有过买房经历的人，大多都有这种体会，一旦商贷政策收紧，刚需买房人就得承受利率上浮的痛苦。去年，不少二线城市首套房利率就要上浮20%，二套房上浮30%，买房人可谓叫苦不迭。

举个简单的例子，假如你贷款100万，商贷基准利率是4.9%，分30年以等额本息的方式还，总利息支出大概是91万左右。

但如果你同样贷款100万，分30年以等额本息的方式还，商贷利率上浮30%达到6.37%，那么总利息则为124万左右，比91万，生生多出31万，想想都很亏。

不过，随着各地房产市场的分化，很多地方为了维护房产市场的稳定，房贷利率在今年又有了一定幅度的下调，有些地方利率上浮只有15%，有些地方甚至已经有了利率不上浮或者利率打折。这样一来，那些前期已经上车“买票”的人，无疑就吃了亏。如果想要减少利息支出，有几个办法可以一试。

第一、将商贷转为公积金贷款。大家需要注意到，政府对于房地产市场的调控，始终都在坚持一条，那就是保护刚需。而一般所谓的刚需一族，通常都是采用住房公积金贷款作为房贷的首选。因此，住房公积金贷款利率一直都保持“稳定”，从来不随着调控政策上浮或者下调。目前公积金贷款利率是3.25%，商贷利率上浮30%是6.37%，中间竟然差了3.12%。因此，如果能把商贷转为公积金贷款，肯定是避免支付高利息的优先选择。目前各地对于商贷转公积金贷款的政策规定不太统一，多数地方都会要求先将商贷余款结清以后，再从公积金贷款。这就要求购房者具有很大的短期资金腾挪空间，要把上百万的商贷一次付清。

第二、提前还款。既然利息高，那我提前把本金还清，那不就什么利息也不用支付了吗？当然这种办法也有一些弊端，一是跟商贷转公积金贷款一样，需要在短期内筹措大量的资金还贷；二是目前很多银行在签订贷款合同的时候，对于提前还款都会有罚息的规定，会在一定程度上再次增加资金筹措的数额。

第三、转换还款方式。一般来讲，选择购房贷款时，有两种还款方式可以选，一种是等额本金还款，这种还款方式的特点是第一期还款金额多，以后会逐月递减，总在相同情况下，所支付的总利息要更低一些；另一种是等额本息还款，即每个月的还款额都是一样的，方便记忆，同时前期还款压力比较小，大多数人，选择的都是第二种，等额本息的还款方式，但弊端就是，支付总利息成本要高于等额本金。

还是拿文中开头的事例来讲，贷款100万，分30年还款，利率为6.37%，等额本息的总利息是124万，等额本金是95.8万。如果银行允许，自己还款能力又不错，建议可以修改还款方式。

值得提醒的是，不少贷款合同里，其实不允许提前还款或是更改还款方式，一旦违约会有一笔罚金。所以大家在办理贷款合同的时候，一定要货比三家，尽量选择那些对于提前还款没有约束或是违约条款相对人性化的银行进行贷款。这样，无论房贷利率上浮还是下调，自己都能通过选择提前还款灵活应对，而不用面对罚息的困扰。