一、月进宝在正常回款

今天想再聊聊爱钱进，是因为又发现了一些好消息，值得分析下。

——爱钱进的月进宝，正常回款。

叫兽记得这种产品是在去年4月份上线的，相比整存宝和爱盈宝，为什么月进宝能够正常回款?

原因在于月进宝的「产品设计」模式上。

根据爱钱进官方的说法，“月进宝“匹配的是固定借款期限的融资项目。出借人回款期限与借款人的还款期限是统一的，出借资金和债权项目完全“点对点”匹配，相应款项的资金流一一对应。

用大白话说就是——

出借人的出借期限和借款人的还款期限是一致的。

在借款端，借款人每月等额本息还款，扣除给平台的费用，相应的还款也直接结算到出借人账户。

这是最简单、也是当年监管最推崇的“点对点“模式，可惜没有推广起来，根本原因是「出借人和借款人的需求匹配难度大」。

出借人偏爱1-3个月的短标，而借款人通常需要的是12-36个月的借款期限，两者在期限上的偏好和需求是截然相反的。

所以，平台为了同时迎合出借端和借款端的需求，才会设计出「债转」这种模式。

像月进宝这种“点对点”的出借模式，最大的问题就是短期标会太少，绝大部分都是6个月以上的长标，而且12-36个月的居多。

最大的优点就是无需债转，平台也无需再承担流动性压力，只需专心做好风控和催收，保障出借人的资金安全。

二、钱站仍在放款

聊回来。

为什么叫兽觉得「月进宝正常回款」对于爱钱进是好消息呢?

原因在于——这代表着平台的底层资产正常回款暂时是没有问题的。

月进宝这种“点对点”的模式，简单理解就是：资金直接对接到对应期限的散标，比方说出借6个月，对应的借款人都是还剩6个月就还清本息的。

如果底层散标都出现大量逾期，那么月进宝也很难能维持正常回款。

目前月进宝还可以正常回款，说明底层资产的「本金回款+利息」是可以覆盖住坏账的。

另外，叫兽观察到【钱站目前还是在放款的】，放款资金来自哪里，还在观察中。

(来自钱站借款人，28号放款)

(来自钱站借款人，28号放款)

综合来看，叫兽推断，爱钱进资产端的逾期率虽然在升高，但还是能撑得住，能用收益覆盖住坏账，当前平台面临的主要问题还是流动性枯竭。

要解决流动性枯竭的问题，保证底层资产正常回款是最重要的基础，而发新标融资就是最直接的办法。

过去一年，爱钱进就是这样解决流动性危机，但现在新标突然不再发了(有说法是发得少)，流动性一下子又紧张起来了。

资产端还在放款，出借却没有新标发出，叫兽推断平台还是受到「那些不可抗力因素」的影响，不敢发新标。

在这里也给平台一个建议：如果「那些不可抗力因素」开恩，能够重发标，建议多发一些「月进宝」，或者引导部分爱赢宝/爱盈宝的出借人转投月进宝。

叫兽认为只有「月进宝」这种产品，才能更加有利于平台解决流动性，也更加符合监管的要求。

但是，叫兽也可以提前告知大家，如果发的是「月进宝」，大部分都会是12月以上的长标，因为要配合借款人的借款期限需求。

三、老赖团伙的套路

这段时间，叫兽也观察到了，针对爱钱进的攻击，从未停止过，甚至越演越烈。

老赖团伙开始玩起了套路，不仅想骗钱，还想把平台黑倒。

叫兽也简单看了，大致说下他们的套路：

一方面，不断地通过各种暗示钱端倒闭，教唆借款人赖账，发展壮大他们的老赖团伙;

(暗示钱站已经倒闭，教唆借款人逃废债)

另一方面，向出借人收款20元，进入他们的WQ会员群，然后教唆出借人到平台闹事拿钱或者代写起诉书，教出借人怎么起诉平台和报案，起诉成功的返50元。

(宣称爱钱进暴雷，教唆出借人到平台搬东西)

另外，他们也会建议某些激进出借人到钱站那边去借钱，把出借人直接分化为借款人同伙。

据叫兽的观察，目前确实已经有部分出借人已经受到老赖们的蛊惑，不仅被骗了钱，还傻傻地相信只要立案才能拿回自己的钱。

这部分激进出借人的WQ方式，能不能拿回本金，我不知道。

但参照经验，叫兽是比较倾向于通过正常催收、征信黑名单和法催等方式，从借款人手上拿回更多钱，然后再分蛋糕。

这种办法，显然不是所有出借人都能认同的。

所以这几天，有部分激进出借人(也不排除是老赖)在社群或私聊辱骂和问候我全家的...

说实在，老赖很可怕，但某些激进的出借人更加可怕。

老赖的攻击虽然可怕，但可防，那些激进出借人的攻击则防不胜防。

不怕神一样的敌人，就怕猪一样的队友。

在社群里，可能会有一些老赖渗透进来，但老赖的言语很容易就分辨出来，更害怕是某些猪队友，只看表面，对事件的本质不做分析和了解，耐心地给他们分析事件的来龙去脉，依然固执地不肯接受。

这样的猪队友多吗?非常多，而且很固执，叫兽真的遇到很多激进出借人。

能救吗?想救。

唯有慢慢地给他们把事件说清楚，让他们可以明白和接受。

不同的平台都有自己的实际情况，我们要通过现象看本质。

就爱钱进的现状而言，如果报警立案或者起诉平台等等方式，能够让更多老赖还钱，叫兽绝对百分百地支持你们。

但实际上，当平台立案后，会有更多借款人会变本加厉地大胆逃废债。

叫兽的能力和精力也有限，所以也希望更多理性出借人能在社群或别的地方，通过不同的方式，积极帮助那些激进出借人冷静下来，不要上了老赖团伙的套路，要学会认清事物的本质。

四、再补充一句，作为曾经的从业者(或者爱钱进的前出借人)，叫兽目前和爱钱进或P2P真的没啥关系，为什么还在写爱钱进或P2P相关的文章?

之前也说过，通过自己的专业知识和努力，在帮这个行业做一些收尾的工作，尽量帮这个行业的出借人减少损失，就是我目前还在关注P2P的主要原因。

如果大家觉得叫兽的追踪和帮助没啥作用，那我也会乖乖闭嘴。毕竟这种爹不疼妈不要的行业，已经没啥好说的了。

在其他媒体同行看来，这个行业早已被妖魔化。

在外行人看来，借款人是吸白粉的，投资人/出借人就是卖白粉的...

究竟什么时候能够给这个行业平反，恐怕这辈子都是没有希望的。

叫兽去年花了不少精力，努力把那些还来得及下车的朋友都尽量拉下车。

来不及下车的出借人，未来有两件事情要重点关注的：

第一.尽量避免被平台收割

平台老板和出借人一样，也想下车，所以不排除会拿出收割大法。因为收割出借人，能减轻他们自己的催收压力。

第二.持续打击老赖

出借人要尽量从老赖手上拿回更多的钱。

对于平台来说，其实也很无奈，如果真的催不回来，唯有采取第一种方式让自己下车。

像和信贷那样，待收太大，又没有能力可以催回来，可以有开始收割出借人的苗头。

爱钱进的未来，究竟会怎么样，掌握在每位出借人的手里，好好想清楚，自己想要是什么结局，怎么样才能实现这样的结局。