买的银行存款不保本大家可能怀疑了，银行存款不是受到《存款保险条律》的保护吗?50万元以内全额赔偿，按照新规，出险七个工作日内就可以得到赔偿吗?

识财君说是的，但是这个针对部分的银行存款。难道存款还有很多种吗?是的，下面咱们就来介绍下银行存款，银行之前的普通存款咱们就不说了，这个肯定是受《存款保险条律》的保护的，今天主要来说下当下最热的智能存款和结构性存款

什么是智能存款?

智能存款是近年来银行发展起来的一种比较创新的存款方式，可以提前支取但不是按照活期计息，而是选择实际存期内最大化的定期存款利率靠档计息。

简单来说，智能存款是一些民营银行推出的创新型存款产品。以微众银行，富民银行等智能存款为代表的存款产品。这类产品，主要来源是京东金融，度小满，陆金所，小米金融等平台的银行精选。也是当下最受欢迎的一种银行存款产品。

智能存款为什么火?原因很简单。一个存款产品，起存金额50元至100元，利息超过4%，最关键的是还支持随时支取，并且“提前支取利率”也能达到4%。这样一个兼具高收益和高流动性的产品，如果没有受到投资者青睐，那才奇怪。

目前，市面上的“智能存款”大多分为两类：

第一类采取分段计息，类似于通知存款，目前很多银行有此类产品，大多命名为“定活通”。比如，客户投资“某个”产品后，活期账户上的资金连续7天不发生变化，则按照7天通知存款利率计息，利息收益远超活期存款。

以微众银行的“智能存款+”为例：50元起存，存满一个月收益就在4%以上，不足一个月也有2.8%，而且支持全部或部分金额提前取出，不限次数且实时到账;取出时采用“后进后出”原则，即按存入最近时间往前逐笔取出，同时靠档计息。

第二类采取固定利息，实际上属于定期存款收益权产品。所谓定期存款收益权产品，就是发行机构为保障用户资金的流动性，在未到期时可以通过将定期存款收益权转让给第三方机构的方式，让用户提前拿到存款本金及固定收益。

比如，客户投资一笔智能存款，5年期整存整取利息为4.8%，提前支取为4.2%。如果3个月时，客户要提前支取本息，这笔定期存款的收益权就会被转让给第三方机构，第三方机构将本金和4.2%的利息支付给消费者，等到3年到期时可以获得0.6%的利差。百信银行的“智慧存”之前就属于此类产品。

一般来说，高收益对应高风险。智能存款会有例外?目前来看，智能存款风险确实不高。从存款角度来说，智能存款业务受到存款保险制度的保护，保障上限为50万元。不过，目前市场对于定期存款收益权转让产品属于存款还是理财，尚有争议。

就算产品本身风险不大，但因为其对流动性管理能力要求高，发行银行也存在一定风险。倘若智能存款产品规模短期内迅速扩大，对于规模较小的民营银行而言，可能面临流动性管理危机。受监管指导，民营银行已开始下调类似相关产品利率，部分产品还实施了限额购买管理。

什么是结构性存款?

结构性存款，是指投资者将合法持有的人民币或外币资金存放在银行，由银行通过在普通存款的基础上嵌入金融衍生工具(包括但不限于远期、掉期、期权或期货等)，将投资者收益与利率、汇率、股票价格、商品价格、信用、指数及其他金融类或非金融类标的物挂钩的具有一定风险的金融产品。

事实上，结构性存款不是普通存款，也不同于银行理财。结构性存款在存款的基础上嵌入金融衍生工具，通过与利率、汇率、指数等的波动挂钩，使存款人在承担一定风险的基础上获得更高收益。

下面我来为大家简单介绍下结构性存款的特点：

1.收益高：结构性存款比普通的定期存款收益要高出很多，这和它挂钩的金融产品有关。

2.非百分百保本金：虽然很多银行宣称结构性存款是保本的，但理论上来说，结构性存款并非保本型产品，本金存在亏损的风险。结构性存款并非存款，和普通存款也存在本质上的差异。结构性存款属于银行结构性理财产品的一类，由银行存款和金融衍生品两部分组成。

银行存款部分计入银行表内资产，且在存款保险条例保障范围，这部分本金的安全度是非常高的，且利息收益也很稳定。

但金融衍生品部分是不保本也不保息的，投资衍生品部分的本金存在损失风险。

不过因为金融衍生品投资部分占比较小，即使这部分资金投资出现亏损，一般存款部分的利息收益也足以抵消这部分亏损，所以实际上结构性存款本金亏损的概率较小，这也是很多银行之所以敢承诺保本的原因。

3.期限灵活：结构性存款的期限很灵活，有1、3、6、12个月等期限可以选择，这样一来用户的选择性就会多很多，不像定期存款都是以年为期限才能见到可观的收益。

实际上结构性存款仍然属于银行的存款业务，虽然说在资管新规认定结构性存款无法享受50万的存款保险。但结构性存款与智能存款产品仍旧有着区别，结构性存款获得的是预期利息。

智能存款和结构性存款有什么区别?

1

产品性质

智能存款是一种新型存款，但其本质上仍属于标准银行存款产品，受存款保险条例的保护，50万元以内可得到全额赔付。

结构性存款则属于基础存款和金融衍生品的合成产品，虽然名字中也带有存款两个字，但目前各银行都将结构性存款归属于银行理财产品。其基础存款部分也纳入存款保险范围，但金融衍生品投资部分不保本也不保收益。

2

投资门槛

银行智能存款产品的投资门槛较低，最低50元起存，部分为1000元起存。

结构性存款的起投金额则更高，一般最低1万起起投，大部分最低5万起投。

3

灵活性

智能存款一般支持随存随取，其计息周期较短，有按日、按月或按年等多种方式计息方式，即使提前支取一般也可按靠档计息方式计算利息，利息损失不会很大。

结构性存款一般有固定的的投资期限，不支持中途提前支取，因此流动性不及智能存款。

4

收益率

智能存款产品的收益率相对较高，一般都在4%以上，而且是按照产品公布的存款利率计算实际利息收益的，属于固定收益产品。

结构性存款的收益率由基础存款部分的固定收益率和金融衍生品部分的浮动收益率共同组成，其收益率是不固定的，一般银行会提供一个预期收益率区间，例如2.5%-4%