经过3个月的征求意见与修订之后，《保险销售从业人员执业失信行为认定指引》（下称《指引》）于日前下发，保险销售从业人员的失信灰名单全面落地。

目前保代中介监管信息系统中执业登记的代理制销售人数有842.8万，这样庞大的队伍中“误导销售”、“代理退保”“自保件套利”等扰乱秩序的行为屡禁不止。

中保协指出，《指引》的出台对销售人员执业失信行为的分类界定、认定程序和执业失信行为记录的管理及应用等内容进行规范，对健全公司内控和行业自律制度机制，指导地方协会开展相关自律工作，解决保险行业销售市场乱象有重要意义。

《指引》将保险销售从业人员的执业失信行为划分为5大类，并给出定义，包括越权行为类，不当销售类，违约招募类，不当业务活动类以及其他类。相比于2021年9月发布的征求意见稿，《指引》将单独列为一类的“退保黑产”去除，将其合并归类于不正当活动类。

“退保黑产”已经成了困扰保险公司的一大问题。退保黑产指代理人利用保险公司给予销售渠道的层层补贴，通过购买保单再退保完成套利，不仅可以拿回首年保费，还可以有额外收入。

保险公司为了激励代理人和渠道销售保单，一般会给予高额的费用补贴，补贴往往超过收取的首年保费。在这样的情况下，保险公司需要依靠续保保费获得收入来源，而“退保黑产”的存在严重影响了保险公司的收入，多家保险公司曾联名发起公开信抵制这种行为，银保监会也对此进行了连番整治工作。

“不当销售”也是保险业屡受诟病的现象之一，在《指引》中“不当销售”不仅包括诱导欺骗客户，也包括输送不当利益给客户，造成不当竞争等行为。2021年7月，山西银保监会公布一则处罚决定书：泰康山西分公司代理人因承诺给予投保人保险合同约定以外的利益，欺骗投保人和被保人，隐瞒与合同有关的重要情况而被禁止终身禁入保险业。

这是中国保险业首例因为返佣而被终身禁入保险业的监管处罚案例。然而返佣、误导销售等行为在保险销售中屡见不鲜，单靠监管处罚难以从长远角度杜绝这样的行为发生，因此制度上对行业自律的要求也十分重要。

根据《指引》，失信行为通过四种方式被发现，一经立案将启动调查取证程序，如确实存在执业失信行为，记录将报送地方保险行业协会，并用于行业内共享。根据《指引》要求，保险销售从业人员执业失信行为记录及档案将被长期保存，查询期限原则上不少于 5 年。

《指引》是由中国保险行业协会和国寿寿险牵头组织，大都会人寿、重庆协会、广西协会、人保财险、太保寿险、大童保险销售6家单位共同参与编制，将于今年3月31日正式实施。