“时隔11年，准备买房查征信时，意外发现自己名下有一笔连本带息36万元的欠款。因一直未还，我的银行征信被拉黑。”河南南阳的杨女士向大河报反映，当年一个要好的朋友借她身份证贷了款。

为消除征信影响，她先后找了银行、镇政府、清欠部门、派出所等多部门求助。为此奔波了半年多的她，问题依然没有解决。夜不能寐。

有关此事，目前有何进展？当事人质疑银行方面存在放贷漏洞，监管部门是否已介入调查？当事人报警后，警方又如何处理此事？律师如何分析看待此事？

○事实尚未调查清楚，所有人都先让她还钱

9月19日，借给好友王某身份证的杨某告诉大河报记者，之前，王某承认借她身份证偷偷贷款的事，但现在他死活不承认。这也是她现在没办法同意分期签契约的原因，因为重新签契约需要她签字，然后剩下的钱，如果他没诚信不还的话，她还得还，不然自个就真的成“老赖”了。

“他说就算俩人撕破脸起诉，也是我跟他债务的问题，后来在一次电话里他还说，让我尽管起诉，他一分钱也没有。”杨某说，因为她在真的记不清楚当年那天是否签了字，“我问他，他的话锋已经转了，所以我是想请司法仲裁，不是我签的字，我该付多少责任。如果是我签的我该负多少责任。我把属于我的那部分责任偿还了以此来解决征信以及陈年的事情，不想因为这件事影响我的后半生。”

杨舒说，她现在在四川大凉山那边工作，所以请假回去一趟也不容易。2021年8月16日，她爸妈通知她这件事情后，她就赶紧请假回家想配合解决问题，结果跑了一个月，一直没有解决，都是一味地先让她把这笔钱还上。

19日，杨舒告诉大河报记者，“昨天她姐姐打电话和我商量还款的事，我说你不应该找你弟吗？她说，她们只有一万五，让我回去签协议，我拒绝了。”

“那三个担保人，我其余两个都不认识。只认识王某的姐姐。她姐姐刚好跟我现在的婆家是一个村子，我结婚将近七年，她都从未提过此事，我婆婆经常见她，问她怎么认识我，她还说她是因为坐车认识我的，完全不熟悉。”杨某说。

“昨天银行有点威胁意味地对我说，如果媒体报道此事，他们就先不处理我的事了，把我的事放几年再说。我说寻求媒体帮助和维权是正规途径，你们管不管此事，此事都是要解决。”9月19日，杨某说，她是这样回复银行方的。

○担保人之一发声称，“各方都在推卸责任”

杨某说，至于当年经手这笔贷款的信贷员，来镇长说，他曾联系当时那个信贷员，但信贷员已经退休，找到的是信贷员的爱人，所以不方便给这个电话。不过，来镇长给了她一个第三担保人李某的电话，说当时是这个人联系的这笔贷款。

9月20日，大河报记者联系到这笔贷款的担保人之一的李某。

李某说，这件事，他记得很清楚。

当年，他本来和王某和杨某都不认识。

王某当年开了个广告公司，通过李某的朋友认识了李某。

接触一段时间后，李某说，他觉得王某人还不错。于是，当王某提出需资金周转贷款时，李某称不认识信贷员。不过，后来，李某通过其他信用社的主任获悉，县城不放款，乡镇倒可以。

李某当时告知王某，想贷款，必须符合条件，必须有两名公职人员担保才行。王某一听，答应他没问题。

贷款前，李某说，王某一行先去了一趟信用社。第二天，李某记得很清楚，当天上午9点多，王某便带着他的姐姐（教师）、姐夫（教师）、女友杨某和另外一名教师去了信用社。因王某姐姐和姐夫俩人只能一人担保，因此，还差一名有公职的担保人。当时，王某称让李某担任，告诉他不会有啥影响，李某便答应了。

李某称，他记得很清，当天上午办完贷款手续，已是中午，他提议一起吃饭，还拉上了信贷员，中午喝了酒。不过，当时他没和王某和杨某一桌吃饭，是分开的。

李某称，贷款手续办完的当天下午5点多，信用社就放了款。放出的20万元，他不清楚都谁拿了，后来听说是王某将欠他姐姐的6万元还了，其中2万被另外一个担保人拿去用了。

李某说，放款后，他便联系不上王某。等再见到王某时已是当年的一个月后，而那时王某称这笔贷款钱全没了，用完了。

这么多年了，作为一直没还的的贷款担保人，李某不害怕受影响？

“当时信贷员告诉我，我又不是第一担保人。影响不大。”李某说，他也没再过问。

针对杨某是否签字一事，李某称，他敢肯定，杨某当时签了名，“我就在现场看着办理的这笔贷款。”

