今年以来，外部环境复杂性，国内疫情，小微企业、个体工商户困难加剧。为帮助小微企业和个体工商户缓解资金压力，渡过难关，监管2022年继续明确小微企业贷款增量、扩面、提质、降价的工作目标。

银保监会要求，银行业继续实现普惠型小微企业贷款增速、户数“两增”。结构方面，力争普惠型小微企业贷款余额中信用贷款占比持续提高。

新形势下，小微贷款业务如何再下沉？小微服务如何更完善更精准？在这其中，金融科技企业能发挥什么作用？

发挥好金融链接器作用

在我国，小微企业和个体量大面广，对经济发展起到重要作用。

而在疫情之下，众多小微企业面临着生存困境。帮扶小微企业和个体工商户成为保市场主体、保居民就业的重要内容。

近年来，金融业持续探索一条符合中国国情的小微金融服务之路。金融服务小微模式从传统的审批模式到信贷工厂模式再到微贷模式再到如今的互联网信贷模式，小微金融服务的广度和深度均得到了有效拓展。

据央行披露的最新数据显示，2022年3月末，我国普惠小微贷款余额为20.8万亿元，为2018年初的2.5倍;普惠小微贷款支持小微经营主体5039万户，是2018年末的2.2倍。

但随着小微金融业务的深入推进，商业银行服务小微也面临客户下沉难、客户触达难、贷后管理难等挑战。

这其中，一些有场景触达能力和风控技术优势的金融科技企业发挥了有效作用。

如拍拍贷母公司信也科技与合作机构优势互补，打造金融的链接器，以技术链接B端金融机构和C端个人及小微商户借款人，用科技的方式提升金融效率。截至2021年末，信也科技累计成功对接60余家持牌金融机构，累计注册用户数达1.403亿。

从数据来看，信也科技小微业务占比和客群也在不断提升。2021年第四季度财报显示，拍拍贷母公司信也科技单季服务小微用户50.7万人，同增161.3%；单季为小微企业主与金融机构之间促成借款金额86亿元，占同期总交易额的22.1%。

创新小微服务模式

“增量”的同时，“提质”也是小微服务的应有之义。在疫情之下，小微企业需要更精细化、个性化的服务。

银保监会也明确，要多措并举满足小微企业非信贷金融需求。如监管提到，银行业金融机构要加快推进小微企业简易开户服务，根据企业需求，针对互联网新业态、疫情防控要求等具体情况，改进开户流程，改善用户体验。

头部金融科技企业也持续加码对小微企业的关注和投入，深入小微企业发展第一线，致力于为广大小微企业提供更丰富、更高效的工具服务。

2022年年初，拍拍贷APP陆续上线众多服务于小微企业的功能，在帮助其解决融资难的同时，提供了更周到的高质量服务。

目前，拍拍贷“小微服务专区”已累计上线12个服务项目，覆盖全类型、各阶段的企业用户在实际生产经营中的业务需求，包括但不限于车辆评估、房产评估、海报中心、汇票贴现、公司查询注册、商标查询注册、社保缴纳、收款码申请、企业团险、企业风险查询、智能logo设计等企业服务，致力于帮助中小微企业解决经营中遇到的各种难题。

拍拍贷“小微服务专区”正在灰度开放中，为小微企业定制的“工具包”资源也将不断丰富，还将有法律服务、人力外包、财税咨询、商业计算器等一系列针对小微企业的服务上线。

小微全链条服务的想象空间

随着小微服务的深入推进，小微企业的需求不再只是融资服务，针对小微企业经营的全链条服务更具想象空间。

谁能摸准小微企业的需求，能为小微企业提供个性化产品，成为竞争的关键。

事实上，监管也鼓励机构加大信贷产品创新力度，加强对小微企业信用信息的挖掘运用，着重提高信用贷款发放效率。

这背后，有银行的探索，金融科技企业也有尝试的空间。

如拍拍贷“小微专区”在解决资金需求的同时，瞄准小微人群全链条、全生命周期的需求，不断推出个性化服务。随着业务的推进，未来可能衍生出一个针对小微全新的产品。

在拍拍贷的愿景中，小微服务旨在拓展服务小微客群，开拓企业新的增长点，同时紧跟国家战略，致力于为小微人群提供更多服务，解决社会需求，成为集团ESG发展的重要一环。

事实上，小微服务也正起金融科技企业新的增长点。信也科技2021年财报数据显示，全年服务小微用户82.6万人，促成借款金额270亿，占全年促成交易总额的19.7%。

小微活，就业稳，经济兴。在业内看来，拍拍贷此次上线的小微专区，有助力提升服务的精准性和有效性，是破解小微企业经营难题，推动小微企业高质量发展的一次有益尝试。