P2P之后，适合普通老百姓的固定收益产品极少。玖富、陆金所、度小满、京东金融等平台上销售的民营银行智能存款，是几乎仅有的选择。但这些产品，收益可达到4%，还能随时存取，似乎有违常理。

不少人就经常问左哥：智能存款的利率，为何可以这么高?到底安全不安全?

今天，左哥就来帮大家揭开智能存款高利率的内幕!

一、为何智能存款利率高

智能存款的利率为何这么高?银行的盈利模式其实很简单，吸收存款，发放贷款，然后其中的息差，就是它们的利润空间。

对于多数民营银行来说，一没有成熟的渠道体系，二没有响亮的品牌认知，三没有坚实的客户基础。所以，它们在吸收存款时所要付出的成本，肯定是要比其他大中型银行要高的。

这也是为什么，民营银行推出的智能存款的收益，能够秒杀各种宝宝的直接原因。

那么你可能要问了，吸储成本这么高，银行能赚钱吗?万一赚不到钱亏了，银行倒闭了，我的钱是不是又打水漂了?

这个其实也不用过于担心哈。

首先，民营银行虽然不像四大行那样有着国家的信用背书，但背后基本也有自己的金主爸爸，每个金主爸爸都有自己的产业链深耕(比如新网银行)。

智能存款虽然给到的利息比较高，但锁定期限较长，意味着银行只要能把这部分资金，以更高利率发放贷款，配置期限更长的资产，完全可以大赚特赚。

比如，微众银行的微粒贷，累计放款已经超过1万亿，净息差高达7.02%。而民营银行的平均净息差，也达到了4%。

这是个什么概念?中国28上市银行的平均净息差，仅为2.17%!

在如此之高的净息差的庇佑下，民营银行虽然起步晚、体量小、知名度低，但赚钱能力已经很厉害了。

这么看来，微众银行的「智能存款+」，最高也才给你4.5%的年化收益，其实空间还是很大嘛……。

二、这类产品有什么保障

其实，左哥之前有科普过：银行存款只要是50万内，本质上可以说是零风险的。不管是大银行还是小银行，都享受存款保险制度的保障。

存款保险制度，就是银监会统一在每笔存款里抽取一部分作为风险保障基金，当银行破产时，可以帮投资人至少兑付50万的债务。

凡是在中国的银行机构，都要给存款账户里的钱交一笔保险金，统一是在专门的存款保险基金机构(央行独资成立)进行管理的。

一旦银行出现问题，兑付不了，就会由保险机构对个人50万以内的本金存款进行赔付。所以，这些银行才敢直接在产品介绍里承诺50万以内100%兑付。

也就是说，假设银行出问题了，会有存款保险基金管理有限责任公司(央行独资)在出险后赔付存款人。

截至2018年12月31日，存款保险基金专户余额821.2亿。由于中国的银行监管非常严厉，各大银行的风险都控制的比较好，存款保险基金几乎从未有发生过支出和使用。

最后，银行的安全性是国家稳定的基石，综合抗风险能力最强。一旦银行倒闭，必然会引起社会的极大动荡，国家出手救治银行的意愿最为强烈。

包商银行、锦州银行、恒丰银行被接管也是为了维护社会稳定。

还有一个问题，我们通过第三方平台买的银行智能存款产品，如果第三方出问题了，我们买的银行精选还安全吗?

答案还是不用担心，第三方平台，纯粹只是一个中间交易的渠道，并不能触碰我们的资金，你的资金一直都在对应的银行里面。

就好比：我们在京东金融买银行精选、蚂蚁财富买基金一样，买的是银行或者是基金公司的产品，京东金融或者蚂蚁财富等中间机构只是一个代销的平台。

总的来说，民营银行的智能存款不仅收益给力，风险也几乎为零(50万以内)!

三、请珍惜能买到的智能存款

说了这么多，相信各位已经基本摸清楚智能存款的各种门道了。

左哥最后想强调的一点就是：像智能存款这么好的现金管理工具，如果你能还能抢到，请好好珍惜!

这年头，宝宝类基金的收益长跪不起，让手头有点闲钱但又不知道买啥的各位一筹莫展。

而如果你不想把钱死存在银行，另外两个比较好的选择是结构性存款和大额存单。

前者灵活性不够，配是可以配一点，但没法当做现金管理工具;后者虽然收益高，但门槛也更高，动辄20万起步，你受得了?

像智能存款这种门槛又低、体验又好、流动性又强，最重要的是安全性和收益都还不错的产品，且买且珍惜吧各位!

当然，左哥也得提醒一下，左哥对于智能存款产品的定位是「现金管理工具」哈。

所以，把自己日常用于周转的钱拿去买这个还是可以的，不建议大家把宝全都押在上面。