距离8月31日——房贷利率选择之前的固定利率模式或新的LPR浮动利率模式的最后截止日期——越来越近了。而有些银行，规定还不太一样。例如，民生银行规定7月15号之前还没做出选择的，将默认同意选择LPR浮动利率模式。你还在犹豫到底该怎么做出抉择吗？大可不必纠结，建议选LPR浮动利率。

如果选固定利率模式，以后无论利率涨跌都和你没有任何关系。如果选LPR浮动利率模式，以后还房贷的利息就直接跟LPR浮动利率挂钩了。选择LPR利率模式能在市场利率下行的时候，帮你减轻负担，少还些贷款。LPR浮动利率在今后数年里继续走低是大概率事件，这一点我们从中央的宏观政策方面可以看得出。

2017年6月17日，李克强总理召开国常会，透露出重要信息：通过引导利率下行、发放优惠利率贷款、实施贷款延期还本付息、减少银行收费等政策，推动金融系统全年向企业合理让利1.5万亿元。

这说明国家在引导利率下行方面迈出了实质性一步。今后利率走低将是大概率事件。其实我们从之前中央会议内容和央行人士的讲话也能看出，国家确实把引导利率下行纳入了日程表。

据悉，多位监管人士2月27日在国务院联防联控机制新闻发布会上表示，下一步将继续推进贷款市场报价利率（LPR）改革，引导整体市场利率和贷款利率下行。中共中央政治局3月27日召开会议指出，要引导贷款市场利率下行，保持流动性合理充裕。

从世界范围内来看，利率下行也是普遍现象。目前美国是接近0的利率，日本和欧洲都在部分领域实施负利率。其实，全世界的发达国家普遍都是低利率，发展中国家利率稍高一些。发展中国家在保持高增长的时候，一般利率也会高一些。中国目前已经是世界第二大经济体，以前两位数的经济增长率以后很难再现了。当经济下行或增速减缓时，降息是全世界央行的准则。

所以，无论从国家宏观政策，还是一个国家发展过程中来看，利率走低都将是大概率事件。如果你相信今后利率会走低，那就房贷利率选LPR模式吧。

选择LPR利率后，房贷利率怎么计算呢，可能还有一些人没有搞明白。我们先熟悉下面两个计算公式。

选择LPR后的房贷利率=LPR+固定值。固定值=当前房贷利率-4.8%（4.8%是2019年12月的LPR利率值，也是目前国家给出的参考值）

我们假设你当前的房贷利率是4.9%。那么固定值=4.9%-4.8%=0.1%。如果选择LPR利率，你今后的房贷利率=LPR+0.1%。以后一直按这种算法，固定值0.1%是不会变的。我们假设2025年LPR浮动利率为3%，那么你还房贷的利率就是3.1%。

为了省事，我按照当前常见的几个利率做了个表，可以根据自己目前的房贷利率，参考下面的表格换算LPR利率。

房贷利率转换表

结语：中央宏观政策支持利率下行，已给出明确信号，距离8月31日做LPR转换的最后期限越来越近，其实大可不必犹豫，建议大家选择LPR利率。也许有人目前是7折的利率，担心今后利率上涨，感觉现在的利率也不高，认为没必要转。有没有想过，万一今后的LPR值跌到1.37%，那就不用还利息了。梦想还是要有的，万一实现了呢？