协商分期还款，你说有话术吧，确实有；你说没有吧，它也确实没有。为什么这么说呢？因为每个债务人的情况不同，不能套用一个模板去和银行商谈。比方说：债务人A因为生意失败，资金链断裂欠下债务。

那他可以围绕生意失败这个理由，展开和发卡行的商谈。而债务人B是因为疾病住院，住院期间没有劳动能力，导致收入断层因此逾期。那他想和发卡行商谈，就不能学A用生意失败作为原因，而是应以住院没有能力劳动为由展开商谈。

所以，如果你追求的是那种“万金油”的模板，绝对没有。

其实和银行协商还款，首先，在协商前，你需要考虑清楚自己是不是有每个月按时还款的能力？有的人只是为了停催而协商，不是为了还款而协商。这样的后果，自然是还几期后二次违约。

如果你能按时履约还款，致电客服，说你要协商还款，要求客服帮你转接到协商部门。当下能转接成功的，就当下转。不要拖2-3个工作日，两三天后给你去电的，很大概率是第三方小催。他们是可以协商，发卡行也给到方案他们。但是，这个方案往往是债务人无法接受的。

不能接受怎么办？你肯定要提出自己的方案对吧？但你的方案，小催同样做不了主，他需要请示发卡行。这种情况下，小催就不是谈判的一方了，而是变成了传声筒。而且，你谈下来后，还要致电发卡行确认是不是真的通过了？说实话，和小催不是不能谈，只是比较费时间而已。

这里要注意一点，不要一开口就和客服说：我要办理停息挂账或停息分期。人家银行根本就没有这个业务好吗？你这么说，对方肯定会拒绝你。没有的业务，怎么给你办理？

还有那些想办理延期还款的，更是痴心妄想。你好好想想，你逾期没有还款，是不是属于另一种形式的“延期还款”？发卡行对于你逾期只是催收而已，还没起诉你，你就烧高香吧。还想着名正言顺办理一些不靠谱的“业务”，真当银行不用盈利的？

正确的说法：我要办理个性化分期业务，或者是我要协商还款。客服听到你这么说后，通常不会拒绝的，尤其是逾期时间达到三个月的债务人。

客服帮你转接到协商部门后，你就和专员说说你的困难，你的方案。大家互相扯皮一下，多扯几次，还是可以谈成的。不要想着谈一次就能拍板，如果你的方案不过分，或许可以。但要是超出专员能力范围，他需要去向领导申请的。

如果你听到专员和你说要上传资料，然后再帮你申请。基本上，这件事就谈成了。

总之，多试几次，就算不成功，也是一种表达自己有还款意愿的方法。