二代征信正式上线 “离婚式”购房、信用卡0账单套利不行了

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1月19日起,中国人民银行征信中心将向社会公众和金融机构提供二代格式信用报告查询服务。互金通讯社注意到,和一代征信相比。二代征信相关内容更加丰富和全面,和你我的生活密切相关。

有哪些变化?

一、关于显示五年还款记录

一代个人信用报告中展示的是:“最近24个月还款记录”和“最近5年内逾期记录”;

二代个人信用报告中,同样也展示“最近24个月还款记录”和“最近5年内逾期记录”内容,但新增了“最近2年的逾期金额”。

也就是说,在二代征信中,个人近两年的还款情况能够展示出来,能够更为全面准确地反映个人信用状况。

二、显示共同借款信息

与一代征信不同,二代征信将显示借款人的共同借款信息。“共同借款”是指一笔贷款由两个或两个以上借款人共同承担连带偿还责任的借款。

不过“共同借款”信息并不会立即上线。待下一步金融机构开始采用二代格式报送数据后,这些信息才开始展示。且“共同借款”信息也会及时更新。此举意味着,未来,“假离婚”买房行不通了。

三、增加个人“循环贷款”“信用卡大额专项分期”“授信协议信息”等信息

二代征信将新增用户个人“循环贷款”“信用卡大额专项分期”“授信协议信息”等信息,但这几项也一样,要等待下一步金融机构开始采用二代格式报送数据后,才开始展示。

关于之前大家关注的的水、电、电信等缴费信息的采集,官方最新的消息是,本次上线的二代信用报告中暂不采集这些信息,而未来采集这些数据的前提是取得信息主体的授权。“未来在采集个人水费、电费等公用事业缴费信息时,征信中心将与相关数据源单位协商,并将严格落实《征信业管理条例》第十三条“采集个人信息应当经信息主体本人同意,未经本人同意不得采集’规定,在数据源单位取得信息主体授权同意,并确保数据质量和安全后,才会进行采集和展示。”

整体上来看,二代征信更贴近于当下的金融市场,更贴近老百姓的一些金融行为。

中国社会科学院金融研究所法与金融室副主任、国家金融与发展实验室金融法律与金融监管研究基地秘书长尹振涛向互金通讯社表示,与一代征信相比,二代征信除了增加维度以外,还增加了和网贷,或者其他类金融机构相关内容。更适应当前比较丰富的金融市场。

在一代征信系统中,受限于当时的条件,所采集数据的范围和更新频率都存在一定的局限性。苏宁金融研究院研究员陈嘉宁认为,二代征信系统的设计思维也发生了巨大变化,更多地体现出“以人为本”,为客户服务的理念。在实务中,这些局限性,被投机者所发现并利用。一时间,“离婚式购房”、“0账单套利”等一系列匪夷所思的政策套利操作频频见诸报端。

将带来哪些影响

据央行数据,截至2019年底,征信系统收录10.2亿自然人、2834.1万户企业和其他组织的信息,规模已位居世界前列;个人和企业征信系统分别接入机构3737家和3613家,基本覆盖各类正规放贷机构;2019年,个人和企业征信系统累计查询量分别为24亿次和1.1亿次,日均查询量分别为657万次和29.6万次。

近年来,我国经济社会发展对增加征信有效供给、提升征信服务水平提出了新要求,金融科技的发展也为进一步提升征信系统服务能力提供了技术支撑。为更好地满足金融机构和社会各界的征信需求,适应金融科技发展趋势,征信中心适时启动二代征信系统建设工作,对征信系统进行优化升级。

尹振涛告诉互金通讯社,对金融机构来说,二代征信上线是好事,对金融机构的风险防控有极大的帮助,从而更好助力金融机构为客户提供相应金融服务。同时,二代征信涵盖的信息更加全面,这将更好刻画用户信用状况,对其获取到公平合理的金融服务也有很大的帮助。

在二代征信系统的征信报告中,每次还款额度都将即时披露,陈嘉宁表示,如此,投机者提前还款,“0账单”养卡的行为也暴露出来,“0账单”策略失去意义。

需要注意什么

可以看出,二代格式信用报告进一步丰富了个人和企业的信用信息,信息更新效率提高,更为全面、及时地反映了个人和企业的信用状况。建议个人和企业及时关注自身信用状况变化,切勿过度负债,按时足额还款,维护良好信用记录。

对此,陈嘉宁也给出了一些建议:

一是诚实守信,注意自己的信用管理。无论社会如何发展,诚实守信是我们的立足之本。征信系统设立的目也是通过构建社会信用体系,奖优罚劣,让信用真正产生价值。随着征信系统演进,那些信用良好的人会发现,平日点滴积累的信用会成为生活中的便利。诚实守信,畅行天下,失信失德,寸步难行。

二是远离不法贷款中介。在社会上存在大量的贷款中介,教客户如何养信用卡,如何洗征信,如何套取贷款。这些人的手法除了存在一定欺骗性之外,无外乎利用了前文所描述的一系列征信漏洞。随着二代征信系统对于漏洞的修补,这些投机操作除了劳神费力浪费钱之外,不会产生任何效果。而投机操作所留下来的一系列异常的申请记录,反而有可能降低当事人的信用评价。所以,面对不法贷款中介的招揽和诱惑,务必果断拒绝。

三是提升维权意识。二代征信系统向用户开放了多条异议申诉渠道,在发现自己的合法权益被侵害的时候,我们应该利用好这些通道,主动维权。一方面,当我们的身份被盗用时,可以及时申请发布“反欺诈”警示,将盗用风险降到最小;另一方面,当征信信息存在错误或遗漏的时候,可以向征信机构提出异议,要求征信机构在20日内书面答复。所以,如何去用好这些渠道,维护好自身的合法权益,是我们每个人需要关心的事情。

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