银行贷款也好，民间借贷也罢，我们每个人都无法避免与钱打交道。本文争取用最通俗易懂的语言和计算方法，教会大家计算不同还款方式下的实际利率，这样您借不借钱、去借谁的钱，自己也好有个判断。

先说说实际利率是什么？需要引入资金的时间价值概念，简单来说，今天的100元不等同于明天的100元，大家应该都认同吧。你借了别人钱，付同样的利息，今天付和一年后付是不一样的。你今天付给人家100元 ，人家存银行拿利息了是人家的；你一年后付给他100元，你这一年存银行拿利息了是你的。这样就导致了名义上的利率和实际上的利率差异。

今天先说说避免踩坑的一种还款方式，你最常见得。

 等本等息

这是最常见的还款方式，每月归还固定的金额，那实际利率和名义利率相差一倍！

各家银行信用卡分期业务以及360借条、拍拍贷等网贷平台，基本都是采取的这种还款方式。比如信用卡你刷了10000元，银行客户经理推荐你做分期业务时，会这样说“本期账单您不用还款，10000元分期12个月，年费率（说的是手续费）只要7.2%，一年的利息只要720元，每个月才60元利息。以后每个月连本带息还893元就行”你自己一琢磨，年利率才7.2%，还挺划算，比房贷高一些可以接受哦（房贷商业贷款实际利率5%左右）。真是这样吗？除了利息以外，你每个月都在归还本金啊。第一个月，你欠银行10000元，支付60元利息，月利率=60/10000=0.6%;第二个月，你欠银行9167元（你还了833本金了），支付60元利息，月利率=60/9167=0.65%;以此类推，最后一个月，你只欠银行833元了，你还是支付的60元利率，月利率就是7.2%了。这个意思，您明白了吧？

上面的例子，大家可以对比一下先息后本（朋友亲戚间的借贷和银行针对企业经营性贷款一般都是这种还款方式），每个月只还利息哦，到期才还本金。这样的年利率和真实的利率才是一致的！

干货来了，直接告诉你，等本等息下真实利率到底是多少！一个简单公式而已！

实际利率=名义年利率*换算系数（2*n/n+1）

名义年利率，就是上文所说的，实际归还的利息/借款本金=720元/10000元*100%=7.2%。其实不用你算哦，银行也好，网贷平台也好，都会直接告诉你的；

换算系数=2*n/n+1，n代表的是你借款期限，也就是几个月；比如上文，借款期限12个月，那换算系数=2*12/12+1=1.85；随着借款期限的增加，这个换算系数是不断变大，无限接近于2的（也就是期限越长，实际利率就相当于翻倍吧）。

那我们算一下，上文的实际利率是多少呢？银行告你的年利率是7.2%，实际的利率是7.2%*1.85=13.32%。

时间所限，本文只分享一种最常见的还款方式。房贷的等额本息、等额本金，还有气球贷、砍头息等等有机会再分享。信用卡分期和网贷你觉得实际利率高，那还有没有其他方式呢？当然有！欢迎大家留言一起讨论学习。

上表不是很精准，仅供参考！一般信用卡分期月利率都是千7左右，优惠促销是千5左右，所以实际利率在11%-18%不等，差距很大的。网贷就很高啦，有兴趣的可以算算。或者你可以留言，我来帮你算算。