山西银保监局曾表示，借款人可根据自身经济能力选择是否购买贷款保证保险产品，而非在办理贷款过程中必须购买。

近日，有用户在黑猫投诉平台上投诉称，自己在河北银行申请了7万元的贷款，但最终发现实际还款金额为11.4万元。在联系银行客服后才得知，原来自己每期还的除了本息之外，还有保费。

然而，这名用户却并不知道自己购买了河北银行的保险产品。

个贷搭售保险

据经济观察网记者了解，该用户曾接到阳光保险的电话，称可为其办理“如意贷”个人贷款业务。由于贷款心切，该用户当即就向业务人员申请了7万元的贷款。但事后才发现，自己实际购买的是个人贷款保证保险，即每月除了要还贷款本息之外，还需支付保费。

针对申请贷款需先购买保险一事，河北银行表示，该业务是客户自行选择相关保险公司进行个人贷款保证险投保并经保险公司核保准入。客户可自行通过保险或银行客户端进行贷款申请，并根据自身情况决定是否签订借款合同及保费代扣授权书，并不存在捆绑销售保险行为。

而阳光保险方也表示，在用户申请贷款的相关节点会设置提示弹窗，并会通过视频录制的方式与客户进行签约，期间会多次与客户确认是否知悉保险条款，最终在视频录制结束前提醒客户阅读条约并签署保单信息，在确认客户确实明确条款后才会进入下一环节。

根据河北银行官网显示，“如意贷”是向符合贷款条件并在指定保险公司购买个人消费信贷保证保险的借款人发放的，是用于个人消费的贷款种类。在黑猫投诉平台上搜索如意贷相关信息发现，共有31条投诉，多数与搭售保险、保费过高有关。

值得一提的是，近期，河北银行的第一大股东国电电力拟将所持有的河北银行的股权与另一家子公司的股权，与控股股东国家能源投资集团（下称“国家能源集团）旗下的11家子公司股权进行置换。国家能源集团是中央骨干能源企业，资产总额达到1.79万亿元。

那么这次河北银行最大股东易主，这些不合规的小动作是否能在管理层调整后得到改善？

保险售卖不得强制

所谓贷款保证保险，是以借贷关系为承保基础的一种保证保险产品。简而言之就是贷款机构为了减低贷款风险，要求借款人通过购买保险来增加信用保障，当借款人无法按期还款时，则由其购买保险的公司来承担偿还债务的责任。但是此类保险通常是面向无法通过常规渠道获得贷款的客户而开设，并不能强制销售。

银保监会《关于印发融资性信保业务保前管理和保后管理操作指引的通知》规定，保险公司要确保消费者的自主选择权，不得采取默认勾选、代消费者投保等方式剥夺消费者自主选择权。消费者在融资的过程中有权决定是否购买融资性保证保险产品。

早在2012年，原银监会就发布了《关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》，要求银行严格执行“七不准、四公开”。其中明确指出银行不准借贷搭售，即银行不得在发放贷款时强制捆绑、搭售理财、保险、基金等金融产品。

银保监会官网显示，今年8月初，中国建设银行景德镇市分行曾因办理个人贷款业务中违规搭售“贷无忧”产品而被罚50万元；建行河源市分行也因贷款业务违规搭售保险被罚款28万元。贷款搭售乱象屡禁不止，银行、小贷公司等都有所涉及。平安银行旗下的平安普惠也因搭售保险和服务费而被贷款人集体投诉。

山西银保监局曾表示，对于贷款保证保险，借款人可根据自身经济承受能力选择是否购买，而非在办理贷款过程中必须购买，同时应慎重签署保险合同。

零壹研究院院长于百程认为，在信用贷款中，银行之前所搭售的产品多为意外险，并从中返佣，实际上是增加了借款人成本。但若非经过借款人本人同意或未给借款人自由选择购买保险的机会，均属违规。