小微企业贷款难、融资贵的问题人尽皆知，贷款难、融资贵的问题阻碍着小微企业的发展，而小微企业在我国市场经济中又有着不可缺少的作用，但是，银行到底是为什么不喜欢给小微企业贷款呢？是对小微企业的不信任还是歧视。

小微企业贷款之所以难，是因为受信贷政策和企业自身这两大方面的因素影响，主要影响因素有：

信贷人员对风险的考虑增加企业贷款难度

银行在决策过程中实行审批主责任人制，肯定会提高信贷人员的谨慎程度。小企业贷款风险本身就高于大中型企业贷款，若银行不加以区别肯定会因为风险把控造成资金损失的问题，信贷人员在审核中对小微企业多以更加严格一点。

担保问题未能解决

小微企业本身的抵押物不足，有很难找到担保公司进行担保，就算有担保公司愿意担保，但收费比较高好，导致很多小微企业没办法提供银行要求的抵押物和担保物。因此也没办法获得贷款。

信贷操作流程无法适应小企业特点

商业银行从申请到发放都有固定的流程，一套流程走下来少则一个月多则两个月，小企业贷款具有“急、频、少、高”的特点，并没有单独设计小企业特点的差别化信贷操作流程，因此很难满足小企业的融资需求。

企业产权不明，办公场所一般是承包或租赁的，土地、房产、设备等手续都不完备，评估价值低抵押能力不足。目前土地、房产及公证等部门收取的评估费用、公证费用等较高，使企业望而却步，有些企业法人代表只图眼前利益，缺乏长远目标，自己不愿意完善土地、房产等手续。

财务管理弱，透明制度差

银行贷款会对企业的财务报表进行审核，许多小型企业的资产、销售等基本财务数据在其财务报表中透明度不高，银行没有办法掌握企业贷款的用途和资金流向，同时也造成对企业的细分难度大，评级难度大，导致企业综合授信额度低，申请贷款难度大。

缺乏诚信，风险高

企业贷款短贷常用现象比较严重，小企业不能按照约定日期偿还，就会不断续贷，这也是中小企业得不到银行贷款支持的关键。还款意愿差、拖欠贷款等会使银行的不良资金延长，而小企业给银行的影响也越来越低，因此加大了融资难度。