前阵子有一个客户问我，我有个同事，可以做那个某某银行的贷款，年化4.3%先息后本，我是不是也可以去做呢？那个特别简单，那个客户经理给个二维码扫一扫就出来额度了。

对于这样的问题，作为这行的从业人员已经见怪不怪了。

很多银行都会去大型企业进行地推，是很正常的，方式就是拿个贷款二维码给你扫一扫，能下款则下，下不了也拍拍手不关他的事。

对比下我们平时帮客户申请贷款，我们在做什么？

首先来一波“望闻问切”

因为很多人过来咨询是没办法“完全沟通”的，无法详尽知道自己的流水，征信，资产，负债等情况。毕竟隔行如隔山，所以需要循序引导。

之前的文章说到，对于贷款的查询，就是金融杠杆的出手次数，出手次数在单位时间内是有限的，而银行客户经理和中介却是相对无限的，所以不要随意出手。

对于银行经理给个二维码就扫的做法都要慎重，你不知道你多这么一次查询，要付出多少成本

而银行客户经理反正就给你试一试，你能下款他就有业绩，不能下款也不亏。

“你同事能下，你应该也可以的”

就这么哄这你，然后一扫，送人头了，他风淡云轻地走了，你在下一家银行的申请门槛前就像一个做错事的孩子，委屈巴巴地说自己之前不懂。

下一家银行板着脸捂着耳朵：“我不听，我不听“

这里面的信息差给你捋一捋：

1. 对于类似例子的情况并没有了解全面

对于你同事的房子月供，信用卡授信，信用卡负债，查询等等，

他根本不会跟你交流，

因为可能他也不懂，而且很多信息涉及到隐私，没有谁会无缘无故把自己放在阳光下赤裸裸地讨论，

所以在对于类似的案例分析上，你可能考虑的因素只是一方面（同事关系的单位因素），而贷款是综合数据的考量。

2.产品的要求没有全面了解

银行的每一个产品都有对应的征信，资产，负债，流水要求。

但是由于大部分人都不是行内人，听过以上的概念，但是无法用自己的认知定量或者定性，程度深浅无法判断。

这就会形成一定程度上的信息差，而你在这个信息落差中，客户经理在明，你在暗，你是弱势，但是由于客户经理有所背书，你并没有多想。

不看征信就贷款的行为，就是耍流氓。

就像你要做一个决策。

你要进行市场调查，数据归类，分析，挖掘，各方面考虑，

得出结论后再付诸行动。做项目如是，贷款如是。

但是在这一方面，我看过太多喜欢听好话的客户了。

“所谓聊天我就聊点对方想听的，正不正确无所谓，反正嘴炮不用负责，被拒了征信花了操作员又不负责“等等的。

就如我曾经跟一个客户交谈

就像下面的例子：

“你为什么喜欢去平安啊，你的资质不至于做年化10%以上的啊。
“因为平安热情啊“
“好的“ 我闭嘴中````

办理贷款，正确的沟通姿势

从事贷款这么些年，得到一个什么的体会，

凡是你唾手可得的东西，要么是在你价值之内，要么你已付出了成本，而你却全然不知。

为什么会有这样的体会呢？

因为在短视频兴起的时候，网贷搭载在欢声笑语的新媒体方式，
在一个个点击下，不管是哪个年龄阶层的人，都有所中招，
贷款额度划账到银行卡的那一刻，，竟然发现钱来的那么容易，
一串串数字就像行走的多巴胺，热了脑袋，忘了思考，同时征信和大数据也在崩坏。

你别觉得我描述得这么动听是在讲故事，

这就是我每天工作必然会接触到的一个个活生生的案例，懂贷款懂杠杆的，真的只是一小撮人。

我亲眼见过，一个客户被无良中介征信一天查10条，都是网贷，而且签下了“不平等条约“，下款40个点，

为什么优质的客户要撸网贷？因为来钱快，不麻烦，且申请贷款被刻板印象都是不光彩的事，但是网贷能够悄无声息就下到款给客户，体面，快捷，方便，非常符合客户的爽点。

1.那么在操作贷款的时候应该如何沟通呢？

1.1充分准备好自己的资料，

包括不限于：

个人详细版征信，近半年流水（可电子版），资产情况（房子，公积金，车子，保单，公司等），并对自己的资料进行解读，可能是不完全的，但是也要尝试下。

1.2 对操作的产品进行要求了解

包括利率，还款方式，年限，额度，月供，产品要求等，

清楚自己所要付出的成本和能操作的产品内容，

考虑是否符合当前融资需求，契合程度，

贷款就像买房子，不可能十全十美的产品，因为你怎么算都算不过精算师，有所舍弃有所侧重，因为产品是面向大众设计的，而资金需求是非常个性化的，只能说去趋近但是无法完全符合，要有这一个心理准备。

1. 3对操作人员要有自己的评估

去申请贷款，有以下几种方式：

自己线上申请，这个比较简单就是app点一点，认证下，但是这一类瞎扫客户经理的二维码没啥区别，无法做长远的资金规划，因为只是基于该产品作为判断，一般线上的消费贷20w封顶，适用于资质干净（没有超过5w的信用卡负债和信用贷负债的）

自己线下申请：去单家银行，可能就是大概率我上面说的，你通过不完全了解，认定为自己的资质可以，且在客户经理想要增加业绩的引导下，看着高大上的背书，心理特别笃定，当然不是大概率送人头，但是，也是有“试一试”的成分在里面。且单家银行的产品比较单一，没办法办理多笔。

找中介（助贷公司）做信息评估后下款

嗯，大彬自己本身就是中介，所以自己在说这方面就有点主观，但是尽量说几点，深圳贷款中介这一行相对来说还是良莠不齐的，找靠谱的中介，

建议有几个方面考虑：

主观感受，大家都是成年人，在交谈过程中，对方靠不靠谱要有一个自己的判断，当然可能也会比较，但是还是去见上一面，有些事微信聊和见面聊是不一样的，就跟面基一样。

学历：实在没办法，我觉得这也是一个因素，虽然不能一概论之，能说明一定的问题，本科以上的在这一行的比例是很少的，且做事比较有流程性，这是从事多年的经验之谈。\

知识储备：就是做贷款不是一个仅仅只要懂贷款，或者单笔贷款做短线，我给客户操作可能考虑到后期的事情，用款周期，用款偏好，款项周期，项目年化等因素

比如，买房后按揭-装修贷-甚至后面抵押贷都会做一个铺垫

其他：其他的判断，对于做人服务的有很多软性的东西，无法定量定性，但是总体来说不要只考虑面上给出的成本，更要综合整个方案，还有这一行，很多人都在说“专业”是第一位，但是在我看来，除非是疑难杂症，需要非常多的操作经验，不然，我自己让人做事，认为靠谱比专业重要，我心目中的排序是这样的：靠谱>专业>耐心>热情

但是大部分人都是热情>耐心>专业>靠谱。

其实这也是符合人性的，因为大部分人认为贷款是重要不紧急，需要人催促去做，能主动积极寻找方案的除非是急上眼了，人性如此，司空见惯了。

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总结：我记得中学学到的一篇文言文叫做《劝学》，里面著名的名句是：不积跬步，无以至千里；不积小流，无以成江海。但是我却对里面的另一句话印象深刻：君子性非异也，善借于物也。意思是说，君子的资质和一般人其实是一样的，但是只是君子善于借助外物罢了。

借鉴例子，借力他人的力量。