疫情之下的3.15，过得相对平静。全国自上而下的这场“战疫”，让人们减少消费频次的同时，也为纠纷暂时摁了熄火键。
但在互联网金融领域，矛盾却似乎随着疫情对经济的影响而愈发激烈。
多日来，《IT时报》记者连续收到读者投诉，涉及在线教育、长租公寓、现金借贷、分期购物，这些案例，表面似乎各不相关，背后却都涉及同一话题——贷款。
在调查这些案例的过程中，《IT时报》编辑部发现，信用贷、分期贷、租房贷、现金贷……
曾经野蛮生长的互联网消费金融，在2019年遭遇最强监管，10月21日，最高人民法院、最高人民检察院等印发《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》，对非法放贷行为的认定及定罪处罚依据，做了明确解释，在震慑非法平台的同时，也让这些互联网贷款业务逐渐向头部企业集中。
袁哥的第三个微博号被封了。
身为某互联网公司高管的他，最近因为141.92元，和微博借钱杠上了。
突然冒出的手续费
1.2万元，日息0.03%（10000元一天3元），借1天，3.6元。这笔账，山东大学数学系毕业的袁哥，算得很清楚。
3月5日，因为临时需要资金周转，他准备向微博借钱1.2万元，借款确认页面显示，“本单已享受低息特权，日息低至0.03%。”
根据系统提示的还款计划，他需要分6个月偿还这笔钱，平均每期2106.3元，总利息637.8元。依此计算，IRR为1.5%，年化18%。
袁哥只准备借一天，因此，在借款合同看到“提前还款当期的利息收取按照借款人实际占用贷款人资金的天数计算并收取，收取利息为（贷款本金-累计已还本金）×贷款日利率×所有未还本金实际当期使用天数”这条后，他放心地摁下了“确定键”。
第二天，袁哥准备还钱。
然而，提前还掉第一期2106.3元后，突然发现，剩下5期还款键依然是灰色的，“为什么不能提前还？”
客服说，因为技术原因，提前还款无法在线操作。如果袁哥需要提前还款，需要将剩余的10039.22元打入一个指定支付宝账号。
调查1、提前还款要求为何与合同不一致？微博借钱回应：按日收取条款只是用户借款事项所涉及协议组中的一份协议的条款。用户借款条款由多个条款组成。其中，在用户签署的《账户及贷后管理服务协议》中约定，如用户提前还款的，应向服务方支付对应的账户管理服务费。记者追踪：为了查找这份《账户及贷后管理服务协议》，3月20日，记者进入微博借钱“确认借款”界面，一行《借款合同相关协议》的小字背后，是一个“俄罗斯套娃”似的合同矩阵。“查看相关协议”页面首屏是《贷后管理服务协议》《个人授信借款合同》等8个协议，但最后一个《金融机构协议》却暗藏玄机，点击之后，是另外44个借款协议、授信协议、贷后服务协议，如果再点击每个协议，又会出现2到6个不等的协议，总数超过100个。
“套娃似”的合同矩阵
每个协议都是空白格式合同，没有借贷人的名字和所使用利率，但出借方和贷后处理方各不相同，对征信的授权要求也不同。
如果点击“我已阅读并同意”，究竟和哪家公司签订借款合同？是否意味着已将个人信息授权多家公司可查询？究竟算同意哪家的贷后服务管理？
记者没有答案。
2、提前还款究竟该付多少利息？
微博借钱回应：
用户（袁哥）提前还款所收取的145.52，是用户提前还款或提前结清收取的服务费，该费用是固定值，不因其使用了几天而变化。
记者追踪：
袁哥借了一天，根据万三日息，利息应该是3.6元。如果145.52属于固定值，那意味着袁哥并没有支付3.6元的利息。这似乎并不符合合同要求。
3、为什么借款后，用户看不到合同？
微博借钱回应：
平台客户借款后是展示合同的，由于微博借钱作为助贷平台对接多个资金方，过去由于系统原因部分客户会遇到合同展示延迟的情况，用户可联系平台客服协助提供。目前大部分资金方合同可以正常展示，还有少部分在陆续上线中。
记者追踪：
3月19日晚，“兔儿不吃胡萝北”依然没有在系统中找到合同，在线客服回复，“借款成功暂时不支持展示协议”，电话客服忙线中。
截至3月20日下午5点，微博借钱对“兔儿不吃胡萝北”账户利息及合同展示问题，仍未给出回应。
4、年化利率根据哪个标准计算？
微博借钱回应：
