我的好朋友A，是个让人羡慕的妈妈。大儿子7岁，是个活宝，承包了全家的笑点，嘴还特甜。小棉袄6个月大，萌到爆炸，已经会翻身了。从孩子身上，你能看到这个世界最纯洁、最美好的一面。

不过，和所有的妈妈一样，A总害怕有意外伤害到孩子，自己却无能为力。特意找我给两个孩子专门做一份保险方案，大家应该也会有类似的担忧，写下来给你们参考参考。

一、建立孩子的小档案在买保险前，你要了解孩子这几方面的情况：出生状况：一般是三岁以内要关注，看有没有满37周，体重够不够5斤，有没有难产、黄疸这些。朋友的二宝，出生足月，体重6.5斤，出生很顺利，有黄疸，但是没住院，照了蓝光一个多礼拜就消下去了。

健康状况：出生后，有没有体检异常、住院这些情况，可以看看体检报告、儿保手册这些。大宝因为急性支气管炎住过院，其他没有什么问题；二宝很健康，没有身体异常。保障情况：有没有医保（包括新农合、城镇居民医保）、有没有商业保险，之前有没有被保险公司拒保、附加条件保、延期等。两孩子都没买过商业保险，现在都有医保。大宝上小学，买了统一的学平险，意外、疾病都能保。

二、孩子的方案配置先给大家看一下方案，再详细解释。

孩子的主要风险是疾病和意外，重疾险、医疗险和意外险都要保上。下面说说，这么多的产品，我是怎么考虑的。

1、重疾险重疾，比如癌症（白血病、淋巴癌、肝癌等）、重症手足口病、双目失明等。给孩子挑重疾险，这几点一定要记住：

①要有孩子高发的重疾。有些疾病，孩子更高发，比如白血病、川崎病、手足口病等。重疾险都有的25种疾病，只包含了一部分孩子高发的重疾，比如恶性肿瘤（含白血病）、严重脑损伤、再生障碍性贫血等。还有一些孩子高发的疾病，不在里面。买保险时要重点看这些有没有，越齐全越好。

②保额要买够。现在的重疾，治愈率很高，最大的问题是有没有足够的钱治。比如孩子常见的白血病，60%-70%可以治愈率。但是需要长期治疗，一般费用是10~30万，骨髓移植需要30~100万，普通家庭很承担。如果有充足的保额，不仅不需要为治疗费发愁，保额还可以补偿大人的误工费，建议最少买50万。

给大宝、二宝挑了晴天保保和妈咪保贝，少儿高发重疾覆盖都比较全面，保额做到了50万，为什么选这2款产品？大宝的晴天保保：大宝之前急性支气管炎住院，已经过去3个月以上了，也没有什么其他症状，满足晴天保保的智能核保要求，可以买！

晴天保保，重疾+轻症+中症+被保人豁免，该有的保障全都有。跟同类的产品比，还有这几个优势：

①重疾保额会长大。保额每两年递增15%，最多可以递增到75%（第11年）。买50万，第5年生病可以赔65万，如果是第11年或之后生病，可以赔87.5万！

②15种特定疾病额外赔100%基本保额，买的是50万保额，就可以多赔50万。如果在11年后得了特定疾病，可以赔87.5万+50万=137.5万。疾病的含金量也很高，孩子高发重疾，晴天保保基本都有，里面很多在这15种特定疾病里，可以额外赔：

价格也非常便宜，大宝买50万，15年交，也才685元。你可能会担心，晴天保保只保25年，以后怎么办？在经济方面，那时候，大宝已经32岁，自己有能力购买新的保险。在健康方面，即使身体有点小问题，也不用怕。晴天保保有忠诚客户权益，没有得重疾，满期后，可以免健康告知买他们家约定的重疾险。

二宝的妈咪保贝：二宝出生时有黄疸，但是属于生理性的，很快就痊愈了。身体也没有其他异常。妈咪保贝的健康告知，注明了生理性黄疸已痊愈出院可以买。再看看这款产品，该有的保障一个没落下，而且这2点还没人比得过它：首先，重疾二次赔付。好多产品，重疾都分好几组，得了这组里的一种重疾，赔了之后，同组的其他疾病都不保了。妈咪保贝，是不分组的，只要不是同一种疾病，就能赔，最多赔2次。其次，少儿特定疾病保障全。18种特定疾病，覆盖了绝大多数少儿高发的重疾。

