继花呗、借呗两大借贷产品之后，近日，支付宝对部分用户上线了一款额度更高的现金贷产品“借呗+”，最低额度为5万元，最高额度30万元，还款期限最长24个月。

据媒体报道，“借呗+”是由蚂蚁借呗和江苏银行联合打造的大额现金贷产品，采取了信贷联营的模式。

近几年，依托于P2P等新兴互联网金融平台，现金贷这一小额信贷业务渐趋活跃。如今，互联网金融巨头蚂蚁金服与传统金融机构合作，上线“借呗+”服务，借贷额度还不小。这又会为现金贷市场带来什么新变化?

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额度提升、期限更长

据了解，支付宝此前已推出花呗、借呗两大借贷服务项目。

蚂蚁花呗于2015年4月正式上线，主要用于用户在淘宝、天猫上进行购物，后逐渐打破平台限制，扩展到更多的消费领域。花呗的额度根据用户在平台上积累消费和还款行为进行授信，授予用户500—50000元不等的授信额度，并采用“这月买、下月还”的还款方式。较低的借贷额度，月还的方式，有效规避了风险，但满足不了用户的大额长期资金需求。

为了满足用户不同消费场景需求，支付宝上线借呗服务。资料显示，借呗的申请门槛是芝麻信用分在600以上。按照分数的不同，用户可以申请的贷款额度最低为1千元，最高为30万元，还款最长期限为12个月，贷款日利率是0.045%。

此次“借呗+”的上线，将贷款额度进一步提高，最低额度提高至5万元，还款期限最长24个月，意在满足用户在人生重要阶段的大额资金需求。

借贷金额的提升，还款期限的延长，在满足了一定用户的大额资金需求的同时，也将风险拉高。据媒体报道，“借呗+”是由蚂蚁借呗和江苏银行联合打造的大额现金贷产品。采取了信贷联营的模式。支付宝作为借贷平台为用户提供借贷渠道，江苏银行作为资金方，提供资金、风控等工作。

据了解，目前“借呗+”采用邀请制开通方式，只针对部分用户开放，而是否邀请取决于对用户支付宝账单进行评估的结果。

“借呗+”的开通需要经过用户申请、额度审核、进行借贷三个步骤。其中额度进行审核的方式包括4种，分别为：带上资料去线下合作网点进行资料审核;电话回访审核(合作机构预计2个工作日内致电客户);客户经理上门审核(预计2个工作日内客户经理会与用户沟通上门时间及面签的地点);系统直接审核。而具体审核方式以页面显示为准，暂不支持自主选择。

与此同时，用户在开通时还需进行贷前资料填写，内容为是否缴纳公积金、社保和个人所得税，是否名下有商品房等。支付宝将依据收集的资料以及芝麻信用中个人征信数据共享给江苏银行，对风险评估进行辅助。

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现金贷模式新思路

所谓现金贷，用金融术语来说就是现金信用，它区别于在我国已出现多年的消费者零售信用。零售信用的交易限定在指定商品上，比如住房贷款、汽车消费贷款，金融机构通常不向借贷者直接发放现金，而是按约将贷款资金划到商品出售部门，而现金信用则是金融机构直接将现金发放给消费者。由此可见，现金贷是一种更灵活的资金融通方式，它尤其满足了小额借贷者的需求。

发展初期，由于监管的空白，现金贷经历了一段混乱期。2017年12月1日，互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，对现金贷的市场准入、利率上限、消费者权益保护、风险控制、贷后催收等方面做出监管要求。

资料显示，目前我国现金贷平台发起机构主要有四类，分别为以银行、消费金融公司为代表的持牌金融机构，互联网新兴持牌金融机构，P2P网贷机构和互联网垂直借贷平台。

银行系现金贷产品的整体额度高是其一大特点，不过要求也更高。以建行“快贷”为例，其贷款对象为信用良好的建行个人客户，只有在建行办理业务(如存钱，购买理财、国债、基金等，贷款，代发工资等)，才可获得额度，且办理业务越多，额度越高。其产品包括快e贷、融e贷、质押贷、车e贷等，其中快e贷可进行全流程线上自助操作，但其最低贷款金额仅为1000元;而融e贷最低贷款金额可达5万元，但其要求线上审批，线下签约，审阅和签约过程较复杂。

与蚂蚁金服同为互联网新兴持牌金融机构的腾讯，其借贷产品微粒贷目前给用户的授信额度为500元-30万元之间，依据个人综合情况而异。

其官网显示，微粒贷可无担保无抵押进行贷款，同时闪电到账，5秒出额度，借款最快1分钟到账，按日计息。不过，其最低借款金额仅为500元，远低于“借呗+”的5万元，单笔借款可借500元-4万元之间。在用户产生大额贷款需求时，缺乏竞争力。

业内人士认为，在大额现金贷领域，支付宝的“借呗+”在利率远低于P2P网贷机构，额度较同款互联网公司的产品更高，申请方面较银行等传统金融机构更快捷，此次支付宝势必会抢走部分用户。

蚂蚁金服联合银行推出“借呗+”，在一定程度上也为其他平台提供一种发展思路。大额现金贷的风控成本较高，年化利率较低，相比自营，由银行来提供低成本资金，盈利空间更大。对于银行来说，与互联网巨头合作，获得了场景和流量，也有助于完善其风控模型。

不过，另一方面，如今肺炎疫情依旧严峻，大部分人足不出户，而作为大额借贷业务，支付宝“借呗+”需要对部分用户保留了线下审核流程。“借呗+”在当前上线，可能会对业务的开展产生一定影响。