严格遵守国家规定，并接受监管。2019年10月21日，两高两部正式施行的《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》第二条进一步将“年利率36%”作为刑法上有罪无罪的分界线。
目前微博借钱产品均按照国家规定的IRR进行计算。客户在申请借款和正常还款过程中所享受的服务，对应服务费用计入“利率”，但综合利率不会超过国家规定的36%。
逾期罚息是客户在发生逾期时产生的，与前述“利率”是两个不同的概念，因此逾期罚息不计入利率。目前微博借钱平台对客息费加上罚息总计不超过IRR36%。
记者追踪：
3月19日晚，记者向微博借钱发起10000元借款，以还款周期为六期测算，每期应还1845.98元，IRR为3%，年化率为36%。
截至3月20日，对于“兔儿不吃胡萝北”之前年化率为何高达60%，对于超出部分如何处理？微博借钱仍无回复。
这可能是顾岩（化名）买过最贵的手机，一台售价5438元的64GiPhone XR。在捷信业务员的劝说下，2019年7月份顾岩选择在捷信商城分10期付款，等额本息每期还款638元。如果按此计算，这笔分期不到一年产生的利息高达940多元。
通过IRR计算器发现，这笔消费分期的实际年利率在36.14%左右。
顾岩也意识到这笔分期产生的利息。2019年12月20日，他选择提前还款，除了之前偿还的5期本息，一次性支付2800元，并获得《结清证明》。“和办理时业务员说得不一样，利息实在太高了！”顾岩说。
对此，捷信方面回应，该客户于2019年7月11日办理了手机分期贷款，贷款年化费率符合相关法律法规及监管规定。客户一直正常还款，目前贷款合同已经完结。在黑猫投诉平台上，捷信金融的投诉量高达24721条。而聚投诉平台周榜上，捷信金融以超过5000起投诉占据榜首。
捷信用户万荣（化名）在黑猫投诉平台上提交了关于捷信高利息的投诉。他在捷信上贷款了1万元分18期，直至结清，总共还了1.6万元。按照IRR计算，这笔贷款的年利率高达65.95%。
对此，捷信方面表示：“该客户每期均正常还款，目前合同已经完结，直至目前客户从未联系过我司客服对这笔贷款有任何疑问。”
令胡瀚（化名）烦恼的，也是利息。2年前，她向捷信贷款7万元，分60期偿还，每期还2237.07元。如今已经还了22期，她发现，如果不算逾期费用，她还欠平台8.5万元。5年后，7万元将变成13.42万元。
她尝试用过某银行的贷款计算器，如果按24%年利率本额等息算，这笔贷款本息只要还12.08万元。通过IRR计算器，这笔贷款的实际年化利率在29.35%。
24%、36%是贷款年利率的两条线。法律会保护出借人24%以内的利息约定，而超过36%部分的利息约定在法律上是无效的。24%-36%的区间，意味着利息约定有效，但法律不会帮助出借人追偿超过24%部分的利息。“我司为客户详细介绍了期数、期款和费用构成，客户知晓同意并自行选择分60期（5年）偿还，贷款年化费率符合相关法律法规及监管规定。对于客户贷款合同中的各项费用构成，在我司的贷款合同中都有明确的解释和说明，客户也可以随时通过我司App查看合同和贷款详情。”对于胡瀚的经历，这是捷信的回复。此前《IT时报》记者报道过，一位捷信的业务员表示，在推销产品时，有些业务员会对用户介绍贷款月利率为2%。这令消费者想当然地认为贷款年利率只有24%。但事实上，用户申请贷款还需要支付服务费、短信提醒费、灵活保障服务包等其他费用。
记者拿到了一份捷信用户的《消费信贷合同条例》文件，其中显示每月还款额包括每月应还贷款本金、利息、贷款管理费、月客户服务费、月手续费（如有）以及月灵活欢快服务包费（如有）。
对于利息和收费，捷信方面表示：“我司是正规、持牌的消费金融公司之一，始终严格遵守国家相关法律法规。我司的利率和费率按照要求进行公示，符合相关法律法规及监管规定。对于客户贷款合同中的各项利息费用，在我司的贷款合同中都有明确的解释和说明。在客户签订合同时，我司会要求客户认真阅读所有相关的利率和费用明细。”
