了解征信常识，养护信用报告，了解这26个问题就够了
信用记录的重要性，许多朋友都已经耳熟能详了，我在这里就不过多赘述了。
下面直接写干货。
方便大家理解，并找到自己关心的内容，我全部以问题形式进行阐述表达。
Q1：信用报告是什么？
A1：信用报告是一份记录个人或企业信用历史的客观记录，记录着个人或企业借债还钱、合同履约、遵纪守法等信息，是央行从不同渠道收集信用信息，整理加工后提供给经授权的使用人的书面报告，为个人或企业建立信用档案。这份档案可以从制度上约束企业和个人行为，有利于形成良好的社会信用环境。
Q2：信用报告上的信息是从哪来的？
A2：信用报告上来源于征信系统，征信系统又叫“金融信息数据基础数据库”“企业和个人信用基础数据库”，由行政职能单位、银行等金融机构、商业服务机构等上报汇总到中国人民银行征信系统，再由征信系统生成我们所看到的个人或企业征信报告。
Q3：信用报告有啥用？
A3：日常生活中，个人或企业信用报告常用于贷款、信用卡审批、担保资格审查等，个人信用报告还用于任职资格审查和员工录用背调，以及子女就读资格审查等。
Q3：信用报告记录了什么？
A3：信用报告记录了五类信息，其中包括：基本信息（身份信息、职业信息、居住信息、婚姻状况等）、信贷信息（借债还钱履约记录等）、非金融负债信息（日常生活缴费，如电信缴费等）、公共信息（社保公积金缴纳、欠税信息、行政执法信息等）、查询信息（2年内个人和机构的查询记录）。
Q4：“不良记录”指的是什么？
A4：信用报告中的不良记录通常包含：违约信息、欠税信息、法院和行政处罚信息，以及频繁机构查询记录，例如贷款审批、信用卡审批、担保资格等。
Q5：什么是征信报告正面记录？
A5：所有的正常履约记录都可以认为是正面记录，尤其是贷款和信用卡正常还款记录。
Q6：信用报告上征信记录多久更新一次？
A6：大部分金融机构每天都会向征信系统报送数据，但征信系统汇总整理完成一般需要1天的时间，也就是说今天上报的数据，后天才可以呈现在信用报告上。
但一般贷款机构都会给借贷人预留1~3个工作日缓冲时间，上报征信系统的数据不一定是当天的数据。
Q7：信用报告中的还款记录保存多久？
A7：从当日算起，过去两年内的贷款和信用卡还款记录都会显示。
Q8：征信系统中信用记录信息保存多久？
A8：含逾期在内的负面不良记录，自不良记录终止日起保留5年；异议信息上报之日计算，一般需要20天完成信息变更。
Q9：去哪里查询自己的信用报告？
A9：查询征信报告的方式一共有3种：
- 是通过查询网点提供的柜台或自助查询终端进行查询；
- 是通过央行征信中心官网（www.pbccrc.org.cn）或者各大银行手机APP进行在线查询；
- 是通过商业银行柜台或委托查询网点进行查询。
Q10：谁能查询你的征信报告？
A10：金融机构最为关心客户信用记录，查询得最多；法院和政府部门会依法进行查询，并且不会通知信用记录主体。
Q11：怎么知道别人或机构查询了你的征信报告？
A11：信用报告中的“查询记录”详细记录了机构查询日期、名称、原因（贷款审批、信用卡审批、担保资格审查、贷后管理等）。
Q12：一次失信（逾期、呆账等）记录多长时间？
A12：偿还欠款并结清后，相关负面记录处理完毕后5年删除；5年内如果自己认为相关记录特殊，可对相关记录进行说明标注，供使用报告的机构进行参考。
Q13：征信中心能删除或修改不良记录数据吗？
A13：不能。征信中心只负责收集金融机构报送的数据，发生错误后需要贷款机构重新报送，不能自行删除修改。
Q14：发现自己的信用报告有错误怎么办？
A14：自行向征信中心或贷款机构提出异议并要求其改正即可。
Q15：信用报告会出错吗？
