招行去年净利润破900亿 信用卡坏账率攀升近22%

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2019年招行信用卡的不良贷款率为1.35%,比2018年的1.11%提升了21.62%。招行认为,从短期看,目前消费金融全行业风险整体上升,处于风险释放期,叠加新冠肺炎疫情影响,消费信贷类资产质量仍将面临压力。

招商银行公布了2019年年报,作为股份制银行的领头羊,招商银行的年报自然会引发业内人员关注;2019年招行A股上涨了53%,作为投资者自然也会关注;被卷入招行钱端纠纷的9000个投资人,可能也会对招行的一举一动有所关注。

2019年,招商银行全年收入2697.03亿,同比增长了8.51%,归属于母公司股东的净利润928.67亿,同比增长15.28%。截止2019年末,总资产达到了74172.4亿,增长了9.95%。

除了这些,招行年报还有下面这些看点。

财务数据:净利润增速创7年新高 迈入7万亿俱乐部

截止2019年末,总资产突破7万亿,达到74172.4亿。根据之前兴业银行和浦发银行公布的业绩快报,两家总资产规模也分别突破了7万亿,达到71436.97亿和70047.96亿。

这三家将是第一批携手迈入7万亿俱乐部的股份制银行。

最近四年,招行净利润接连突破600亿、700亿、800亿、900亿四个大关,2019年净利润增速更是创7年新高。

2019年,招商银行营业收入为2697.03亿,同比增长了8.51%。其中净利息收入1730.9亿,手续费及佣金收入714.93亿。

2019年,招商银行贷款总额为44906.5亿,公司贷款19019.94亿,零售贷款23626.16亿。在零售贷款中,个人住房贷款11081.48亿,信用卡贷款余额为6710.99亿,个人消费贷款余额为1236.91亿。

2019年招行不良贷款余额为522.75亿,不良贷款率为1.16%,比2018年减少了0.2个百分点。

拨备覆盖率为426.78%,比2018年增加了68.6个百分点。2019年9月,财政部曾经打算对《金融企业财务规则》进行修订,征求意见稿要求金融企业“在原则上计提损失的准备不可以超过国家规定最低标准的2倍,超过2倍的部分,年终全部要还原成未分配利润进行适宜的分配”。也就是说金融企业拨备覆盖率不能超过300%。现在看来,招行是反其道而行之,不但没有降低,反而越提越高。

经营效率:零售客户存款利率提升了24%

2019年,招行净利差为2.48%,比2018年增加了0.04个百分点。

从贷款收益看,招行贷款的平均收益率是5.17%,其中公司贷款的平均收益率为4.34%,零售贷款的平均收益率为6.07%。贷款收益率与2018年相差不大。

从存款支出看,存款平均利率为1.58%,比2018年提高了8.9%。其中公司客户为1.75%,零售客户为1.28%。

招行2019年存款利率比往年有所提升,特别是零售客户,提升了24.27%,应该说比例不低。招行对此解释原因是存款竞争加剧影响,同时为承接客户理财到期资金,适度加大结构性存款、大额存单等成本相对较高的存款产品的供应,从而导致存款成本率有所上升。

在存款结构中,来自于个人的越多,活期越多,利率就越底,招行在这方面,一直做得不错。不过2019年招行活期存款占比有所下降。

活期存款年日均余额占客户存款年日均余额的比例为57.99%,较上年下降2.65个百分点。招行称,一是受企业中长期融资需求不足影响,存款派生减少,以及资金密集型行业资金需求走弱,企业资金活化不足等影响,对公活期存款增长放缓;二是受资管新规逐步落地实施影响,部分到期理财资金由结构性存款、大额存单等定期存款承接,导致零售定期存款增量高于活期增量。

2019年,招商银行平均总资产收益率为1.31%,比2018年增加0.07个百分点。

不良资产:信用卡不良贷款率增长21.62%消费金融全行业风险整体上升

如前所述,2019年招行不良资产余额为522.75亿,不良贷款率为1.16%,比2018年减少了0.2个百分点。

其中信用卡的不良贷款率为1.35%,比2018年的1.11%提升了21.62%。2019年末,招行信用卡流通卡数达到9529.99万张,较上年末增长13.04%。信用卡贷款余额6709.92亿元,较上年末增长16.62%。

