借过网贷的朋友一般都知道，网贷多数都是采取等额本息还款方式计算利息的，而等额本息还款的年利率并不是真实的年利率，因为随着借款人的还款，本金在不断减少，利息却在不断增加，等额本息还款方式真实年利率大概是名义年利率的2倍左右。如果有一天网贷逾期后借贷双方对簿公堂了，法院是根据真实年利率来判决还款利息的。除此之外，网贷平台如果采取担保费、保证金等方式来收取前置费用，这笔费用是不能算到本金里的，这种行为也是不允许出现的。下面我以一个读者的提问来举例子，大家一看就明白了。

以下是读者的提问：好X借里的爱X期，借了9000元分12期。借的时候扣了一个担保费810元，利息是一年1215元，第一期还四千一百多，第二期到第六期还两千九百多，第七期是一千一百多，然后剩下的都是每期还201元，老师我想问下，这样的平台是不是不合法，或者我只需要协商还本金呢？

咱们先计算一下真实年利率，本金是按照到手的钱来计算的，所以先必须扣除担保费810元，这个担保费是砍头息，实际上是不合理的，所以本金并不是9000元，而是8190元。一年利息1215元，再加上担保费，总利息就是1215+810=2025元，综合年利率=2025/8190=24.7%，需要注意的是，这是名义年利率，真实年利率要比这个高很多，具体计算方法比较复杂，有兴趣可以看笔者之前的文章去研究，因此这个网贷肯定是有一部分不合理的利息。

至于平台是否合法，可以再结合看平台是否有正规的营业执照、办公地址、放款资质、是否上征信等。我的建议是如果协商还款，最多还本金和24%的利息，因为这部分是受法律保护的利息，当然平台如果答应你的协商请求，只要你还本金，那当然是最好的了，协商还款要注意避免私下还款给催收人员，否则很容易上当受骗。

最后建议大家，平常急用钱的时候，尽量不要借网贷，网贷虽然借起来很方便、下款很快，但网贷同样存在暴力催收、砍头息等问题，尽量选择利息比较低的银行贷款。