同时，捷信方面表示，公司为提倡理性消费，为每位客户提供“15天犹豫期”服务，借款人自提交贷款申请表之日（含当日）起的15天内致电捷信客服热线申请取消贷款，并在上述15日内将该笔贷款的贷款本金全额付至指定账户，则不需要对该笔贷款支付任何额外费用和利息。
近期，“一级消防工程师”在网上悄悄火了，每个人或多或少见过“考个消防证，收入翻番”的广告宣传。
去年7月，北京的宋女士就在刷抖音时被嗨学网的一则“一级注册消防工程师”培训广告所吸引，并未留下手机号、仅仅浏览了网页的她，怎么也想不到，等待着她的，将是一场考试未果、退款无门的“水深火热”。
浏览广告后没几天，宋女士就接到一位来自成都自称嗨学网销售人员的电话。听闻宋女士待业在家，该销售人员鼓动宋女士报名“一消”核心冲刺保障班，称通过考试就能找到年薪15-20万元的工作。
8月5日，该销售再次来电，并以官网7998元、现价3998元的优惠诱惑宋女士报名。同时，他又以学费分期优惠为由，主动引导宋女士通过“咖啡易融”平台，进行零息贷款。
然而，报名之后的宋女士发现，自己没有相关专业基础，很多东西都听不懂。
正当她焦虑时，8月22日，又有一位来自北京的嗨学网销售人员向她推荐原价16800元、特价10000元的“零基础押题包过班”，“考不过也没关系，学费可以退，别放弃，不然之前的4000元就浪费了。”
和上次一样，宋女士在销售人员的电话“指导”下，再次借贷9000元（首付已付1000元）。
然而，此后宋女士只收到嗨学网发的3本书和一本试题卷，课程依然难如天书，根本别指望“零基础押题包过”。
2月28日，成绩揭晓，毫无悬念，宋女士没考过。但当她在嗨学课堂App上申请退款时，却出现了“退费失败”的字样，合同给出的解释是：“您的直播课程时常不符合协议中要求的‘甲方观看直播市场应不低于购买的直播课总时长的85%’”。
这个条件，此前销售人员却从未提及。此后，宋女士和丈夫多次通过App、电话联系嗨学网客服，却总被告知“不符合退款条件”。
《IT时报》记者在“我的订单”里找到了宋女士的那份《嗨学网服务协议》。20多页的协议上，在第14页“退费条件”里用一行小字写着一句“甲方观看直播市场应不低于购买的直播课总时长的85%”，由于并未用明显的黑色粗体标注，不仔细看很难发现。
在“咖啡易融”平台，记者看到了两份由民生易贷平台出具的贷款协议。一份总额2798元，一份总额9000元，均为9期等额还款。而所谓的“零息贷款”并非真正“零息”，而是利率6.20%、平台服务费率7.72%，均由培训机构支付。
在新浪黑猫等投诉平台上，通过“咖啡易融”分期贷的退款难题成了主流。
嗨学网公关向《IT时报》记者表示，如果通过“咖啡易融”办理分期贷的学员满足退款条件，退款的方式有两种，一是由嗨学网将全部退款金额退给消费者，再由消费者继续还贷，二是由嗨学网直接退还给“咖啡易融”。至于如何决定选取那种方式，他表示并不清楚。
不过，《IT时报》记者在“咖啡易融”贷款协议上看到这样的条款：“借款人一经成功申请本借款业务，即承担独立的付款义务，不以与培训机构或与其他任何第三方的纠纷或异议为由怠于履行本协议项下按时足额还款的义务。”
这也意味着，学员通过“咖啡易融”申请的贷款还款义务，并不以退课等其他原因而中止。投诉平台上不少人认为，“咖啡易融”正是嗨学网用以逃脱退款责任的工具。
“嗨学网愿意以支付贷款利息和平台服务费的代价，让消费者零息贷款，很有可能是消费者的贷款申请通过时，‘咖啡易融’直接将钱划付给嗨学网，让其得以套取流动资金，投入市场行为。”一位业内人士告诉记者。
企查查显示，北京咖啡易融科技有限公司、北京嗨学卓奥教育科技有限公司分别与北京尚德在线教育科技有限公司、北京微草嘉讯教育科技有限责任公司（原名北京尚德嘉讯教育科技有限责任公司，其法定代表人是北京尚德在线执行董事）存在共同投资者关系。而北京尚德在线教育科技有限公司曾多次因教育培训纠纷被起诉。
一张身份证加上一张银行卡就能实现贷款？贷款审核的流程为何如此简单？
来自重庆的王明（化名）在学霸君1对1平台交完850元的首月学费后，在未告知的情况下被贷款了16150元，贷款机构是民生银行，借款期限12期。
“报名时，学霸君老师向我要身份证和银行卡，说是方便下个月续费。”王明事后想起来，可能是这个步骤出卖了他的信息。
