网贷平台PPmoney清退时，郑州市民程度在该P2P平台上本息共计38000多元，可他只能折价提现12000多元，只有本金的一半左右。而如果他现在不接受，将来损失可能更大。程度不禁疑惑，这些平台所谓的清退，真的“良性”吗？

顶端新闻·河南商报记者了解到，中国人民银行曾要求P2P网贷平台退出运营。可在它们清退过程中，出借人的资产往往会严重“缩水”。有的平台要求用户净本金打3折提现，有的让用户加现金买房，还有的让用户在商城高价消费……

【反映：P2P平台清退提出三种方案，用户资产都得“缩水”】

“本息共计38000元，现在只能折价提现12000多元，还不够本金，我们肯定不愿意。”315消费者权益保护日来临之际，郑州市民程度（化名）向顶端新闻·河南商报记者投诉，在P2P网贷平台清退过程中，自己遭遇了乱象。

程度回忆，他是从2015年开始接触一款名为PPmoney的网贷平台，并在其中投资。可是2020年，PPmoney突然无法正常提现，并且停止计息。

程度告诉顶端新闻·河南商报记者，截至目前，PPmoney平台为出借人提供了3种清退方案。

第一种方案是由第三方资产管理公司，对出借人在平台的资产进行评估，然后出借人根据评估后的资产提现。

“我在平台本金25000元左右，加上利息一共38000多元，评估后才12000多元。”程度表示，所谓第三方公司，对资产总额的评估越来越低。

第二种方案是将出借人在平台的资产，转换成对应“商城币”，然后在平台商城里消费。“能置换成商品固然好，可商城里的产品，价格虚高。”

第三种方案是对出借人资产进行属地化债权认领。程度表示，自己从平台获悉，所谓的属地化债权认领，是为了方便催债，而且在得到钱后，需要缴纳一定服务费。“我在网上查了下，感觉也不是很靠谱，所以到现在什么方案都没选。”

【平台：用户在出借时，我们进行了风险提示】

公开信息显示，PPmoney是由万惠投资管理有限公司运营的网络借贷信息中介平台，也就是P2P平台。

针对程度反映的情况，PPmoney平台工作人员回应称，按照政策要求，不允许P2P网贷平台运营，PPmoney从2020年8月开始进行清退，并且已经推出了相应的清退方案。

该工作人员表示，平台的确推出了资产评估、商城消费、属地化债权转化等三种清退方案。

“如果选择这样的方式，就代表愿意承担这样的损失。”针对程度所说评估资产不够本金现象，该工作人员称，出借人将钱通过平台借出，属于投资行为，肯定是有风险的。“用户在出借时，我们都进行了风险提示。”

对于商城价格虚高问题，该工作人员回应，商城也是第三方资管公司推出的，并不是该公司定价。

而所谓的属地化债权认领，该工作人员解释称，在认领之前，债权是分散在全国的，催债成本会比较高。置换成属地债权后，诉讼成本会降低，诉讼效率会提高，催收公司会更愿意接手。

吸引了众多出借人的资金，为何在PPmoney清退时，出借人的资产会严重“缩水”呢？他们的钱去哪了呢？

平台工作人员称，PPmoney只是中介，将出借人的钱借给借款人。目前推出的清退方案，用户可以自由选择，但并不是必须选择哪一种，也可以继续等待，等到借款人还款回来，按照用户持有份额回款。只不过按照目前催款行情来看，会比较艰难。“现在我们已经清退差不多两年了，未来需要等待的时间可能会更长。到时候可能他收到的钱，比现在选择这些方案拿到的钱，损失更大。”

PPmoney平台清退方案是否合理？顶端新闻·河南商报记者联系了广州市地方金融监管局，工作人员称会向领导汇报并联系记者回复，截至目前，记者暂时未得到回复。

【探访：P2P平台清退中，各种乱象丛生】

顶端新闻·河南商报记者了解到，中国人民银行等部门曾明确要求，P2P网贷平台全部退出运营。可是在它们清退的浪潮中，无可避免地出现了各种乱象。

北京P2P平台汇中财富目前也在清退过程中，顶端新闻·河南商报记者咨询得知，该平台推出的清退方案包括以房抵债、债权购物、领取债权包等方案。乍一看，似乎很有“诚意”，但实则会让出借人欲哭无泪。

