推动小微贷款低利率不能只靠监管，需要从业机构建立长效机制
曾经，小微金融被当成“世界性难题”；近两年，一个越来越明显的感觉是，小微企业的贷款渠道不仅丰富了，利率也在持续下降。
拿数据来看，2021年8月企业贷款加权平均利率为4.62%，较改革前2019年7月下降了0.7个百分点，处于历史较低水平。是哪些因素推动了小微企业贷款利率不断下降？
具体来看，既离不开国家层面和监管层面的推动，也与银行业持续践行普惠金融，金融科技公司助力普惠金融息息相关。
就在2021年11月18日，有一场小微金融让利活动引起关注，度小满金融联合中国中小企业协会启动“小微加油站”，为小微企业主提供总额为20亿元低息信用贷款，年化综合利率3.65%起。
这样的举动，成为各方合力解决小微“融资贵”的实质性举措。
多方合力，助推小微融资低利率常态化
虽然小微金融日趋白热，但普惠小微客户依然是一片未完全开发的蓝海。数据显示，超六成的受访者融资需求得不到满足。
监管层面持续加大支持力度，为小微融资难题创造了良好的政策环境，以银行、金融科技公司为代表的机构，也快速提升针对中小微企业的金融服务能力和产品创新能力，明显改善了中小微企业融资的市场环境。
多方合力形成优势互补、错位发展的格局，帮助小微企业主解决经营资金周转难题。可以看出，年化综合利率3.65%起，在当前的市场上已经是相当低的利率水平。
这个“低利率”并非是一个简单的营销噱头，而是实实在在的让利。在2020年12月，度小满还曾上线了“小微加油站”的活动，为小微企业主提供日息万一的贷款，总规模有10亿元。
对于小微企业融资难、融资贵的难题化解，度小满的产品创新步伐从未停止。度小满的数据显示，疫情以来，小微企业主放贷利率下降14%，人均贷款额增加65%。
推动小微贷款低利率不能一直靠监管，需要从业机构建立长效的机制。这家金融科技公司还把解决小微融资难上升到了公司战略层面。“度小满始终把降低小微企业融资成本作为公司发展的战略目标之一”，度小满金融首席风险科学家张俊说。
在行业中，像度小满这样表态的很少见，为什么度小满这么有底气？其实，这要源于公司成立3年多来在金融服务小微企业方面已经取得了很好的成绩，摸索出了行之有效的可持续模式。
科技推动小微金融提速增效，扩大覆盖面
在国家金融与发展实验室副主任曾刚看来，小微金融服务在金融科技的渗透下发生着非常重大的改变，实现了对整个金融服务模式和理念的改变。
“我们看到金融科技巨头最近几年和商业银行之间的合作越来越多，既能降低资金成本又能扩大我们覆盖面等。”
这些新技术包括了移动互联网、大数据、云计算等，提高了信息获取的充分性和贷款投放的时效性，扩大了小微企业金融服务覆盖面。
金融科技公司技术实力雄厚，并将这些技术打造成立了基础设施，用于纾困中小微企业。
以度小满金融为例，公司通过搭建底层云、金融大脑等金融基础设施，应用智能获客、智能风控和智能语音机器人等手段，用科技破解中小微融资难题。
目前，度小满大数据处理能力日均100亿次计算，金融大脑年均10万条策略上线，信用评估40万风险变量解读，征信报告风险降低了25%，同时RPA机器人替代六成工作，无感率99.2%。
正是依托贯穿全链条的金融科技能力，度小满助力小微贷款低息时代常态化。
度小满今年还受到市场高度关注的，是聘请了浙商银行原行长徐仁艳正式入职，负责供应链金融科技业务。依托庞大的客户群体、科技实力和平台属性，度小满供应链金融业务有望又一次走在行业前列。
结 语
放眼未来，小微金融的新时代可能才刚开始，小微金融的数字化、线上线下融合不可逆转，以度小满为代表的金融科技公司有望让更多小微企业用户长期受益。
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