你的贷款,实际年利率是多少呢?

3月31日,央行发布公告称,为维护贷款市场竞争秩序,保护金融消费者合法权益,所有贷款产品均应明示贷款年化利率。具体公告链接:
http://www.pbc.gov.cn/goutongjiaoliu/113456/113469/4221375/index.html

按照上述公告要求,所有从事贷款业务的机构,在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时,应当以明显的方式向借款人展示年化利率,并在签订贷款合同时载明,也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息,但不应比年化利率更明显。

央行表示,从事贷款业务的机构包括但不限于存款类金融机构、汽车金融公司、消费金融公司、小额贷款公司以及为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台等。

除了要求明示贷款年化利率外,央行还在公告中提到了贷款年化利率的计算方式,贷款年化利率可采用复利或单利方法计算,复利明确按照年化内部收益率(IRR)方式计算利息。计算贷款年化利率示例链接:
http://www.pbc.gov.cn/goutongjiaoliu/113456/113469/4221375/2021033118365396017.pdf

那么,你目前在用的贷款实际利率是多少呢?

这里我选取部分贷款的利率截图展示,大家也可以各自查阅。

你的贷款,实际年利率是多少呢?

京东白条

你的贷款,实际年利率是多少呢?

支付宝借呗

你的贷款,实际年利率是多少呢?

支付宝花呗

你的贷款,实际年利率是多少呢?

百度有钱花

根据截图显示:

京东白条:19.37%

:18.25%

微粒贷:16.425%

花呗:15.86%

百度有钱花:23.4%

美团生活费:18%

以上截图每个人的情况是不一样的,数据会有不同,但是大致是差不多的,基本在年化利率在15%以上,也就是俗称月利率在1分2以上。

看了这些数据,大家心里不知道有没有想过?银行的很多贷款,比如房贷,经营贷之类的,大部分在年化5%左右。举个例子,借款100万,一个是方便,在手机上点一点就可以拿到,但利率一年15万。另一个银行需要办理手续,需要3-5天办理成功,一年利率才5万。

你是愿意省10万利息,找银行办理呢,还是为了方便多花钱,选择线上产品呢?

所以切记,大家在借钱的时候一定要去看看年化利率,当然最好的方法就是不在这些平台去借钱。不要怪银行什么手续繁琐,什么流程麻烦,越是简单,越是快捷的钱,你还的钱就越多。

那么央行发布的公告内容,我再给大家解读一下。

A. 所有从事贷款业务的机构,都应以明显的方式向借款人展示年化利率。

这里的贷款机构不仅仅指银行,还包括发放购车贷款的汽车金融公司、发放装修等贷款的消费金融公司、发放二十万以下小额贷款(主要是各种网贷)的小贷公司。

除此之外,还包括为贷款业务提供展示的平台,如京东金融(上面有京东金条)、支付宝(上面有借呗/)、微信(上面有微粒贷)、度小满金融(上面有有钱花)等,大部分平台也进行了明示,如上面截图。

什么意思呢?就是你办理的任何借款,不管是线上还是线下、不管是银行还是其他放贷机构、不管是通过什么渠道方式看到的贷款广告……都必须向你展示贷款年化利率、还得以明显的方式。

即使你向亲友借了笔钱、也鼓励把这笔民间借贷的年化利率明示出来。

B.贷款年化利率,是所有贷款成本与实际占用的贷款本金的比例。

这里解释了什么是年化利率,即资金的成本该如何计算。这里有两点:

一是贷款成本不仅仅指利息,还包括与贷款直接相关的各类费用,如大家在贷款时常被收取的担保费、服务费、提现费、咨询费、考察费等各类名目繁多的费用,都和利息一起作为贷款的成本。

另外就是实际占用的贷款本金,即你当期实际使用的金额、不一定是贷款额哦。很多贷款是每月都还些本金的,所以在计算利率时、需要把已归还的本金减除掉…之前很多贷款计算利率时并没减除。

C.贷款年化利率可采用复利或单利方法计算。

所谓复利就是利息还产生利息,单利就是利息不产生利息,我们的银行存款一般都是单利计算…若是复利的话,那第二年利息计算的本金、就应该是头一年的本金加这些本金产生的利息。

复利计算的年化利率要比单利的高,就是因为利息在下一期时又被当作本金的一部分、计算了利息,目前银行执行几乎都是复利方式,这种方法也被称为内部收益率法。

D、贷款年利率告知或不告知,对借款人有什么影响呢?

因为在以前,很多人吃了这方面的亏、并且被坑得不轻…以为自己用的钱利率很低,实际上却很贵、而自己却浑然不知!

绝大多数借款人、同时想一想我们自己,在决定是否借一笔钱时、最重要的考虑因素就是看利率如何。这不仅影响到自己的贷款承受能力、还可以对比分析其他的贷款产品好做选择、同时还能准确计算出自己的投资收益率。

如果你贷款是做一笔投资,肯定要考虑投资收益是否能超过贷款的利息。

很多人就是因为不会计算贷款的真实成本,以为自己借的钱很便宜、很划算,所以就大借特借,从而让自己过度借贷、过度负债,因此远远超过了自己的资金成本承受能力和实际的投资收益率,不仅给自己造成了损失、还可能给银行造成损失。

而因为央行的这个公告,借款人就可以在明确知道借款的真实成本下、来决定自己是否还做这笔贷款…如果利率太高,那就不借呗。

这里也要强调下,利息是越低越好、但也要考虑还款方式和借款期限,切莫陷入低息的环境里……利息低的贷款、一般贷款期限短(如只贷一年),这样就会因经常筹集还款本金增加贷款成本(找垫资过桥资金成本较高)或加大还款压力。

也因为这则公告,那些分不清利息和费率的人、那些算术不好的人、那些缺乏理性思维的人、那些不知道真实贷款成本的人……就再也不会上“假低息贷款”的当了,因为贷款机构已经把真实的贷款利息告诉你了。

这种坑人无数的金融套路,终于退出了历史舞台,请拍手叫好!

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