家在河北的李先生想在老家办个小加工厂，厂房已经建好了，想在农村信用社贷款10万元作为资金，需要什么手续？是否需要抵押物？有营业执照还用担保人吗？

一、为什么要申请农村信用社贷款？

首先需要讲一讲什么是农村信用社贷款，它和其他贷款比较，优势在哪里？
顾名思义，农村信用社贷款，就是农村信用社发放的贷款，以农村信贷为主要业务。
那为什么现在会有很多人放弃其他金融机构的贷款，转而选择这种贷款呢？我们都知道，一种东西之所以吸引人，肯定有它的闪光点。
和银行商业贷款一样，信用社贷款也有相似的规定和申请办法，它们对借贷人来说同样具有较强的约束力。但因为信用社的性质、地位、作用等和银行有所不同，所以在贷款操作上有一些更为突出的特点。

农村信用社贷款的特点之一是贷款对象的广泛性。贷款对象可以是从事农、林、牧、渔各业的承包户、专业户和农村合作经营单位，也可以是有经营收入和还款有保障的农村文教、卫生等科研事业单位，又或者是从事农村运输业、服务业、手工业等的个体经济户等，总之，如果您符合信用社贷款的各项要求，就可以申请此类贷款！
特点之二是相对独立性，农村信用社贷款主要按照比例管理的原则独立自主地经营信贷业务，诱导农村资金合理流动。这种灵活性主要表现在以下3个方面：

1.贷款范围和用途上的灵活性

信用社发放贷款可以在保证农业生产所需资金的前提下，依据国家产业政策，根据自己的资金力量确定“资金使用序例”。也就是说，在自身资金实力可能的情况下，只要是国家政策、法令允许生产和经营的项目，能够保证实现预期经济效益并归还贷款的，信用社均可以发放贷款支持。

2.自有资金比例和贷款期限，可以适当灵活

信用社发放贷款，在符合国家政策、法令和贷款原则、确保经济效益和按期收回的条件下，对于使用贷款客户的自有资金比例可以适当放宽。对流动资金贷款，按企业定额流动资产计算，自有流动比例只要不低于30%;固定资金贷款，按项目投资总额计算，自有资金比例不低于50%即可。

3.在贷款手续上适当灵活

如果李先生您要办理贷款手续，可依据当地信用社的规定来进行。
农村信用社贷款的第三个特点是贷款投向的区域性特征。由于信用社是由一定区域内的农民和农村集体经济组织自愿入股建立起来的合作金融组织，因而就决定了服务范围必须保证本区域内农民生产、生活方面的资金需要，支持本区域内经济的发展。所以，信用社的贷款资金带有明显的区域性特点。

二、哪些人可以申请？

看完以上的简单了解，可能您又会问“是所有农户都可以申请信用社贷款吗？”我的回答是：
1.如果你申请农户贷款，必须是农村户口才行；
2.如果你是非农业户口，可办理担保贷款，贷款担保包括保证、抵押、质押三种形式。保证就是找担保人为你担保，担保人负连带责任；抵质押是用抵押物（如房产）、质押物（如存单、股票等）来进行抵质押登记担保。
如果按具体大类来分，信用社贷款对象可以分为以下几种：比如上面提到的农、林、牧、渔业业主。另外，经有关部门批准实行独立核算的乡(镇)办、村办、组办、户办和各种形式的联办企业或新的经济联合体，有经营收入和还款有保证的农村文教卫生、科研等事业单位，或者经有关部门批准从事手工业、商业、运输、建筑、服务业等农村个体经济户和经济联合体等都可以申请信用社贷款。
李先生就属于最后一种，是在申请对象范围内的。

三、申请流程

如果以上条件都符合，那么您就可以申请农村信用社贷款啦！大家可能觉得申请农村信用社贷款步骤会很繁琐，其实不然，完成以下几步，贷款就可以一步到位啦！

第一步：评定信用等级

一般来说，农村信用社在接到申请后会对申请者的信用等级进行评定。评级工作由信用社专门成立的农户资信评定小组完成，评定小组主要由信用社理事长、主任、信贷人员、部分监事会成员和具有一定威信的社员代表组成。
具体而言，信贷人员在接到贷款人申请后会调查农户生产资金需求和家庭经济收入情况，掌握借款人的信用条件，并提出初步意见。
然后由资信评定小组根据信贷人员及所在地社员代表或村民委员会提供的情况，根据评定的信用等级，核定相应等级的信用贷款限额，并颁发“贷款证”。

第二步：持有效证件，申请贷款

当贷款人需要小额信用贷款时，可以持“贷款证”及有效身份证件，直接到农村信用社申请办理。农村信用社在接到贷款申请时，要对贷款用途及额度进行审核，审核合格即可发放贷款。

四、农户信用等级如何评定

信用社贷款和其他贷款一样，也需要对农户的信用等级进行评定，总体而言，农户资信评定分优秀、较好、一般等信用等级。

1.“优秀”等级的标准是：

①三年内在信用社贷款并按时偿还本息，无不良记录；
②家庭人均纯收入在2000元以上；
③自有资金占生产所需资金的50%以上。

2.“较好”等级的标准是：

①有稳定可靠的收入来源，基本不欠贷款；
②家庭年人均纯收入在1000元以上。

3.“一般”等级的标准是：

①家庭有基本劳动力；
②家庭年人均纯收入在500元以上。
总而言之，信用社贷款有其特有的优势，它很好地体现了国家对农村农民的关怀，为农村住户提供了相当便利的帮助，因资金缺乏而寸步难行的时代已经过去了！如果您有资金流通上的困扰，那么选择信用社贷款绝对是良心推荐！