砍头息的贷款仍然需要归还，用户在还款时，只需要归还实际借款金额以及借款金额产生的合法利息。砍头息通常是指贷款机构在放款前，先从本金里扣除了一部分钱，这样实际放款金额与用户申请的借款金额就不一致，但是往往贷款机构会要求用户按照借款金额来还款。

用户在申请借款时，如果放款页面显示的放款金额与申请借款的金额不符，那么就需要警惕是否存在砍头息的情况。有砍头息的情况，建议停止申请这类贷款。用户申请了不正规的贷款，后续维权是比较困难的。而申请正规的贷款，就不会遭遇砍头息的情况。

另外，砍头息虽然贷款机构本身存在违规的操作，但是用户申请了借款是事实，因此借到的钱仍然需要归还给贷款机构，不还钱就属于用户违约。