“当年，我只知道杨某超过18岁，是合法年龄的公民，知道她在医院上班。并不知道她还是个学生，如果银行知道她是个学生，肯定也不会贷给她。”李某称，杨某笔迹问题可以鉴定，此事也可以向经侦部门报案调查。

至于当年信贷员，李某称没有他电话，后来听说当年那个信贷员出了事，进了监狱，“现在是否已经出来不清楚。”

对此，杨某称，李某所说不一定全部都是事实。

○贷款一事，各方说法不一

针对此事，杨某细想后告诉大河报记者，令她疑惑的是，当年那天，她记得是她上午下班后王某才去接的她，当时应该是十一点多，随后就吃饭了，为啥现在有人说这笔贷款是当天上午办的。还有就是如果这笔贷款在她的户头之下周转一年，一年到期后，如果王某依然没还，为啥银行不联系她，列为呆账时为啥也不通知她本人。

“他们就算说找不到我，那11年后的今天为啥能找到我呢。还有我当时未毕业，没有经济来源，这笔贷款上却写着周转。据最近了解，这笔贷款当天没过几个小时就放了款。为啥能这么快？”杨某说。

“来镇长说，王某告诉他，担保人之一的李某也拿了2万。信贷员也拿了几千。”杨某说，现在来镇长也不愿对此多说。

对此，李某称，当时王某欠他2万，放款后王某将这笔钱还他，王某便联系不上。

“他不认识我，为啥要给我贷款？他没收什么利益，为啥要去帮别人担保。”杨某质疑李某说法，另外，李某说当时没在一桌吃饭，“而我记得是他们一直在敬我酒。我吃完后，我就去车上等了，我连信用社门朝哪都不清楚。”

“虽然当时不认识杨某，但她是王某的关系。而实际用款人是王某。所以才担保。”李某称。

“我是内乡县灌涨镇人，岞曲乡距离灌涨镇车程是至少两个小时，如果这笔贷款毫无疑问，为什么要跨镇办贷款？”杨某质疑。

○银行方面迟迟不予回应

截至9月20日，距离9月15日大河报记者联系河南南阳市内乡县信用联社信贷部采访了解此事，已经是第5天，银行方面迟迟没有针对此事进行回应。

9月20日，大河报记者多次致电南阳市内乡县信用联社信贷部，电话一直无法接听。

“昨天我们内乡县灌涨镇负责贷款清欠的来镇长对我说，我的这个事发生在十年前，公安机关已经立不了案了。来镇长说，现在连本带息已经变成38万了。”杨某告诉大河报记者。

9月20日，大河报记者联系到当初杨某报案的内乡县灌涨镇派出所，相关人员电话未接，发来短信称：“开会。”

9月20日，来镇长告诉大河报记者，报道中尽量少提他，他会很有压力。

对此，杨某也告诉大河报记者，来镇长也是这么给她说的，担心政府那边还有银行会最终给他施加压力不让再公开报道此事。

建议向银保监机构投诉或者向人民法院起诉

河南英泰律师事务所律师赵钰涛分析，根据合同法的基本原理和贷款流程规定，如果当事人确实没有在贷款合同上签字，那么双方的贷款合同就不能成立，当事人就无须对该笔贷款承担责任。另外按照当事人提供的资料和自身说法，信用社在发放该笔贷款的时候可能存在很多违规的地方，并且所谓的借款人并没有真正拿到贷款，反而可能被相关人员将部分贷款拿走私分，这就可能构成违法发放贷款罪。《刑法》第一百八十六条第二款规定，银行或者其他金融机构的工作人员违反法律、行政法规规定，向关系人以外的其他人发放贷款，造成重大损失的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处一万元以上十万元以下 罚金；造成特别重大损失的，处五年以上有期徒刑，并处二万元以上 二十万元以下罚金。建议当事人搜集响应的证据材料后，向银保监机构投诉或者向人民法院起诉。