招行认为,从短期看,目前消费金融全行业风险整体上升,处于风险释放期,叠加新冠肺炎疫情影响,消费信贷类资产质量仍将面临压力。

除了信用卡不良贷款率,个人消费贷款不良贷款率1.18%,较上年末上升0.05个百分点。

信息科技投入近百亿 APP月活用户超过1亿

2019年,招行信息科技投入93.61亿元,同比增长43.97%,占全部营业收入的3.72%。

应该说,在向“轻型银行”转型过程中,招行是走到最前面的银行之一。

截至报告期末,招商银行App累计用户数达1.14亿户;掌上生活App累计用户数达9126.43万户,两大App的月活跃用户(MAU)达1.02亿户,较上年末增长25.58%,也成为了国内首家App用户数破亿的股份制银行。

依托于APP,招商银行对外向合作伙伴开放API(应用程序编程接口),不断拓宽服务边界。目前共开放了超过100个接口,已接入300余家合作机构,覆盖便民、旅游、快递、外卖、健康等高频生活场景。从某种意义上来说,这已经不是一个银行的APP,而是一个生活类APP。

截至2019年末,饭票已覆盖超120个城市,合作商户超10万家,年销量突破107亿元;影票覆盖350余个城市,在线影院数过万家。

2019年2月招商银行推出了智慧停车平台,用户可以通过手机端实时寻找停车场(位)。在离场时,既可通过招商银行App扫码快速支付停车费用;也可通过开通无感支付,实现自动识别无需扫码立即离场。截至2019年末,已在全国55个城市的922个停车场接入停车平台,覆盖全国52万个车位,平台累计支付笔数达539万笔,绑定车牌数达128万辆。

零售金融:代理非货币公募基金销售额2197亿

作为零售银行的排头兵,招行的零售金融业务也向来为人关注。

截止2019年末,招行零售客户数达到1.44亿户,较上年末增长14.82%。管理零售客户总资产余额74,939.55亿元,较上年末增长10.17%。

2019年招行零售理财产品余额18833.58亿元,较上年末增长15.33%。其中代理非货币公募基金销售额2197.70亿元,同比增长33.89%;代理信托类产品销售额3394.76亿元,同比增长5.33%;代理保险保费943.19亿元,同比增长33.88%。

实现零售财富管理手续费及佣金收入194.53亿元,其中,代理信托计划收入64.32亿元,代理保险收入57.88亿元,代理基金收入47.13亿元,受托理财收入24.01亿元。

报告期内,零售金融业务税前利润651.58亿元,同比增长13.86%;零售金融业务营业收入1425.64亿元,同比增长15.66 %,占营业收入的56.69 %。

声誉风险管理:全面排查第三方合作机构风险

2018年底,招行发生与钱端纠纷案件。钱端逾期未兑付的累计金额为14亿(含投资额及投资收益),涉及投资者9000多人。2019年11月,招行钱端项目负责人、原交易银行部总经理左创宏被捕。

针对钱端APP事件,招商银行回应称,自己仅仅是推荐储户下载钱端APP,而非推荐和销售钱端APP发布的具体理财产品。招行表示,招行见证资产项目已于2018年初全部结清,公安已初步查明钱端App逾期资产是犯罪嫌疑人挪用投资者资金造成。

这个回复对于招行来说,确实有点掉价。这也许是招行自成立以来少有的遭受到对声誉的重大打击。

钱端已经以合同纠纷为由起诉招行,原本拟定3月27日开庭审理,据说已经推迟。

据有媒体报道,招行的态度似有所转变。一是在地方金融局的协调会上,招行首次明确表态将“想尽办法尝试解决”;二是招行内部负责钱端事件的处置小组成员近日多次表态,将于一个月内给投资人明确的“点头即拿钱”处置方案。

招行在年报中并没有提及这一案件,但是相比于2018年年报,招行透露在2019年全面排查了第三方合作机构风险,并且建立了总分行共享舆情案例库,整理、分析典型舆情案例并开展相关培训,持续提升全行声誉风险意识及管理水平。

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