罚息复利这么高?银行不宣布提前到期,法院开庭你应这样抗辩

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在绝大数我们和银行或者小额贷款公司签署的借款合同中,都会有这样的约定:借款人违约的,银行有权宣布贷款提前到期、有权要求借款人一次性归还全部剩余贷款本息等等。

这个叫做加速到期条款

曾经,并未引起很多人的注意。但随着现在信贷规模的不断扩大,贷款逾期现象的愈发普及,以及借款人自身法律意识的增强,贷款提前到期也逐渐走向法官们的视野。

问题就是,如果银行没有宣布贷款提前到期,那么,是否有权要求借款人归还全部款项?银行的利息、罚息、复利又该如何计算?


银行的利息

我们先来简单了解一下银行的贷款利息。

通常情况下利息包含三种,一种是正常利息,一种是逾期利息(罚息),一种叫做复利。

正常利息就是按照正常利率收取的利息,罚息则是按照罚息利率收取的逾期利息,复利则是针对逾期的利息收取的额外利息。

罚息复利这么高?银行不宣布提前到期,法院开庭你应这样抗辩

网上有很多人对于复利是有意见的,所以将复利称之为世界第八大奇迹。因为它可能涉及到滚动的计算利息

举例子:借款12000元,期限一年,利率为6%,按月还款。正常利息总额为720元,每月等额还款,需要归还1060元(即本金每月1000元,利息每月60元)。

假如,从第三个月开始,就逾期了。只还了本金2000元及利息120元,那么还剩下本金10000元及利息600元。

以剩下的本金10000元,按照罚息利率(几乎都是正常利率的1.5倍)计算的利息,就是罚息。

以剩余的利息600元,按照罚息利率计算的利息,就是复利。

当然,计算方法可能涉及到分段、分批次。过于繁琐,笔者不再演示。

宣布提前到期

之所以银行要宣布贷款提前到期,是因为只有提前到期了,才能够开始计收罚息。

比如,在例子中,银行在第六个月宣布贷款提前到期。

那么,从第六个月开始,往后计算的利息就可以按照罚息利率计算,即罚息。

这也是银行收取的合法的违约金。毕竟,逾期不还款,本身就是违约,法律是允许银行对违约人收取适当的违约金的。这也符合社会情理。

问题在于,有些银行在计算过程中,把罚息和复利又再次纳入基数计算了额外的复利,这样的做法是否合法?

实际上,法院对此是有不同意见的。

但最高院民二庭在《民商事审判若干疑难问题》中曾经提及,对贷款期限届满后没有归还本金及相应利息的,对未归还的本金应按照合同法第二百零七条规定的逾期利息标准计算违约金,对利息不再按照逾期利息标准计算复利。

简单来说,就是可以收罚息,但不能再将罚息和复利再次计算复利。

罚息复利这么高?银行不宣布提前到期,法院开庭你应这样抗辩

复利如果允许对已计算的罚息再次进行计收,未免有驴打滚和利滚利的嫌疑,对于正常的金融秩序并非有利

这也是为什么,很多法院对于罚息是不允许再计算复利的。

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子啊这个案件中,法院规定的很清楚,对于已计算的罚息不能计算复利。否则,当事人付出的违约成本会不断攀升

未宣布提前到期

如果银行没有宣布贷款提前到期,罚息和复利是如何计算的?

罚息复利这么高?银行不宣布提前到期,法院开庭你应这样抗辩

法院对于银行未宣布提前到期的情况下,依然会认可贷款的提前到期,但会对提前到期的时间进行调整

由于提前到期关系到罚息和复利的计算起点,故法院对于提前到期的时间也越来越关注。

罚息复利这么高?银行不宣布提前到期,法院开庭你应这样抗辩

采用此种观点的法院最为普遍。即银行没有宣布或者不能证明提前到期时间,就以法院文书寄给借款人的时间为准

法院的做法,实际上是将罚息的计算时间人为的延后了,对于借款人而言是有利的。所以,如果在银行起诉借款人的案件中,不妨抗辩一下,称银行没有宣布提前到期,罚息的计算不应以银行的时间为准。

当然了,法院是否采纳,无从判断。毕竟,我们的法官们,并不总是在一个步调上。

最后,我们用例子,简单说一下提前到期的作用。

2019年1月至2019年12月,借款12000元,利率6%,利息为720。等额本息,每月还1060元。

2019年3月开始逾期。银行在6月宣布提前到期。暂时计算一年。

3月、4月、5月的利息可以计算复利,3月的可以计算10个月,4月的9个月,5月的8个月。

罚息,则是以剩余的本金1万元为基数,按照1.5倍的利率即9%,从6月计算7个月。

计算下来,利息是180元,罚息是525元,复利是12.1元。

如果,银行没有宣布提前到期,但这样起诉了。起诉的日期是在9月份。法院会认定9月份贷款才提前到期。

如此一来,复利的计算会延长。3月到8月,5个月的利息可以算复利,总计20.2元。

但罚息,仅有4个月了。一共300元。利息300元。

比较一下,宣布提前到期,总利息717.1元;未宣布提前到期,总利息620.2元。


需要声明的是,笔者并非是专业银行人士。上述计算如有错误,还请谅解。也欢迎专业人士予以指正,告诉大家真正的计算方法。

笔者的意图,是告诉各位,提前到期的重要性。总之,银行没有宣布提前到期,不妨以此抗辩。

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