲诈勒索、强买强卖、非法追债等违法犯罪。与此同时，线下利用“呼死你”平台进行非法追债的三家网贷公司等犯罪团伙也一同被查。

网贷公司组建地下催收队部分人员有犯罪前科

早在2017年12月，多部门印发的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》明确规定，各类机构或委托第三方机构均不得通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收贷款。对涉嫌恶意欺诈和暴力催收等严重违法违规的机构，及时将线索移交公安机关，切实防范风险。

不过，南都记者调查发现，除了P黄暴图群发、短信电话滋扰等软暴力行为外，不少网贷平台甚至逾越红线，出现人身拘禁、敲诈勒索等违法犯罪行为。

2018年4月，广东惠州博罗县公安局接到当地湖镇一村民的报警求助，称“有人持铁锤暴力讨债”。经惠州、博罗市县两级公安机关联合调查，这起暴力催债背后是一个以商业公司为依托的涉黑社会性质组织。

警方查明，该组织共包括26名成员，主犯周某航于2016年成立惠州市鼎利公司，在未取得相关资质的情况下，线上线下积极开展高利放贷活动。此外，该公司还设立了债务催收部门，由一支涉黑性质的催收队伍组成。对于债务逾期的借款人，他们用“群发淫秽P图、呼死你电话骚扰、上门恐吓威胁”等方式暴力催收，自称为“地下收数队”。在警方抓获的团伙催债人员中，还有多名强奸罪、售制假药罪等有犯罪前科的刑满释放人员。

2018年9月，黑龙江省牡丹江市公安局成功侦破一起涉案金额超千万的“套路贷”恶势力集团案件。据了解，犯罪团伙成员对借款人进行暴力讨债，包括暴力恐吓、砸玻璃、喷油漆等催缴债务，并以房屋租赁合同相要挟，迫使贷款人还款并缴纳高额违约金，对无偿还能力的贷款人直接强占其房屋等一系列违法犯罪行为。

值得注意的是，个别网贷平台枉顾现金贷相关政策明令限制，而是对借款人审核宽松，导致不少在校学生也能轻松借钱背上债务，陷入了各种“被催收”泥潭，甚至引发学生不堪负债自杀等社会悲剧。

延伸：网贷应该怎么还？

早在2015年，最高法出台的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中，就列出了24%和36%两个利率分界点。依据规定，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，借款人应按照约定的利率支付利息；当约定利率超过年利率36%时，超过部分的利息不受法律保护。如若支付，借款人可以请求出借人返还这部分利息。这意味着高利率并不受法律保护。

《规定》也对本金进行了界定：“借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。”

上海沪泰律师事务所吴绍平表示，根据上述规定，“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定利率支付利息的，法院会予以支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定是无效的。借款人已支付的，可请求返还超过年利率36%部分的利息。介于24％至36％之间的利息属于自然债务，若借款人已经支付利息，也不能要求退还，未支付的出借人也不能要求法院保护。

对于借条写1000元、实际到手只有700元等存在砍头息的贷款类型，他认为，应该按照实际出借金额即700元来认定本金和计算利息。若本金与利息已经清偿的，则债权债务消灭。另外，民间借贷不能利滚利。

吴绍平建议借贷者，如果催债方持续发侮辱性信息，骚扰、影响借贷者基本生活，或者发淫秽或谣传图片损害借贷人声誉，借贷者可以通过提起民事诉讼、向监管部门举报，或者向公安机关报警等方式维护合法权益。