汇中财富平台客服人员称，无论选择哪一种退出方案，都只能按照净本金来计算，要扣除此前在平台上获得的所有收益。通俗理解就是，用户这些年在平台上借出去的钱，平台都无偿使用了。

“房产项目目前主要是重庆和广东的。”所谓的以房抵债，也只是外表“光鲜亮丽”。顶端新闻·河南商报记者了解到，购房款中最多只能有6成用平台债权，剩余部分需要使用现金。

更奇怪的是，汇中财富官微显示，其之前推出的一些可用于抵扣的房源，是无法使用按揭贷款的。

另一家P2P平台点融网推出的清退方案主要包括商城消费和退款。

点融网客服人员同样表示，两种方案都是按照净本金计算的，而且退款只能按照3折退。

资产严重“缩水”的同时，在P2P平台清退过程中，用户还需要提防层出不穷的诈骗行为。

PPmoney平台工作人员告诉顶端新闻·河南商报记者，近期有不少用户投诉，接到电话或短信提示，想要在PPmoney平台退款，需要在其他平台进行投资，或者需要先给对方转一笔钱。但实际上，平台从没有这些要求，这些都可能是诈骗行为。

【观点：P2P平台让用户资产“缩水”不合理，但用户想追回全部资产较难】

“很多P2P平台的出现，并不是为了解决金融市场融资问题，就是为了收割财富。”一位业内人士告诉顶端新闻河南商报记者，大部分行业都是需要从金融市场融资的，P2P平台往往打着解决中小企业、散户融资难的旗号，但实际目的是“敛财”。

该业内认识称，P2P平台会用高息来诱惑出借人，同时用低息诱惑借款人，但实际上最终结果下来，并非如此。“用户想要收回自己的钱，P2P平台往往会提前设置还款周期，用所谓的利息捆绑本金，让用户无法提现。”

“前几年监管没有这么严格，P2P还是合法的。”该业内人士表示，大量违规P2P平台的出现，严重扰乱了正常金融市场秩序，甚至一度诱发了大量暴力催债现象。

那么P2P平台上的钱，真的是从出借人流向借款人，平台只是发挥中介作用吗？结合自己多年来曾经接到的相关案件，上海协力（郑州）律师事务所律师刘棒认为，P2P平台不仅仅是中介那么简单，整个链条中应该是出借人与平台债权关系、平台与借款人债权关系，并不是出借人与借款人之间的直接债权关系。“你在平台上投资，一般不可能知道自己的钱借给谁了。”

“获益的很多都是这些公司的创始人，至于散户，就是被收割的。”刘棒表示，很多P2P平台上的资金，都是被高管转移了，并非真正用于借贷。

对于PPmoney这样的平台，在清退过程中，让用户的资产严重“缩水”，刘棒觉得，这很不合理，但也是没办法的办法。

“一般都是在被告所在地起诉。”结合从业经验，刘棒称，涉及P2P平台的案件，所在地法院会不会立案很难说，即便是胜诉了，想要执行到财产也很难。

【监管：哪个地方出现无法兑付，由属地政府负责处理】

根据自身官方平台发布的信息，汇中财富目前全国已有超过6900名投资人选择了方案进行退出，退出资金超过25.03亿元。对于动则涉及金额达到数十亿的P2P平台，“良性”退出的“规则”，该由谁来定呢？

“金融是国家事权。”郑州市金融工作局工作人员表示，最早出现P2P时，社会上比较流行互联网+的概念，所以P2P被当做互联网+在金融领域的一种新形态，没有完全清晰的归类、规范。

该工作人员介绍，P2P刚出现时，主要是由银保监部门管理，并非由地方金融部门管理。后来随着平台问题逐渐显现，对P2P的监管被当做金融风险类别来处理，由各省在国家指导下进行属地化管理。

“在哪个地方爆发了，就由哪个地方做好稳控和后期的处理工作。”该工作人员告诉顶端新闻·河南商报记者，此前我国对P2P平台的管理，主要是事后管理，相当于哪个地方出现了无法兑付，由属地政府负责处理。

“河南属于投资者比较多，但并不是很集中的爆发地。”该工作人员称，P2P平台主要集中在沿海经济发达地区。

该工作人员认为，对于P2P是需要理性看待的。他表示，P2P就相当于改革探索中的一种新事物，需要摸着石头过河，出现问题后可能是暂停，也不一定就是永远停止。