银行要精准施策服务小微企业

数据显示,小微企业贡献了50%的税收,60%的GDP,70%的创新,80%的就业,90%的企业数量。小微企业对国民经济和社会发展作出了重要贡献,但同时它们又是经济体系中的弱者,一段时间以来小微企业在转型升级过程中面临的融资难、融资贵问题日益突出。小微企业融资难、融资贵难题如何破解?日前,由新浪财经主办的以“未来银行之路:固本与攻坚”为主题的2018中国银行业发展论坛暨第六届银行综合评选颁奖典礼在京举行。会上,银行从业人员一致认为,小微企业融资难、融资贵是世界各国都会面临的难题,对此监管层要解决银行怕贷的问题,同时银行自身在服务小微企业过程中要改变传统做法。

小微企业为何遭遇融资难、融资贵

中国建设银行副行长章更生认为,银行支持小微企业就怕出现不良贷款。从客观来讲,小微企业贷款不良率是高些,而且有些还很高,主要是小微企业的金融管理能力相对较弱,小微企业抗风险能力相对较差。小微企业客户数量众多,使银行管理的难度加大。这些都是形成不良贷款的重要因素。而负责具体业务的基层机构与员工,怕出现不良贷款而遭受处罚,所以有不敢贷款给小微企业的心理。

中国金融出版社总编辑蒋万进认为,小微企业在中国经济发展中发挥着至关重要的作用,创造了大量就业,贡献了大量的税收增长。小微企业融资难、融资贵是世界各国都会面临的难题。造成小微企业融资难、融资贵的原因有四点:第一小微企业规模比较小;第二缺乏手续完备、比较被认可的质押品;第三信用记录不完善;第四生命周期不长。

针对小微企业特点精准施策

章更生提出,缓解小微企业融资难、融资贵应重点解决两大问题:一是监管层要解决银行怕贷的问题;二是银行自身在服务小微企业的过程中要改变传统做法。

从监管层角度而言,相关政府部门要进一步向银行开放有关数据信息,以解决征信问题。对银行小微客户贷款不良率要加大容忍度。在严格按照流程执行的前提下,即使是银行出现了坏账也不宜追责,而是要总结经验、吸取教训。监管部门在现有的定向降准政策基础上再进一步激励,探索采取累进制定向降准,即小微企业新发放贷款占比略高,降准的幅度就越大。此外,还可以制定硬性的小微企业贷款新增占比要求,实行小微企业贷款与其他贷款按类按一定的比率同比率增长,小微企业新增贷款占比高则不限,如果小微企业贷款没有达到既定额度,其他的贷款就不能多放。

从银行自身来看,银行要改变传统做法,必须要用针对小企业特点的做法。具体而言包括以下几个方面:

一是要简化业务流程,以减少人力成本提高服务效率。二是充分利用大数据打破信息不对称的难题。通过收集分析海量的交易支付、融资结算、社会行为等多方面的数据,更加直观地为客户画像,有效地甄别目标客户。例如,建设银行的小微快贷通过大数据挖掘,目前已累计为34.3万户小微企业提供了3700多亿元的贷款。三是以平台的方向集成资源做深普惠服务,通过聚合内外部线上线下销售渠道资源,智能识别客户需求和批类产品,打造多维立体式普惠金融服务网络。四是以生态为目标,赋能社会共享发展。五是运用移动金融服务打造方便小微企业贷款的环境。例如,建行已向市场推出普惠金融APP,客户贷款方便快捷,银行放款也省力省事。

关于小微企业融资贵问题,章更生认为主要是需求与供给的不平衡,小微企业坏账率过高造成的,因此需要加大大中型银行对小微企业的贷款投放,降低利率的天花板。

一是加大大中型银行对小微企业的贷款投放。虽然在大中型银行内部,对小微企业贷款利率要略高于对其他机构贷款利率,但实际上大中型银行对小微企业的贷款率要比其他金融机构低很多。只要大中型银行能将其相对低利率的贷款大量投放市场,小微企业整体贷款利率必然下降。因此,一定要保护好大中型银行支持小微企业的积极性,不宜苛求大中型银行再压低其本来就不太高的利率,否则将适得其反。

二是降低小微企业贷款利率的天花板。目前,一些金融机构对小微企业贷款利率定的过高,小微企业就是贷到了款,由于贷款成本造成负担过重,经营也难以维继,因此需要制定年利率上限的硬性规定,违者处以重罚。

中央财经大学金融学院教授郭田勇谈道,在当前监管政策下,中小银行、中小金融机构在缓解小微企业融资难、融资贵问题中发挥着至关重要的作用。因为一方面,中小银行、中小金融机构在服务小微企业、民营企业方面有着天然的优势,积累了大量的资源;另一方面在经济下行压力背景下,相较于大行中小银行、中小金融机构扩张欲望强,风险偏好程度高,更敢于投钱。金融领域推进去杠杆强监管同时,要让中小银行、中小金融机构能够真正愿意把钱往下投则应该给予它们更好的支持政策。

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