“这样的操作属于严重违反公司相关管理制度。针对学费贷款，学霸君有相关的审核流程，但并不排除个别销售人员违规操作，发现核实后公司会严肃处理。”学霸君公关部内部人士告诉《IT时报》记者。
与贷款业务紧密挂钩的是退课，虽然学霸君官方表示“退课退贷”，但不少用户反映退贷卡在了“退课难”上。在新浪黑猫投诉平台上，《IT时报》记者查到近400条对学霸君的投诉，多名消费者的共同投诉是退款，并且终止与第三方银行合同。
2019年12月26日，贾女士在学霸君1对1平台上发起退费流程。10月22日，贾女士在学霸君上买了价值28000元的160课时，其中自己首付了2800元，剩余25200元学费，在学霸君上申请了分期贷款，费率为零，分12期偿还。贷款时同样只需要将自己的身份证和银行卡照片在线提供给销售老师。
上了两个月之后，贾女士觉得自己并不适合这种授课方式，于是希望退课，而售前销售对她说的无理由退课退款，也是她此前贷款的动力。“报名时，销售老师说，一旦选择退课就能终止合同，退款最长周期也就20个工作日。”贾女士告诉《IT时报》记者。
学霸君1对1辅导协议书显示，贷款机构应在乙方申请退款后将差额退还至乙方与贷款机构约定的账户中。
学霸君App里显示，截至12月26日，贾女士消耗课时为5950元，可退金额为22050元。1月初，贾女士收到短信：“您的退费申请已提交财务，目前等待工作人员处理退费事宜，退费将于20-25个工作日内处理完毕。”
12月22日，贾女士已提前支付1月贷款2100元，根据课时计算，她已经多支付了1050元学费，原本以为这事将就此了结的她，却在1月22日收到App的催缴信息。
“已经退课了，为什么还要交贷款。”贾女士并没有按时支付。2月8日，学费缴纳界面增加了136.5元的逾期费，接着她收到了海尔消费金融公司打来的催缴电话，直到此时，她才知道，原来自己是和这家公司签订了贷款协议。
催收人员和她说，缴纳逾期费后便可以完成退款。但2月22日，还款信息依旧如约而至。
贾女士不知道这笔2万元的贷款要持续交到什么时候，如果退费流程进展不顺利，这似乎是一场没有期限的等待。
冯先生是学霸君已离职的课程规划老师，“因为退课流程迟迟批不下来，我每天都要帮家长向学霸君催退款，当时手头有7名学生都遭遇了退款障碍，其中不少家长使用的是贷款。”
令冯先生不解的是，学霸君官方说明退款需要25~30个工作日，但有的家长退课流程走了半年还没走完。
据冯先生介绍，每签完一笔贷款订单，消费金融公司会直接放款给学霸君，课程老师则根据等级不同，从学费中抽取4%、6%、10%不等的提成。但如果学生退课，也要从老师的工资里按比例扣掉提成。
“申请退款之后最晚30个工作日能退回，如果是贷款的话，退款流程需要30~45个工作日。”学霸君北京某位销售人员表示。但记者并没在合同中看到明确的退款期限。
对于长达数月的退款流程，学霸君公关部内部人士表示，“受新冠疫情影响，公司退费流程受到了一定影响，目前正加急处理中。对于额外产生的费用会和用户协商沟通解决方式。”但对于记者提出的退款期限规定，却始终避而不答。
套用IRR（内部收益率）公式，“兔儿不吃胡萝北”这笔借款每期IRR利率为5.08%。如果按照常规银行计算公式，年化利率为5.08%×12=60.96%。天生对数字敏感的袁哥甚至认为，由于“兔儿不吃胡萝北”每期都在支付本金和利息，实际年化应该按照复利计算，而结果更为惊人，年化率81.22%。无论60.96%，还是81.22%，显然比国家规定的年息上限36%，都要高出不少。
连续被封的微博“这是典型的高利贷。”袁哥继续开始了投诉之旅。这次他直接@了某微博高层，对方回复，“目前线上没有这个，金融同事核查了过去一个季度的所有产品，没有这个利率。”对于“兔儿不吃胡萝北”这笔发生于2019年4月的贷款，这位高管在回复网友时坦承，的确在去年4月有过类似产品，但现在线上新浪金融没有。袁哥的微博被封了。
上述高管在回复他人对此质疑时，给出的解释是，“造谣站方服务”。袁哥对此不忿，“这笔钱现在并未还完，何来造谣。”此后数日，袁先生注册了新微博，并继续贴出网友反馈微博借钱涉嫌高利率的其他案例，均陆续被封。
