实测网贷APP:均须授权读取通讯录

植根于金融科技而生的互联网金融行业,天然地具有更强的技术敏感性,有别于传统金融行业争先恐后地“线下转线上”转型,互联网金融从一开始就占据着流量的高地。尽管从互金APP的使用体验上来说,满意度整体高于银行和保险类APP,但NDFI在测评中发现,互金APP使用的安全性问题,成为用户们最大的槽点。虽然从技术层面看,互金APP都有相对较好的风控和安全保障,但借款审核中“过度索取”用户信息,令部分互金APP的使用靠谱程度大打折扣。而出借端在监管和行业机构的共同努力下,在信批和风控上都表现出了更积极的面貌。

A 开发双端口是为了安全性?

日前,南都记者(南方都市报)对宜人贷、信而富、趣店、和信贷、拍拍贷、融360、乐信集团、点牛金融、51信用卡和小赢科技这10家上市互金公司旗下的20余个APP进行了一次全方位的测评。南都记者通过查阅各公司官网、在应用市场中直接搜索等方式,找到了20余个APP。为何这10家公司的用户频繁在用的APP平均下来都有两个?南都记者核对、咨询后发现,这与互金公司从事的业务性质有关。

实测网贷APP:均须授权读取通讯录

由于本次测评的互金公司中大部分都从事P2P网贷撮合业务,业务模式较为一致,一般都分为借款端和出借端,不同角色的用户使用专有的APP端口。事实上,互金公司坚持采用两个端口是有讲究的。南都记者从广州P2P平台融资易技术总监许贞鑫处了解到,使用两个端口一是为了迎合银行存管系统的要求,一个账户对应一个角色,一个端口对应一套数据,方便整理;二是对于用户而言,也更加方便明了,交易时不容易造成混乱,一个端口对应一类功能。总的来说,是基于用户安全性考虑而为。在之后进行的APP实测中也证实了这一说法,当南都记者想要测试宜人贷借款端时,使用与投资端口同一手机号码注册的账户是不予通行的,宜人贷提示南都记者“已注册为宜人贷出借用户,需到宜人贷网站转换身份后再进行登录”。

不过,民贷天下相关负责人则向南都记者解释称,借款端与投资端进行分离更多是因为市场战略要求。从市场战略角度来看,借款端跟投资端独立运营更有利于提高平台在细分市场的竞争力。从数据来看,借款人跟投资人群体基本不重叠,用户诉求跟行为模式差异极大,开发两个不同的APP有针对性地服务这两类人群,有利于平台实现精准推广和精细化营销,除了能更有效控制获客成本外,对品牌建设和用户体验都有明显的帮助。

B 借款审核隐藏着多少风险?

从借款端口的几个APP来看,借款审核方面的担忧成为关键点。一些测评用户反映称,各家网贷平台借款审核要求提供的资料过于详细且深入,担心提供的资料会对用户资金和信用安全造成隐患。南都记者实测了宜人贷借款、信而富、来分期(趣店)、和信借款、拍拍贷借款、融360(包括融360贷款、原子贷)、分期乐(乐信集团)、51人品贷和小赢卡贷几家借款类平台发现,借款所需资料一般包括身份证正反面照片、人脸动态识别图像、手机号和运营商服务密码、实名验证借记卡或信用卡等基本资料。

实测网贷APP:均须授权读取通讯录

同时,几乎每家平台都要求授权读取通讯录,填写至少两位亲朋好友的真实姓名和手机号。而根据借款模式的不同,需提交的其他申请资料略有不同。比如宜人贷的信用卡模式需要信用卡账单,即要求填写网银登录密码进行查询;51人品贷的上班族专享贷中要求导入社保账号密码、公积金账号密码或工资卡账号密码以供平台查询;而信而富使用芝麻信用作为征信标准,要求提供支付宝账户和密码进行认证。

南都记者在测试过程中,对信而富客服表示不想使用服务,希望停止认证和撤回已提交的资料。客服表示,资料未全部通过认证,所以他们无法看到这些资料。就算客户提交全部资料并通过认证,他们也无法删除和撤销。

在借款审核中到底隐藏了多少风险?这些资料的填写是否存在平台过度索取资料,又是否会对用户的其他账户安全构成威胁?

百舸新金融智库创始人陈文向南都记者解释称,目前而言,几乎所有的互联网借贷平台都是这种操作,如果不授权给平台查询,也需要借款人自己打征信报告上传,但对于征信空白人群而言,平台只能通过其他账户的查询来对借款人进行筛选。同时,陈文认为,这种授权查询实际上是平台降低风控成本的一种手段,否则平台也需要从第三方公司去购买这部分数据资料。

而融资易运营总监陈庆宾告诉记者,一般情况下,索取这些资料都是为了对借款人进行实名核对,同时通过流水、账单等资料对借款人的负债和资产情况作出准确判断,平台很难查询到除此之外的其他信息。

但两位业内人士均表示,当平台把大量数据攥在手里,确实并不能保障其不对数据进行倒卖或其他形式的牟利,这条灰色产业链依然存在,只能依靠平台自律。

C 出借人能否安心赚收益?

那么,在出借端又是否能够安心呢?我们出借的钱都给了哪些人?他们的信用究竟合格吗?

南都记者也对宜人财富、信而富投资、和信贷、拍拍贷财富、桔子理财、点牛金融、51人品和小赢理财(包括小赢网金)几家出借平台进行了实测。

实测网贷APP:均须授权读取通讯录

根据监管下发的《网络借贷信息中介机构合规检查问题清单》(即全国108条)要求,网贷机构需要通过相关合同协议、风险揭示书等出借人可获取的渠道向其提示网贷风险和禁止性行为。测评发现,受测评的所有A PP都有对出借人的各种形式的风险提示,其中51人品在用户第一次注册时,就弹出对话框强制要求出借人阅读《网贷风险和禁止性行为》3秒钟以上,方可进行下一步操作,其他APP则需要出借人自主点击底部的条款项进行阅读。

而对于全国108条的另一硬性规定,平台需要对出借人进行风险评估,并根据评估结果分级管理或调整出借限额。南都记者实测发现,的确每家平台都要求出借人填写问卷进行风险评估,但步骤不尽相同。大多数平台是一经注册便自动跳转要求APP使用者进行风险测评,而和信贷在出借人已经点击“投资/出借”按钮输入出借金额时,才弹出要求进行风险测评。

同时,受测评的所有网贷APP都根据监管要求,对使用者进行了实名验证并开通存管银行账户。

对借款人、借款项目的披露方面,和信贷、51人品、拍拍贷、信而富和桔子理财的披露都相对比较完善。

和信贷APP上无论是散标还是对于自动投标组合中的单个借款标,都进行了详细披露。借款详情中,严格按监管要求披露借款人近6个月的征信情况;同时,还披露了该借款人的还款计划,每月是否还款、是否逾期都可清楚掌握。桔子理财还披露了借款人的完整借款协议供查。

而51人品、信而富和拍拍贷都对出借人进行了风险分级管理。其中,拍拍贷对于借款人在本平台上的信用记录披露最为完善,从首次借款成功时间,到借款过程中的成功、流标、失败、撤标等行为记录均有展示。以此将借款人分为不同等级的资产供出借人判断。而51信用卡不仅对借款标的资产进行了评级,还对应推荐给风险评级为特定类型的出借人,进行合理匹配。

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