暴利、客群优质、万亿规模 数十家持牌消金涌入牙科分期

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近日,消金界发现,继医美分期之后,牙科分期成为消费金融另一个掘金战场。

目前市场上度小满金融和即科金融所占份额最大。此外,马上、晋商、海尔、中银、锦程、招联消费金融在内的多家持牌消金机构,正在前仆后继地涌入。

令人意外,一位从业者表示,这一场景开展的难点竟然是“客群质量太好了”。

当下教育培训、数码分期等早已一片红海,长租公寓、医美分期等一地鸡毛。正如上述业内人员所言“该割的韭菜已经割了”,万亿级别的牙科市场,会成为消费金融未来新的发力点吗?

多家持牌机构纷纷入局,牙科分期年化8-10%

牙科是公认的“暴利”行业。

最高8万一颗,种一口牙等于一辆宝马。有不少年轻人吐槽,他们背负的第一笔贷款,不是车贷,而是“牙贷”。

事实上,金融机构早就盯上了这块蛋糕。除了口腔专业医院和综合医院口腔科之外,民营连锁口腔机构成为消金公司争抢的对象。

消金界了解到,入局比较早的有百度旗下的度小满金融、马上消费金融、凡普金科旗下的任买分期等平台。

此外,牙科分期除了有蚂蚁花呗京东白条等消费金融产品作支撑,招商银行、民生银行等都和定点机构合作,推出分期免息服务。

拿度小满金融来说,2017年触及口腔分期,2018年开始发力,目前已经对接了拜博、德伦、圣贝、美奥、劲松口腔等十余家头部机构。

如今打开百度“”的页面,除了培训贷、医美贷之外,还有口腔分期的入口。用户最高可申请15万额度,可分6-24期不等,根据对接的机构不同和客户资质不同,费率会有差别。

比如,度小满和维尔口腔合作,月息为X%。(想知道具体月息,请关注“消金界”,后台回复“牙科”)

据内部人员透露,度小满整个牙科分期的月放款规模在3亿元左右,规模与医美分期差不多。

持牌机构入局,最主要比拼的还是资金成本。消金界了解到,目前牙科分期的年化利率在8-10%左右。

比如,晋商消费金融则通过即科分期开展的牙科分期,年化在11.5%,在贷余额8亿元,M2阶段的逾期率在2-3%之间;海尔消费金融通过任买分期开展牙科分期,年化在8-9%。

持牌机构开展牙科分期,可以围绕银行的下沉客户做服务;此外,银行的风控相对死板,持牌机构相对灵活,可根据客户情况给予贴息优惠。

放款规模不如人意,市场渗透率不足10%

长租公寓一地鸡毛,教育培训一片红海,牙科分期市场,现在该怎样定位?

在医疗健康领域,利润率最高的非医美整形莫属,口腔则紧追其后。

平安证券最新行业报告显示,2017年我国口腔医疗服务市场规模达931亿元。从2012-2017年CAGR(年均复合增长率)来看,口腔医疗为16.22%,而整体医药制造业仅为9.36%。

在这其中,种植、正畸等高附加值业务已成为口腔医院的核心增长点。

阳光树口腔工作人员向消金界表示,目前单科种植牙收费1万元起步,正畸由于材料原因,价格差距较大,普通材料的1万元起步,好一点的如隐适美,费用在5万元左右。

而种植和正畸均不在医保报销范围内,因此对患者的消费能力要求较高,潜在市场规模均可达2000亿左右。

“年轻人正畸多一些,通过正畸,可以解决美观,发音,咀嚼,甚至是心理问题;老年人种植多一些,虽说种一颗牙大几千,吃嘛嘛香,对消化美观都有改善,大大提高生活质量。”某口腔工作者向消金界表示。

尽管各家纷纷入局,但是放款规模并不尽如人意,有的甚至业务一度暂停。

华道数据入股的美牙分期,目前与合作规模最大的瑞泰口腔,月放款量不过在100万元左右;而招联金融此前只对接了两三个口腔机构。

“有一段时间,我们因为没有资金,这个业务停滞了一段时间。”消金界了解到,如今美牙分期对接了中银消金,牙科分期业务正在逐步恢复中。

“牙科分期市场需要养”

同样是“为美丽充值”,牙齿整形满足了一部分群体的刚性医疗需求,其客群质量明显优于医美分期。

“牙科贷款的客群质量好,履约能力强,件均稳定,风险可控。”某持牌消金负责人向消金界表示。

客群质量好,但是好也有好的苦恼,主要原因在于他们付现比例高。“牙科分期就成了一个伪命题。”上述负责人认为。

消金界了解到,大的连锁口腔机构面向的都是高端优质用户,本身就不缺钱,金融机构也难以切入。

对于大多数小的口腔诊所来说,由于难以控制B端风险,持牌机构也“不屑于”切入。

“正畸耗时一年到三年,平均一个月就诊一次,有问题随时要去找医生;种植的话,周期差不多一年,”如此长的周期和高就诊频率,决定了牙科诊所多以服务于附近3-5公里的居民为主。

此外,服务行业严重依赖人力,很难做到标准化输出,而口腔行业对于医生的要求更高。

以上种种原因,导致了我国口腔机构连锁率低,8万家口腔诊所,连锁率只有2.5%-3.75%。虽然件均稳定,但却难以堆量。

在场景金融经历了此前的频频暴雷,我们看到,持牌消金在场景选择上变得审慎。

在风控管理上,为了避免C端用户风险,他们开展了“受托支付”;为了避免B端商户风险,他们加强了机构审核。

而对于牙科分期来说,随着口腔连锁化、以及口腔医疗需求的不断增加,市场潜力依然巨大;此外,由于正畸或种牙周期较长,也很少存在此前培训分期中“由于服务不满意而中途退款”的麻烦。

“牙科分期的体量还是需要养的,”另一位从业者向消金界表示。

目前后来者争相涌入,这个“小而美”的场景会被做大吗?

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