银行业零售业务转型大势下，城商行也越来越重视信用卡业务。不过，相较于国有大行以及股份行而言，城商行信用卡业务面临着基础薄弱、投入不足等制约。

在此背景下，通过与一些在场景方面有优势、用户精细化运营能力强的金融科技企业合作，成为城商行信用卡实现发卡突破的一大选择。强强联合的背后，如何提供丰富的场景和更友好的用户体验，来激活年轻客群，增加用户粘性，成为城商行信用卡突围的关键。

痛点：基础薄弱、前期投入不足用户经营能力弱

从上市城商行数据来看，2018年银行财报中，城商行的零售业务发展势头在上市银行中较为迅猛。10多家A股上市城商行提出了零售转型目标。作为零售业务的重要分支，信用卡业务近两年也颇受重视。

事实上，信用卡兼具支付和借贷的属性，天然可以产生高频用户交互。京东数科副总裁区力指出，从现在中国的信用卡形态看，除了房贷外，已经覆盖了大部分个人信用贷款领域，如汽车贷款、现金贷款、消费贷款等。信用卡既是支付工具，也是信贷工具，能够跟客户不断产生交互，通过信用卡这个载体可以为客户提供更多综合金融服务。

不过，城商行信用卡业务发展普遍受到基础薄弱、资源投入不足等问题，发卡量、用户活跃度远远落后于国有大行和股份制行。

以城商行信用卡头部玩家上海银行为例，该行2018年的信用卡流通卡量也未到五百万级别。截至2018年末，上海银行信用卡流通卡数439.65万张，较上年末增长41.06%，流通户数334.93万户，较上年末增长34.80%。

有银行业人士表示，大部分城商行的系统建设能力、迭代速度和大行、股份行相比是有较大差距的，信用卡属于小额信贷、小额零售，这类业务对系统的要求、IT资源的需求是非常高的，这方面的落后，会导致业务推进中跟大行形成比较大的差距。

“大银行会做自己的核心系统、发卡系统，但是中小银行因为成本等问题，更多使用银联数据提供的系统服务。”区力指出，区域性银行的信用卡业务在用户经营、贷后管理等环节基础较为薄弱，很多工作仍依靠人工运营，其效率低下。

在资源投入方面，信用卡行业前期需要大量投入，后期才有可能有大量回报。

“这个行业产业链较长，业务投入比重大，我们发现区域性银行在资源投入方面比较难以取舍，到底需要投入多少资源，未来能不能收到回报，还是蛮纠结的。”区力表示。

共建：从单一流量场景的“联名卡”到多方参与的“联盟卡”

在自身受制约的背景下，越来越多的银行开始寻求外部合作，如与流量场景巨头合作推出“联名卡”。

7月16日，“上海银行美团联名信用卡”焕新上市。该信用卡结合美团平台生活场景，为持卡人提供餐饮、出行、娱乐等一站式服务，包括美团全生活场景多入口、更便捷的申请使用及新户外卖立减、消费累计美团零花等权益。9月，哈尔滨银行牵手腾讯，推出合作信用卡"哈尔滨银行腾讯微加信用卡"，为持卡人提供更多智能化、场景化、个性化的金融产品。

需要关注的是，“联名信用卡”这种策略相对于城商行来讲，时间成本和资金成本也并不低。对于银行、商户和用户来讲，都存在痛点。区力指出，受限于自身规模或市场地位，中小银行无论对场景还是对一些科技类的系统服务商，并没有很强的议价能力。

针对此痛点，10月，京东数科与银联数据联手区域银行、头部互联网平台成立“菁卡生态联盟”。首批“菁卡生态联盟”意向成员主要包含晋商银行、中原银行、南京银行等近10家区域性银行。

对比来看，之前每家联名卡的产品体验都不统一，而且信息分散，很难对用户形成长期有效的习惯培养；且基本为两两联名，权益最多为两方权益，很难形成生态闭环的体验。而菁卡生态联盟推出的联盟卡，将以标准化平台的方式让联名卡的产品体验达成统一，且可以实现多方权益的打通，让用户真正享受无界联盟带来的生态闭环体验。