“提前还了80万房贷，利息少了111万，这不比理财赚钱？”最近，不少人都在小红书、微博、抖音等社交平台上，分享自己提前还房贷的经历。购房时利率高、还款压力大、缺乏投资标的，是年轻人选择提前还贷的关键词。央行此前公布的4月份金融数据，一定程度上也佐证了这样的趋势。4月，住房贷款减少605亿元，同比少增4022亿元。此前的2月份金融数据也显示，个人住房按揭贷款占比较大的中长期贷款减少459亿元。（中新社）

“提前还房贷”，原本是个人基于自己经济状况所做出的财务安排。然而，在社交媒介平台的推波助澜下，各种“提前还贷”行为一再成为热门话题。而在“流量激励”下效仿者众，后续各种“表演性还贷”又层出不穷。于是乎，提前还房贷，越发成为一种“行为艺术”。诸如“真香”“再也不被割韭菜”“从此不给银行打工”的情绪判断，取代了理性的、数学化的损益计算，成为网络上解读此事的主流话语。

一代人有一代人的“财务观”，即便是同一代人，在很短的时间内，其关于“财富”“债务”和“理财投资”的认知，也发生着剧烈的摇摆。我们看到，仅仅一两年时间，很多年轻人的“财务观”，就一百八十度大转弯，从极端激进到异常保守，简直判若两人。那些在前些年疯狂“炒基金”幻想暴富的年轻世代，如今却连一点房贷都不想再背。从对自己理财能力的极端自信到极端“不自信”，从根本上影响了此类人群对于“负债端”的安排。

事实上，就普通个人所能获得的信贷来说，“房贷”几乎是利率最低的了。数据显示，个人住房贷款利率中位数为5%左右。换而言之，如果有一笔闲钱，只要其理财收益超过年化5%，那么提前还贷就是不合算的。5%的年化收益，其实现难度其实并不大。公募偏股基金以及偏债基金，长期年化都不止于此。再加之复利效应，其资金回报更是可观……一度豪情壮志、“迷之自信”想炒基金赚大钱的那群人，如今却连赚取年化5%收益率的自信都没了，这到底是“大彻大悟”还是矫枉过正“一朝被蛇咬十年怕井绳”呢？

不少年轻人之所以选择“提前还房贷”，是因为在前些年的基金热中“亏钱受伤”。之于此，他们归咎于是基金的问题，而并未认真反思是不是自己投资基金的方法、习惯有问题。须知“提前还房贷”从不是“疗伤治愈”的方式，经济决策不能基于情绪驱动。说到底，负债与还贷决策，还是应该基于对自身资金久期、资金成本，自己的投资能力以及风险偏好等因素的综合评估权衡才是。