招联消费金融(下称“招联”)再陷“教育贷”风波。

近日，老牌教育培训机构“韦博英语”在北京、上海、成都等主要地区的多家门店关闭，其中逾万名学员此前通过在招联等机构申请数万元“教育贷”支付学费。由于退款遇阻，许多学员抱怨，被停课后，仍需要继续支付贷款。

招联的风险事件并不止于教育贷。

9月，知名微博用户“饼干姐”发布了一封“粉丝来信”，称她的一名网友在联通营业厅办理宽带续费业务时，差点被“套路贷”办理招联旗下“招联信用付”的分期业务。

无独有偶，今年6月，有消费者在一些第三方网络平台投诉，在不知情的情况下，自己在联通营业厅办理宽带时，也被办理了招联信用贷款。

成立于2015年的招联，背靠中国联通与招商银行两大股东，自成立之日起就势如破竹——开业次年即扭亏为盈，资产规模已达700多亿元。

快速发展背后，招联在各大投诉平台的捆绑贷款投诉逐渐增多。是跑得太快，出现管理漏洞？还是业绩压力，不规范操作被默许？

“教育贷”之患

“刚交的学费，课不能上，但每月依旧要还该笔贷款，到底该怎么办？”“继续还款但上不了课，不还款怕影响个人征信”“这种‘预付费’模式是否该有所改进或收敛？”在获知韦博英语关店后，不少学员十分焦急。

今年4月，招联旗下产品“好期贷”与华尔街英语、VIPKID、韦博英语、樱花国际日语、海风教育等多家在线教育机构开展合作，拓展教育分期业务场景，但却屡因捆绑贷款、高额违约金等事件引发关注和争议。韦博英语关店再一次将其推向风口浪尖。

“持牌消金拓展场景本应是‘三赢’(资金方、场景方、消费者)的好模式，但过犹不及。”一位持牌消金机构首席风控官对记者说，“业绩压力和规模导向下，招联为扩张业务，在合作商户的审核及资质的持续跟进方面或有所疏漏，潜藏隐患。”

中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛认为，由于教育信贷市场尚不成熟，原本应是三方共赢的生意，却可能因各方利益驱使、竞争激烈导致乱象频发，从而陷入三方纠纷。

多位受访者表示，韦博英语关店引发的“教育贷”“培训贷”业务震荡和消费者信任危机，短期内恐将持续。银行、持牌消金、网贷平台等参与方应借此反思和梳理，进行风险排查。

办宽带变借贷款

如果教育机构关店一事尚属意外，那么消费者办理宽带业务却险些办成借贷业务，招联就难辞其咎。

“饼干姐”微博上传的截图显示，这位网友在中国联通营业厅办理宽带续费业务时，被营业员告知有129元与99元两种套餐优惠，查询联通的信用额度后方可办理。

网友将手机交给营业员操作后，事情发展超出预期。营业员几次操作后将手机的摄像头对准网友，让其“录一个点头同意的视频”。这引起了网友的警觉，取回手机后，发现手机正处于“招联信用付”界面，并收到了招联的验证码短信。

在与联通客服的投诉沟通中，客服向网友解释，此项业务实为招联推出的分期业务，用户成功申请额度后，正常使用手机号并按月缴费，每月所还固定款项即为宽带业务费用，利息由联通承担。

招联金融的官网信息显示，“招联信用付”是招联旗下一款信用支付产品，用户在购买手机或办理宽带、话费等联通套餐业务时，可先用招联信用额度进行支付，后期分期还款。

《财经国家周刊》记者就此事联系招联方面，相关人士回应表示，根据吉林联通对此事件的复盘调查，在协助申请前，营业员已提前向用户告知正在办理招联信用额度相关事宜。

但这一说法并没有得到网友认同，她表示，自己听到的是“联通额度”，并认为自己已使用联通手机号近10年，“手机欠费几十元不停机，可以正常使用”即为“联通信用额度较好”，并不知晓要办理的是一笔借贷业务。

双方各执一词。本刊随后向中国联通集团公司发去采访函，对方仅表示“联通内部已妥善解决此事”，但并未回应如何确保业务人员按照流程规范操作、如何避免此类事件再次发生等问题。

投诉颇多

值得注意的是，吉林网友办宽带一事并非个案。

在“饼干姐”的微博评论中，有不少网友表示有过类似经历：“营业厅改套餐，让我举着身份证拍过照，有点害怕。”“我就是这样被套路了。”“我也被套路了，会有什么不好的影响吗？还有两年呢。”

有网友认为，“可怕的不是分期贷款，让人担心的是营业员没有说清楚规则，用户办理后因不明规则而最终导致失信。”

此外，记者查询发现，今年6月，有消费者在第三方投诉平台上表示，自己被联通和招联联合“套路贷”——在联通营业厅办理宽带业务时，营业员告知其可办理优惠套餐，并在其不知情的情况下对其面部拍照；一星期后该消费者因买房需查询征信记录时发现有此笔分期业务。

对此，招联方面表示，自2017年在联通营业厅开展合作业务以来，一直明确告知营业员，用户通过招联额度支付联通业务都必须用户本人操作并申请，不得由营业员代操作，且此类规范和要求在开展业务前都对营业员做过详细培训。

“若仅为个案或可理解，但屡有投诉难免让人质疑这一业务的规范性。”一位金融行业人士认为，或是存在管理漏洞，或是营业员素质参差并未使客户完全知晓贷款业务的内容、性质以及风险。

从投诉平台的数据显示来看，招联的各类涉嫌暴力催收的投诉亦不在少数。记者初步统计，截至发稿，第三方投诉平台“21CN聚投诉”上涉及招联的投诉帖为7781条，其中爆通讯录、威胁恐吓等涉嫌暴力催收的投诉占绝大多数。

增势放缓

一位持牌消费金融公司市场部负责人认为，“(招联的种种问题)或是极速扩张的后遗症。”

不可否认，招联的发展确实很快。作为第二批获准成立的消费金融公司之一，短短四年时间，招联早已跻身行业头部企业之列。

公开资料显示，招联开业次年便扭亏为盈。2016～2018年，其营收分别为15.3亿元、41.63亿元和69.56亿元，净利润分别为3.24亿元、11.89亿元和12.53亿元。

其中，招联2017年接近300%的净利润增速相当亮眼，2018年上半年净利润更是超越捷信，首次登上消费金融公司榜首。

“从零起步，加上行业处红利期，招联几乎是‘拔地而起’。”前述消金公司市场部负责人说，这离不开中国联通的客户资源，也离不开招商银行较低的资金成本。

不过，快速增长的势头已经疲软。2018年以来，招联的营收、净利润增速明显放缓。

2018年招联12.53亿元净利润同比增长仅5.37%，与2017年近300%的净利增速相去甚远。而截至2019年上半年，其总资产规模为766.35亿元，较年初的747.48亿元仅增加了2.52%，与2018年度资产规模59.12%的增幅同样不可同日而语。

对此招联方面表示，2018年净利润增速放缓有多方面原因，其中最主要的是外部经营环境变化带来的各项成本显著增加。

“即便存在业绩压力，也不能以牺牲用户利益、体验等换取亮眼数据。”一位金融投资律师认为，“消费金融市场很大，合规、持续发展才是王道。”