业主经营贷模式,小企业最长可以贷款十年

融资难、融资贵,一直以来都是制约小微企业发展的难题。银行是支持小微企业融资发展的主力军。近年来政府及监管部门频繁落地相关政策,鼓励引导银行业金融机构服务实体经济、支持小微企业融资。

据银保监会发布的最新统计数据显示,截至9月末,银行业金融机构对民营企业贷款占整个贷款的比例近四分之一;前三季度单户授信1000万元以下(含)小微企业贷款增长19.8%。

根据数据,截至三季度末,18家主要商业银行对小微企业平均利率6.23%,较一季度下降约0.7个百分点,城市商业银行、农村中小金融机构分别降低了0.28和0.85个百分点,微众银行等互联网银行对小微企业的平均利率下降了1个百分点。

然而,目前我国小微企业融资缺口仍然较大。据世界银行2018年发布的《中小微企业融资缺口:对新兴市场微型、小型和中型企业融资不足与机遇的评估》数据显示,我国小微企业潜在融资需求达4.4万亿美元,融资供给仅2.5万亿美元,潜在缺口高达1.9万亿美元,缺口比重高达43%。

经济新常态下,银行业金融机构如何更好地服务实体经济、强化小微企业的金融服务?

广发银行分管零售业务的副行长宗乐新表示,商业银行针对小微企业推出专属个人经营贷款产品,为客户提供量身定制的融资服务,既是响应政策要求,主动提高金融服务实体经济质效的责任与使命,更是一次调整战略布局,激发转型内生动力,走好普惠金融特色之路的发展良机。

广发银行零售信贷部总经理助理李嘉认为,传统银行经营类贷款普遍存在额度不足、期限短、抵押率不高、流程长等局限,很难满足小微企业经营需求。“且一般民间借贷机构都会收取一定额度的附加费用,如手续费、评估费、登记费等,增加了小微企业的经济负担。”

李嘉认为,所有的银行都有小微贷款的产品,但是以前基本是以公司法人的方式放贷,这样的模式不仅手续资料比较繁琐,准入门槛也较高,一般小微企业很难符合标准。在他看来,解决小微贷款问题,要转变观念,从法人公司模式转向小微业主模式,可以通过向小微企业提供个人的经营性贷款,解决小微企业融资需求。

李嘉指出,以广发银行新推出的“抵押易”产品为例,这块产品就是专门为小微企业主定制的以申请人家庭房产为担保的个人经营贷款产品,最高贷款额度可达1000万元,广州地区额度期限最长可达10年,抵押率最高达7成。

李嘉介绍,系统对接工商、税务等第三方数据,客户经理通过该行自主研发的“随申贷”APP进行第三方信息查询,进行实时资质预评,大大提升了客户审贷效率。“最快1个工作日内即出审批结果,5个工作日内实现放款。”

宗乐新透露,2018年上半年,广发银行新发放贷款4000多亿元,一半以上贷款投向了民营和小微企业。

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