聪聪谈事信用卡讯，“小微的服务成本非常高，每一笔贷款也需要和大企业一样进行尽调、跟踪等等，可能给小企业贷 10 万元的服务成本和大企业贷 1 个亿所需要的成本是一样的，甚至更高。”一位农商行负责人表示。

中小企业贷款难、贷款贵的问题迟迟得不到解决，归根到底还是缺信用。目前国内征信体系还刚刚起步，金融机构缺乏对于中小企业信用调查的手段和渠道，导致金融机构服务中小微企业时需要付出巨大的成本，造成目前金融机构‘嫌贫爱富’的现状。想要改善目前的局面，建立健全小微企业的征信体系必不可少。

征信覆盖群体远远不足

小微企业融资难融资贵的问题存在已久，虽然扶持小微企业的口号、措施、办法一直不断涌出，但实际情况的落实并不容易。广东省中小企业局、民营经济发展服务局副局长程有根在第七届金交会上透露，2017年广东省以中小企业为主体民营经济的单位数量接近1000万个，居全国首位，完成增加值4.83万亿元，占广东省经济比重达53.8%，对广东省经济增长的贡献率达到57.5%。但即便贡献如此巨大，小微企业融资不畅的难题依旧存在。他表示，融资难、融资贵是企业反映最强烈，对企业发展影响最大的问题之一。

某华南地区的农商行负责人对21世纪经济报道记者表示，现实中小微企业和个体工商户，能符合授信条件的少之又少。从某个角度看，既缺乏政府信用背书、自身失败率（倒闭）也很高的小微企业，能够最终进入银行“法眼”，并且得到贷款的企业实属凤毛麟角。

“以我们为例，我们是农商行，理论上来说客户应该主要集中在小微，不过实际业务中，我们对小微的扶持只能说点到为止，并不是我们不想服务这些企业，而是服务不起。一是小微的服务成本非常高，每一笔贷款也需要和大企业一样进行尽调、跟踪等等，可能给小企业贷10万元的服务成本和大企业贷1个亿所需要的成本是一样的，甚至更高；其次小微企业底子薄、抗风险能力弱，一旦市场出现风吹草动，首先出现问题的可能就是这些小微企业，这造成大量的坏账，最终成为银行的不良。所以对于小微企业来说，现在更多是抵押贷，信用贷的规模屈指可数。”上述农商行负责人表示。

北京大学金融智能研究中心研究员刘新海博士在第七届金交会上也表示， 中国征信体系还是远远没有成熟，从覆盖的人群来讲，三分之二的消费者没有被覆盖，企业则更是凤毛麟角。银行信贷机构使用的征信产品非常初级，这和金融发展的水平等有关系。“现在市场经济非常活跃，市场上传统的征信模式已经远远不能满足需求，比如银行现在还提供的是纸质版的征信评估，没有任何分析、任何加工，这和快速发展的互联网经济差距实在太远。新兴征信业态提供了新的机遇，有丰富的互联网数据，电商数据，各种各样的社保、公积金数据，这些数据都可以做新的征信系统原材料。有了征信的材料，金融机构才能有的放矢地对小微企业进行扶持和贷款，大数据时代通过创新也有很多的机遇。”

大数据或可破解征信难题

虽然征信起步较晚，不过得到越来越多机构的重视。第七届金交会上，中信银行广州分行、荣邦科技（中国银联下专门服务供应链企业的子公司）和广清中心举行了三方战略合作协议的签署仪式。

在该仪式上，广清中心副总经理覃振杰在接受21世纪经济报道记者采访时表示：“小微企业融资难融资贵已经成为一个老大难的问题，但是一直以来都没有有效的方式解决。其中最重要的一个痛点就是小微企业没有有效的信用，金融机构不敢给小微企业放贷，多数小微企业仍旧靠抵押进行贷款，但是有效的抵押品一直是小微企业所缺乏的。广清中心现在和中信银行、荣邦科技一起合作，开发基于供应链上下游客户交易过程中订单、发票、应收账款、库存等数据信息加强创新型网络融资产品，共同探索开发创新型金融服务产品或业务解决方案。基于这样的大数据方案，让本来一些发展不错，急需资金支持的小微企业进入银行贷款的范畴。”

过去中小微企业的信息难以准确采集，导致外界对中小微企业的信用难以进行评判。中小微企业的信用难以评估，还表现在篡改自身经营数据。曾源介绍，在各种大数据得到广泛营运之前，中小微企业向银行贷款，通过更改财务数据以夸大自身盈利的状况，可以争取到更多的银行贷款的情况时有发生。

“银行有时候难辨真假，而辨别的成本又太高，导致金融机构对小微企业一棍子打死，出现贷款难、贷款贵的窘况，因此造成目前这个局面也不能完全让银行‘背锅’。”

上述这些问题，加剧了银行对中小微企业进行贷款的成本。“不过现在有了各种大数据，企业造假的难度大幅增加，比如我们打通和税务部门的数据，通过分享企业的税务数据，帮助银行判断是否需要给企业提供贷款。

以后不仅是企业自身的数据可用于信用评估，加入供应链的视角后，该企业上下游的其他企业的经营数据，也将成为评估该企业信用的一个数据维度。