大额存单怎样存,利率才能更高?

自2018年初以来,大额存单利率持续上涨,而与此同时货币市场利率却不断下降,金融市场风险事件不断发生,所以大额存单这种安全性极高的产品就越来越受老百姓欢迎。

与普通的定期存款相比,大额存单主要有两点优势:一是利率更高,二是提前支取可以靠档计息。

大额存单怎样存,利率才能更高?

数据显示,2019年3月1年期存款平均利率是1.992%,1年期大额存单利率是2.269%,3年期存款平均利率是3.331%,3年期大额存单平均利率是4.161%。

定期存款提前支取按照活期利率计息,目前大部分银行的活期存款利率只有0.3%或0.35%,而大额存单提前支取是可以靠档计息的。不同银行的靠档计息方式不同,有的是靠大额存单的档,有的是靠挂牌定期存款利率的档,有的是靠央行基准利率的档。大部分银行是靠定期存款或基准利率的档。

比如靠银行挂牌定期存款利率的档,如果你买了3年期大额存单,利率是4.18%,持有满2年时提前支取,可以按照银行2年期定期存款利率计息,如2.73%,虽然比4.18%低了很多,但比活期存款利率0.3%高出很多。

大额存单怎样存,利率才能更高?

大额存单最低购买门槛是20万元,有些大中型银行会推出门槛更高的大额存单,比如30万元、50万元、80万元、100万元起购,门槛越高、利率越高。但地方性小银行的大额存单大多只有20万元一个门槛。

对于有20万元以上的储户来说,大额存单要怎样存,利息才能更高呢?

首先,小银行的大额存单利率要高于大银行

银行规模越大、利率往往越低,尤其是国有银行,大额存单利率普遍偏低,即使是50万元、100万元的大额存单,利率也不如小银行20万元门槛的大额存单利率高。现在中、农、工、建四大行的大额存单,即使是3年期或5年期利率,最高也不过4.125%,但是很多城商行的同期限的大额存单利率却可以达到4.2625%。

小银行不意味着不安全,大额存单受《存款保险条例》保护,50万元以下的存款100%保障本息,所以存在小银行也不用担心,如果超过50万元,可以选择2家以上银行存放。

大额存单怎样存,利率才能更高?

其次,购买3年期大额存单最划算

大额存单的期限越高、利率也往往越高,3月份1年期大额存单平均利率是2.269%,2年期平均利率是3.168%,3年期平均利率是4.161%,5年期平均利率是4.175%。

2年期以下存款利率比较低,3年期和5年期大额存单利率优势明显,但是3年期和5年期利率差别很小,很多银行的3年期和5年期大额存单利率相同,个别银行的3年期利率甚至要高于5年期利率。

5年期时间太长了,很难保证这5年期间不会用到这笔存款,如果有急事需要提前支取,是要损失一部分利息的。在这种情况下,存3年期大额存单更为合适。

尽管大额存单提前支取可以靠档计息,还是建议大家尽量持有到期,如果你买了5年期大额存单,持有满3年时提前支取,按照银行3年期定期存款利率计息,还不如一开始就购买3年期大额存单。

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