医保和商业保险冲突吗?(附案例演示)

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不少人通过朋友圈水滴等互助众筹发现,医保虽然有用,但针对医院起付线、报销额度差异、社保目录外用药都赔不了。在高昂的医药费支出前提下,商业保险成为很多人关注的对象,那么,医保和商业保险冲突吗?本期我们就来聊聊关于医保和商业保险可以同时报销的那点事。

一、医保的优势和缺陷有哪些?

区别于商业保险,医保是国家给予到每个公民的福利,是保底的尊严,医保的优势和缺陷都比较突出:

1、优势:

(1)一直续保:商业类型的住院医疗,如果是发生疾病,有可能合同期满后,终止合同,不给消费者予续保要求,但是医保只要卡中有钱,可以一直续保,充分体现了福利。

(2)带病投保:商业人身保险,特别是住院医疗险,针对比较严重的慢性病、癌症等等,基本上是拒保处理,而医保不论你处在国内何地,就算生大病住院了,只要交钱,就可以报销住院费(要留意每个地区的报销停滞性);

2、劣势:

(1)医院起付线不赔:依据地方政策不同,根据医院级别不同,都有起付线,以三甲医院和职工医保为例,患者自掏腰包并不少,如北京1300元/次、上海1500元/次、广州1600元/次、武汉800元/次、成都800元/次、长沙900元/次等。

(2)报销额度达不到100%:不论身处何地,报销额度是达到不了100%的,还是以职工医保住院在三甲医院,住院报销时,武汉96%、长沙92%、北京、成都、上海在职职工的报销比例都在85%、而广州只有80%。相差比较大,如果住院费用达到十几万,甚至几十万,那非常吓人。

(3)自费药不报社保目录外用药,如一些治疗癌症的靶向药,副作用小,但是费用惊人,几千上万,医保对于乙类药报销一部分,丙类药完全赔不了。

综合上述来看,如果发生小疾病,医保的赔付比例大概在70%左右,但是发生重疾或者癌症,报销比例很有可能在40%左右,主要看用药情况。因此,医保的优势和缺陷是比较明显的。

二、医保和商业保险冲突吗?

小编一直强调,虽然医保很好,但是远远不够的,需要规划好商业保险。几者之间的赔付不冲突,医保和商业保险可以同时报销。

我们举个栗子:

老王今年45周岁,有职工医保+百万医疗险(200万)+重疾15万保额。

他家住武汉,由于常年吸烟,体检查出有肝癌,在武汉一家三甲公立医院治疗,住院三周,花费20万,自费药8万,医保报销比例96%,那么我们来看看老王最后社保报销比例与商业报销的结果:

(1)社保:(住院费20万-8万自费药-800元/次起付线)*96%=114432元;

(2)重疾险:确诊即赔,给付15万;

(3)百万医疗险:(20万-11.4万社保-1万免赔)*100%=75568元;

社保报销11.4万+百万医疗险7.5万+重疾15万=33.9万,远远大于住院花费的20万,也就是说医保和商业保险不冲突,可以同时报销,缓解了用户压力。

关于医保和商业保险可以同时报销吗、医保和商业保险冲突吗、医保的优势和缺陷分析内容就讲到这里了,大家可能对医保卡可以买商业健康保险吗等问题还存在疑问,由于文章篇幅有限,小编就不在此详细解答了。

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