对于手头紧张的用户购买一些价钱较高的手机时可能会考虑分期付款，目前各大电商平台都能支持分期付款方式购买手机，这些平台大多通过自有的金融服务或者与银行合作推出分期付款服务，而且有时候更可以享受到免手续费免利息等优惠。对于线下的手机卖场，购买手机同样可以通过分期付款方式购买，这些线下的分期付款是特定的金融机构（非银行）与手机店铺合作提供服务。而近年来有关线下的分期付款买手机也爆出了不少的负面新闻，比如分期付款后手机价格要高出好几千，或者通过所谓的分期付款方式间接提现等等。那么，现在线下的手机分期付款究竟是怎样的情况？是否有很多陷阱？

线下购机分期市场已经非常小

随着电商的普及，大家购买手机的习惯已经转移到线上，而电商平台也有提供分期服务，所以现在在一二线城市选择线下购机的人越来越少，选择线下购机分期的人就更加少了。目前，选择线下购机的一般都是购买一些线上没有的型号，比如美版、港版的机器，不过随着电商海外购的推出，这些机器也可以在电商平台上购买到。

其次，电子支付手段的普及也让用户可以在使用电子支付的同时对账单进行分期，比如使用支付宝花呗进行支付，可以选择花呗的分期服务，而且这样的分期服务手续费都是相当低。另外，使用信用卡支付同样也可以享受银行提供的分期服务，手续费可能相对较为划算。

我们走访了广州岗顶附近几个卖场，目前能进行线下分期操作的只有一些小的手机店或者一些所谓的“苹果”非授权店。另外一些品牌的门店基本上很少会做分期购机，毕竟这些店铺都能支持电子支付和信用卡支付。

线下分期购机利率计算复杂

我们也咨询过可以做购机分期的手机店铺，他们是通过和金融机构（非银行）合作进行购机分期，目前广州的手机市场主要是由一家叫“捷信”的金融机构运营，基本上是垄断地位。

至于购机分期的操作，其实也是非常简单，只有购机的时候提供身份证和银行卡就可以进行分期操作，入息证明、工作证明、信用记录这些东西基本上是不需要的。

购机分期的金额可以选择免首期和非免首期两种，免首期的手续费（或者说是利息）会相对较高，金融机构也不推荐这种操作，毕竟风险也相对较大。另外就是可以付20%-30%的首期，将余下的购机款进行分期操作。

至于手续费（利息）如何计算，手机店铺的负责人表示他们也不清楚，手续的计算是金融机构通过自己的公式进行计算，按分期12个月计算大概是20%-25%左右，店铺负责人举了个例子，购买一台7000元的港版iPhone Xs，首付2000元，余下的5000元可以做12个月分期，之后每个月大概还款500元左右。金融机构也没有公开计算的方式，当中可能涉及到分期的金额多少和分期期数，手续费会有说不同。

线下分期或存在利率陷阱

在广州来说线下购机分期市场还是比较健康，但对于一些不是太懂金融的用户来说在线下购机分期还是要留个心眼。目前线下分期最多的猫腻还是在利息方面。

用回上面的例子，7000元的手机，2000元首付，5000元分12期，如果每月还款500元计算，年利率20%，一年下来利息是1000元，比一次性付款要多给1000元。对于用户来说，一个月500元可能只是一个比较小的数字，每月还款500元压力还是比较小。

对于分期的利率大家还是要计算清楚，之前也有新闻报道说3000元的手机分期后变成5000多的新闻，毕竟每月还款数目小，对于用户来说负不大，而又不想影响信用记录，只能硬生生把这只死猫吃了。

另外，不可避免可能会有金融结构的员工和手机店私下的合作，在分期操作过程中将手续费或者利率提高，或者将首期的数目提高，从中获取一些不法日益，所以大家在线下分期的时候还是留个心眼。

总结：选择银行或者线上分期

对于想分期购机的用户，我们还是推荐大家到线上的分期付款方式，毕竟这样的付款方式不仅方便，同时也可以享受更低的手续费。如果万不得已需要线下购机分期，建议大家选择信用卡的分期或者花呗分期，通过银行或者支付宝这样的机构进行分期付款，起码会更安全，而且手续费的计算更加清晰。