A15：会！从征信数据产生到机构上报征信系统，环节多流程长，每个环节都可能出现错误。比如：本人信息填报出错，金融机构客户经理录入错误，机构数据处理出错，征信系统汇总出错。
Q16：处理信用报告异议，为什么需要20天？
A16：发生错误的机构支行或网点需要找到原始凭证核对，流程繁琐。
Q17：对申报的信用报告中的异议处理结果不满意怎么办？
A17：
- 向征信中心申请在信用报告中添加“本 人声明”，说明情况；
- 您可以向当地人民银行征信管理部门或金融消费者权益保护部门投诉，您应该能在30日内收到反馈；
- 您可以向有管辖权的法院起诉，通过司法程序解决您的诉求。
Q18：花钱可以将不良信用记录铲除？
A18：不能，典型骗局！无正常合规理由的，已经发生并记录的逾期等负面记录是无法删除的。
Q19：如何为自己养护一份良好信用报告？
A19：
- 尽早办理并使用1~2张信用卡，并保持良好的用卡习惯，这样可以尽快去掉“白户”身份；
- 按时履约，按时足额偿还贷款或信用卡；
- 控制负债，量入为出，切勿过度消费；
- 记清楚还款金额变化，切勿发生还款不足导致逾期的问题；
- 不要对外担保，借贷人不还后，逾期记录进入自己的征信报告，负债还需要自己承担，得不偿失；
- 发生逾期后切勿心慌，一定要通过银监会找金融机构的专门协商电话去协商分期或展期；
- 不要通过他人或中介进行还贷，钱还给贷款机构才算还款；
- 联系方式发生变化及时到相关金融机构更新通信方式，千万不要失联；
- 每年自行查询1~2次信用报告，发生问题及时处理；
- 妥善保管自己的身份证件，不要转借给他人使用，复印件及时注明用途；
Q20：贷款机构是如何根据信用报告判断贷款资质的？
A20：
- 根据你的基本信息，判断你是否基础贷款条件，比如年龄、工作单位、社保公积金缴纳等情况；
- 根据“信贷记录”判断你的履约意愿和习惯，以及当前负债情况；
- 根据“查询记录”判断你当前的经济情况，比如“贷款审批”“信用卡审批”记录越多，说明你当前越是着急用钱，还款能力肯定欠佳；
Q21：因为信用记录欠佳被一家贷款机构拒贷，其它贷款机构会不会也拒贷？
A21：不一定，不同贷款机构风险偏好和客户定位不同，同类贷款产品之间也存在的极大的差异，对客户的要求条件也有差异。
Q22：提前还款也会对信用报告有影响吗？
A22：会影响，而且是负面影响。
- 贷款机构会把提前还款信息上报征信系统，并标注为“特殊交易”，为负面记录的一种；
- 从合同约定角度看，提前还款也是一种违约行为，银行收取的提前还款违约金就是因为这个原因；
- 切勿认为提前还款等于还款能力强、信用好。
Q23：贷款展期会对信用记录产生影响吗？
A23：一般来说是会的，贷款机构可能会认为展期的原因是因为借贷人还款能力存在问题；但相对于逾期而言，展期可以表达借贷人还款意愿。
Q24：信用报告中“特殊交易类型”有哪些？
A24：常见的有：展期、延期、担保人代还、以资抵债、提前还款等，几乎都是负面的。
Q25：只办理了5张信用卡，为什么信用报告中显示“信用卡账户数”是23个？
A25：“信用卡账户数”≠信用卡张数，单币信用卡一个张卡一个账户，双币卡或多币卡是多个账户。
Q26：信用报告中“账户状态”有哪些？
A26：分贷款账户状态和信用卡账户状态两种，如下：
- 贷款业务中，常见的“账户状态”有：正常、逾期、呆账、转出、结清；
- 信用卡业务中，常见的“账户状态”有：正常、冻结、止付、呆账、销户、未激活。
本文一方面是为了让更多读者了解全面的征信常识，以便于更好地养护个人信用记录；另一方面也是为了本人创作其它图文内容或问答内容时方便引用。
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