信用卡逾期有不懂?全解来了!

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信用卡逾期都后果小编在以往的文章都有提过,但都比较简略,今天小编就来详细说说信用卡逾期的相关话题。

如今使用信用卡的人越来越多,持卡者可以在授信额度内可以任意使用(非现金交易),并享受20-56天不等的免息期,按时还款则无利息产生。每个银行都规定了最低还款金额,或称最小还款额,即每月最低应缴金额,通常为当期应还金额的10%。每月账单出账后,总还款金额>=最小还款额,则不属于逾期;若总还款金额
<最小还款额,则在到期还款日后记为逾期。

一、贷款五级分类

贷款五级分类数据主要依据《贷款风险分类指导原则》(银发[2001]416号),同时根据银监会《关于推进和完善贷款风险分类工作的通知》(银监发[2003]22号)文件要求。

正常类贷款:借款人能够履行合同,没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。

关注类贷款:尽管借款人目前有能力偿还贷款本息,但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。

次级类贷款:借款人的还款能力出现明显问题,完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息,即使执行担保,也可能会造成一定损失。

可疑类贷款:借款人无法足额偿还贷款本息,即使执行担保,也肯定要造成较大损失。

损失类贷款:在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后,本息仍然无法收回,或只能收回极少部分。

依据定义,后三类贷款为不良贷款。

因为信用卡个人贷款业务属于小额个人贷款。同样的,贷款风险分类指导原则 也适用于信用卡个人贷款。

正常:无逾期,逾期期数为0,M0。

关注:逾期1个月,逾期期数为1 ,M1;连续逾期2个月,逾期期数为2 ,M2;连续逾期3个月,逾期期数为3 ,M3 。

次级:连续逾期4个月,逾期期数为4 ,M4;

可疑:连续逾期5个月,逾期期数为5 ,M5;连续逾期6个月,逾期期数为6 ,M6。

损失:连续逾期7个月,逾期期数为7 ,M7;连续逾期7个月以上,逾期期数为7+ ,M7+。

二、逾期类型

逾期类型分为逾期和不良。通常情况下,连续逾期期数在[1,3],为关注类逾期。

连续逾期4个月及以上的,即次级类,可疑类和损失类的逾期类型统称为不良。

逾期率 和 不良率 为银行经常考察的指标。

计算公式:不良率=(次级类贷款+可疑类贷款+损失类贷款)/各项贷款余额×100%

计算公式:逾期率= 关注类贷款/各项贷款余额×100%

三、滞纳金/违约金

如果不幸出现逾期,银行一定会采取惩罚措施,就是收取逾期还款罚金,滞纳金/违约金。

中国人民银行规定,自从2017年1月1日起,各银行停止收取信用卡滞纳金。滞纳金,所谓信用卡滞纳金指的是持卡人在信用卡到期还款日实际还款额低于最低还款额的情况下,最低还款额未还部分要支付滞纳金。滞纳金的比例由中国人民银行统一规定,为最低还款额未还部分的5% 。

以前的信用卡滞纳金是这么算的:假设本期账单应还1万元,最低还款额是2千,到了还款日你只还500元,低于最低还款额1500元,那么本月的滞纳金就是(2000-500)*5%=75元,而且滞纳金是按月复利收取,有时滞纳金可能只有几十元,但随着欠款时间变长,利息就会像滚雪球一般越滚越大,最后甚至可能超过透支额度。

虽然取消了滞纳金,但取而代之的是新增“违约金”项目,违约金的费用将一次性收取,不再采用复利形式扣除,从而避免了之前滞纳金利滚利的现象发生,减少了持卡人逾期的费用负担。另外,超限费同样停止收取。

四、当前逾期期数、累计逾期次数 与 最高逾期期数

“当前逾期期数”、“累计逾期次数”、“最高逾期期数” 这三个项目很容易混淆,举个栗子:

假设2017年1月某客户对账单进行分期,按合同每月需还2000元。但因暂时的资金周转不灵,3月至7月连续5个月未还款。

下边我们来计算该客户7月的当前逾期期数、累计逾期次数和最高逾期期数。

当前逾期期数是一个连续的概念,是指当前连续未还最低还款额或者贷款合同规定的金额的次数。由于该客户连续5个月也就是5期没有还款,所以当前逾期期数是5。累计逾期次数是一个累计数,只要逾期1次,就累加1次,所以它也是5次;最高逾期期数是当前逾期期数的历史最大值,即在3月至7月的当前逾期期数中取最大的一个数字,不难理解它也是5。

假设2017年8月该客户把前5个月应归还的贷款共10000元还上,此时这三个数据项发生了什么变化呢?

首先看当前逾期期数,虽然8月之前已经没有欠款,但该客户没有还8月的2000元,即8月逾期1次,所以当前逾期期数等于1。再看累计逾期次数,由于前5个月累计逾期次数是5次,第6个月再逾期1次,累计逾期次数要相应增加到6次。至于最高逾期期数,取3月至8月“当前逾期期数”的历史最大值,即7月的5次。

五、逾期本金

逾期本金分为应计逾期本金和非应计逾期本金。

应计贷款 :贷款本金和利息在逾期90天内的贷款。

非应计贷款:贷款本金或利息逾期90天没有收回的贷款(这里需要注意的是:本金或利息,只要其中一项没有收回,就算作是非应计贷款)。非应计贷款一般都是在用表外科目单独核算,如果其没有核销的话,仍然还在资产负债表内,仍然在表内核算。当转入非应计时,应该将已经入帐但还没有收回的利息收入冲销掉(避免虚构收入)。

另外,需要与“逾期本金”区分的是“逾期金额”。信用卡的“逾期金额”就是指截至还款日的最后期限,您仍未按时或足额偿还的金额,以及由此产生的利息(含罚息)和费用(违约金)。即 逾期金额=逾期本金+息费。

六、逾期利息

如果你没有按时还款,银行实行账单全额罚息,并非只是逾期部分,日息万分之五,从消费当日开始计息,按月计收复息直到本息还清为止。还会在人民银行征信中心产生不良信用记录,严重影响5年内申请信用卡和银行贷款。银行的风险团队通常会对生产逾期的用户特别关注,通过分析风险逾期报表、风险月报报表等能够掌握户用逾期的各种信息,个人征信不好的话很难再贷款,所以即使做账单分期也尽量不要逾期哦。

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