房贷究竟是不是应该提前还？可能是很多背负房贷的人一直考虑的问题。最近一个朋友发现了一个问题，他贷款200万，房贷利率5.2%的时候选择的30年等额本息还款，每月还款10,980多元。结果还了两年多，前前后后付出了30多万元，结果本金只还掉了8万多元，还剩191万。这究竟是怎么回事？如果我们在一开始不选择贷款的话，岂不就省下了20多万元的利息？说实话，是否提前还款应当考虑这样三点：

第一，还款资金的成本是多少？

由于很多人并不懂得科学理财，手中的钱大多数是放到银行的。相应的安全性最高，也能够安安稳稳的“吃利息”。如果你只会这样的理财方式，一定要提前还款。

银行的存款利率相对较低，前些年能达到4%~4.27%。近年来有关利率在逐渐走低，目前三年期大额存单利率只有3.35%~3.55%，还在持续下降中。这样的收益率相对于银行贷款5.2%的利率肯定是要亏本的。

有的人则是把手中的资金用来投资或者有更高的收益方式，这种情况下要承担风险的。比如说手中有200万资金，如果做首付的话，还可以再买一套房呢。而且剩余的资金用于每月偿还利息还能支持好久。可是，万一等手中的钱花完了，房价不涨反跌怎么办？这就是风险。

第二，能否保障健康的现金流？

有的专家说，我们手中的货币每年都在通货膨胀，从银行借的钱每年也会膨胀得越来越不值钱。这种情况下，如果说30年后货币膨胀为现在的一半，我们再还钱不就省下了好多钱？

可是说实话，如果我们也有相同的资金在手中，一样也要经历通货膨胀的。除非有更好的保值增值方式用于投资。

大多数人购房贷款主要还是没有足够的现金，觉得向银行借钱是国家规定的政策，羊毛不薅白不薅。可是，很多人忘了万一我们没有充足的现金流怎么办？特别是近年来，一些企业不景气，裁员情况严重。万一裁到自己，我们的现金流能够支持我们还房贷多久？

如果房贷长时间还不上，银行真的会收房把房子进行拍卖的。自己征信还会落个黑户，各种信用贷款都无法使用了。

有的人准备把父母的养老金作为还贷的现金流，可是万一父母得病需要大额支出怎么办？万一去世了怎么办？

所以，申请住房贷款一定要考虑好如何保障稳健的现金流。如果没有还是尽量提前还款吧，比如说亲戚朋友借一下。

第三，提前还贷的违约金。

住房贷款也不是我们想还就能还的。我们想提前还款，一定要看房贷合同的约定。住房贷款申请下来，实际上银行也需要走一遍相当麻烦的流程，这些成本可以分摊到未来每一个月的房贷还款利息中。

但是，如果个人随意提前还款的话，银行也会有一定的损失，这种情况下银行就会在贷款合同中约定罚息。比如说某银行约定一年内还款的，需要加付提前还款金额5%的罚息，超过一年就没有违约金了。还有的银行是约定一年内还款的，加收三个月的利息；超过一年的，加收一个月利息。

一般来说，我们住房贷款还上几年以后，全部或部分提前还款一般都不会有违约金或者罚息。

综上以上几种情况，对于普通家庭来说，一般建议在保障了家庭有一笔应对意外的开支以后，能尽量提前还款就尽量提前还款。毕竟很多资金在手中，获得的利息收益远不如房贷利率高，这种情况下对于个人来说就是吃亏的。