可以翻倍赔，买50万，赔100万；5种罕见病，可以赔300%保额，买50万，赔150万。

因为二宝还小，想给柔弱的她更全面的保护，所以选择了保到终身，价格只要两千出头，很便宜。

2、医疗险/意外险大宝有医保和学平险，小病、意外都有保障，所以只加了百万医疗险，预防生大病的医疗费。二宝没有买，0岁买百万医疗险基本要一千元左右，想要的家长可以加上。

对二宝来说，小病和磕磕碰碰等意外很常见，医保不太够用，所以意外险和理赔门槛低的小额医疗险都需要。看下具体产品。大宝的平安e生保（保证续保版）：它能保一般医疗费，比如床位费、治疗费、检查检验费、医生费、药品费、手术费等；也能保特殊门诊医疗费用，比如门诊肾透析费、门诊恶性肿瘤治疗费、门诊手术费等。

住院前7天后30天的门急诊，符合要求的，也能报。如果得了癌症，保额翻倍成400万，还有1万元的津贴，保证续保期间剩下的保费也不用再交了，保障还有效。还有就医绿色通道，从挂号到住院都能帮忙安排，解决看病难的问题。

百万医疗险就怕突然买不了，平安E生保（保证续保版）这一点做得非常好。6年保证续保，续保不需要健康审核，也不会因为健康变化或理赔过就不给续。它还支持智能核保，大宝的急性支气管炎情况，符合核保要求，可以买。

二宝的少儿门诊暖宝保：暖宝保一款产品包了疾病和意外，省去了买多款产品的麻烦。它保：意外身故/伤残，保额20万；意外医疗，因为猫抓狗咬、摔倒、烫伤等意外，门诊或住院的费用都能报。疾病住院医疗，因为肺炎、发烧等疾病住院产生的费用可以报。意外和疾病住院医疗，都没有免赔额，花了几百块，也可以报，社保范围内100%报销。但它最大的亮点是，生病看门诊，也可以报，一般产品可不行。孩子小毛病，不一定都要住院，去看门诊也很多。暖宝保一年有5000元的额度，疾病门诊，超过100元，社保内就能100%报销。保的很多，一年只要一两顿饭的钱，很划算了。要注意的是，暖宝保不能核保，不符合健康告知里的情况就不能买了。

暖宝保健康告知

第1条到第5条问到的情况，二宝都没有，重点看第6条。

二宝出生体重6.5斤，出生后有黄疸，但是没有住院，符合要求，所以能买。

三、给家长们的建议

1、按需选择保险给了大家两个孩子的保险方案，但不一定是最适合你的。比如觉得压力大，可以给两孩子都买晴天保保，保到孩子长大，每年的保费很便宜。如果觉得保的时间短，可以都选保终身的。如果只有一个宝宝，可以参考大宝或者二宝的保险。

2、健康告知要留心朋友的大宝和二宝，身体素质非常好，选择多，所以没说太多疾病方面的知识。但是有些看似是小问题的情况，也会影响买保险。比如，卵圆孔未闭，晴天保保的智能核保，要求：是单纯卵圆孔未闭，没有心脏异常或改变，而且已经自然或经治疗愈合，且心脏彩超复查结果无异常，才能正常购买，其他情况不行。再比如早产、低体重，妈咪保贝要求孩子已满3周岁，而且没有并发症才给保。还有黄疸、手足口病、肺炎、体检异常等等，都影响买保险。搞不懂的别盲目买，不如实告知的，出事了保险公司有权不赔。有问题记得找我。

3、医保一定要买上哪怕孩子买不了重疾险、医疗险这些，也还能买医保，生病住院都能用得上，是最基本的防线。而且有医保，买保险可能会更便宜。比如暖宝保，没有医保要880元，有医保只要580元。