现金贷暴利时代终结:监管严、流量告急 水象分期等被点名

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近日,工信部信息通信管理局发布《工业和信息化部关于电信服务质量的通告(2019年第2号)》(下称 《通告》),通报了2019年第一季度电信服务有关情况。其中,包括现金贷巨头水象分期在内的众多平台,因违规收集用户信息被点名。

然而,违规收集用户信息,只是现金贷平台违法违规的冰山一角。以巧立名目、变换马甲等方式收取砍头息,毫无底线的暴力催收等,都成了行业的“通病”。不过,从目前整个行业来看,在监管趋严、流量告急之下,违规现金贷的暴利时代或将成为过去。

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水象分期等违规平台被点名

据《通告》显示,2019年第一季度,工业和信息化部组织对50家手机应用商店的应用软件进行技术检测,发现违规软件33款,涉及违规收集使用用户个人信息、强行捆绑推广其他应用软件等问题。已对违规软件进行下架处理,并责令企业整改,涉及平台包括布丁小贷、水象分期现金贷平台。

(来源:工业和信息化部官网)

工商资料显示,水象分期成立于2016年4月,法定代表人为陈武,其运营主体为武汉水象科技有限公司。在牌照方面,武汉水象科技有限公司母公司上海水象网络科技有限公司,持有东莞市水象小额贷款有限公司20%的股份。

在此次被工信部点名之前,水象分期于3月25日,通过官方微信发布公告称,由于公司业务调整,水象分期于2019年3月21日起暂停服务,仅保留用户还款通道。

(来源:水象分期官方微信)

值得注意的是,武汉水象科技的法定代表人陈武,同时也是水象商贸(厦门)有限公司的法定代表人,而水象商贸(厦门)有限公司则运营着另一款名为“”的分期电商APP。这种一手场景、一手现金贷的玩法,倒是为其开拓消费场景省下不少力气。

另外,布丁小贷属于杭州行健金融服务外包有限公司旗下,其股东之一就是阿里巴巴首席执行官、淘宝网总经理陆兆禧。麦芽贷则属于江苏中地控股集团有限公司(下称 “中地控股”)。中地控股实控人梁振邦,旗下关联P2P平台为付融宝。2018年,付融宝产品逾期,平台公告承诺在两年半内归还本金。

麻袋研究院高级研究员王诗强对独角金融(微信公众号:uni-fin)表示,部分现金贷平台违规收集用户信息很可能为了读取用户通讯录,用于贷后催收

也有业内人士认为,违规收集个人信息只是第一步,后续转卖、使用行为,有可能会使得用户轻则被骚扰,重则遭遇诈骗。

此外,这些平台的一些放贷套路,也经常让贷款用户欲哭无泪。

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砍头息、暴力催收成行业痛点

21聚投诉显示,砍头息、暴利催收等违规现象,都与水象分期、布丁小贷等平台如影随形。

水象分期为例,聚投诉上有关水象分期的投诉帖多达9600多条,绝大多数都指向水象分期暴力催收、收取砍头息。

不过,独角金融(微信公号:uni-fin)发现,水象分期收取砍头息的方式比较特别。张先生6月29日在聚投诉上发帖称,他多次在水象分期借款,可平台每次会以优惠券的名义扣除700元,如今总额已超过3000元。

截至7月5日,独角金融在聚投诉上搜索“水象分期优惠券”发现,共有1594条相关投诉。大多数用户投诉称,向水象分期方面要求把优惠券折现,可都石沉大海。经过梳理发现,这些优惠券就是水象分期为其兄弟电商平台“水象优品”导流用的。不过,业内人士表示,现金贷平台向电商平台导流的效果很差,实际导流的用户不足1%。

水象分期存在的“超高利率”、“砍头息”、“”等问题在行业内并非个案。此次工信部点名批评的布丁小贷、九秒贷麦芽贷等平台也存在这些问题。另外,聚投诉显示,一些未被点名的平台,比如宜人贷等,也被投诉暴力催收、变相收取砍头息等。

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流量告急,“暴利”时代终结

现金贷草莽时代,为了追求暴利,违规现象频发。好在随着监管收紧,行业日渐成熟,现金贷朝着越来越规范的方向发展。

2017年12月1日,互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》,首次对现金贷进行了界定,并强化了36%的政策红线。2018年5月30日,监管部门发布《关于提请对部分“现金贷”平台加强监管的函》,对变相现金贷乱象进行了清理整顿。

“714高炮”被2019年“3·15晚会”曝光之后,各地对违规现金贷的打击力度进一步增强。比如,3月17日,上海警方发布消息称,近期侦破一起敲诈勒索案件,抓获犯罪嫌疑人9名,涉案金额近百万。另外,微信在“3·15晚会”之后,也重拳出击,封停了1000多个放贷群。

王诗强对独角金融表示:“对于借款利率超过红线的现金贷产品,如714高炮,已经很难从各大流量平台获取流量,即使是偷偷摸摸的做,也会被借款人投诉,被媒体曝光,从而被监管部门处罚。此外,金融机构也不敢与这类平台在担保、资金方面进行合作。因此,不合法的现金贷业务未来发展将举步维艰,业务规模将大幅减少。”

据移动互联网大数据监测平台Trustdata发布的数据显示,2019年3月主流网络借贷应用MAU(月活跃用户量)出现不同程度的负增长,其中拍拍贷你我贷借款、用钱宝的MAU约负增长20%-40%不等,宜人贷借款MAU负增长约60%。

“但是,我国长尾客户的金融服务依然有限。因此,714高炮类的产品依然会长期存在。”王诗强补充道。

西南财经大学普惠金融与智能金融研究中心副主任陈文则称:“野路子的现金贷不会消失,完全游离在监管之外的现金贷机构会继续存在,后续需要从导流方面切入进行规范。”

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